Решение № 2-2292/2019 2-2292/2019~М-1814/2019 М-1814/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-2292/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-2292/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании ущерба, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 188501 руб. 82 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 36 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 188501 руб. 82 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188501 руб. 82 коп., расходы по уплате госпошлины – 4970 руб. 4 коп.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, обратилась со встречным исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании ущерба, компенсации морального вреда. В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала, что в анкете, которая заполнялась ею при заключении договора, в разделе «дополнительные услуги» не проставлена отметка о ее согласии на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента в рамках договора о карте Просит суд признать недействительными условия договора №, возлагающие на заемщика платы за пропуск минимального платежа, оплату комиссий по договору страхования; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» ущерб в размере 69867 руб. 33 коп. за взыскание банком комиссий по договору страхования, ущерб 30896 руб. за пропуск минимального платежа по договору, компенсацию морального вреда 10000 руб.

В письменных возражениях представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) встречный иск не признал, заявил о применении срока исковой давности, мотивируя это тем, что договор о карте №, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента от ДД.ММ.ГГГГ, условия и тарифы по картам «Русский Стандарт», заключен с ответчиком с соблюдением письменной формы сделки, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту счет, ДД.ММ.ГГГГ размещены денежные средства на счете, которыми ФИО1 пользовалась. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился пo телефону в Call-Центр, изъявил желание в рамках договора о карте № стать участником программы банка по организации страхования клиентов, услуга была подключена, с условиями клиент ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, впервые комиссия за участие в программе страхования списана ДД.ММ.ГГГГ в размере 970 руб. 65 коп. Плата за пропуск минимального платежа предусмотрена тарифным планом ТП 227/1, с которым заемщик ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 , ее представитель ФИО3 , извещенные о рассмотрении дела, отсутствовали.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, прослушав аудиозапись, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению, встречный иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», просил выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 , подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 30.06.2011, с изменениями, утвержденными Приказом № 2214/1 от 23.09.2011) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 227/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб.; плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 227/1).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ)).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту по договору № с лимитом 30000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п.п. 5.25.1-5.25.6. (п. 5.25 Условий кредитования счета).

Согласно п. 5.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, согласно выписке из лицевых счетов №, № расходные операции произведены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 211220 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 227/1, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 188501 руб. 82 коп. не была размещена.

По расчету истца, основной долг – 126600 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом – 31469 руб. 89 коп., комиссия за участием в программе по организации страхования – 21430 руб. 94 коп., плата за пропуск минимального платежа 9000 руб.

Проверяя представленный истцом расчет, суд установил, что Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб., в связи с чем ответчику начислялась плата за пропуск минимального платежа, в общей сумме начислена 30896 руб. 76 коп., в связи с частичным погашением задолженность составила 9000 руб.

Оценивая доводы встречного искового заявления о недействительности условий договора в части взимания платы за пропуск платежей, суд учитывает, что в силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из материалов дела, тарифным планом ТП 227/1 в случае нарушения условий обязательств по внесению минимального платежа – пропуска минимального платежа установлена плата, то есть условиями заключенного сторонами договора установлена ответственность за неисполнение обязательства по внесению минимального платежа в виде взыскания неустойки. Кроме того, суд находит заслуживающими внимания доводы стороны истца о пропуске ответчиком (истцом по встречному иску) срока исковой давности. Поскольку договор о предоставлении и обслуживании карты, неотъемлемой частью которого является Тарифный план ТП 271/1 заключен в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно с момента заключения договора.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, ответчику банком комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69867 руб. 33 коп., в связи с частичным погашением задолженность составила 21460 руб. 94 коп.

Суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание об участии в программе по организации страхования, представленным диском с аудиозаписью подтверждено, что ответчик ФИО1 предусмотренным условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (п. 3.4.1.2) способом по телефону в Call-центр Банка изъявила желание в рамках договора о карте № стать участником Программы банка по организации страхования клиентов, правильно сообщив код доступа. До клиента была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, ее стоимости. Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено, что комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода) (п. 18); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная – 150 руб. (комиссия взимается на дату начала расчетного периода) (п. 19); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), ежемесячная – 300 руб. (комиссия взимается на дату начала расчетного периода) (п. 20); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 руб. (комиссия взимается на дату начала расчетного периода) (п. 21); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная – 50 руб. (комиссия взимается на дату начала расчетного периода) (п. 22); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная – 50 руб. (комиссия взимается на дату начала расчетного периода) (п. 23).

Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, ответчик ФИО1 изъявила желание участвовать программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №. Доводы встречного искового заявления о недействительности условий договора № по уплате комиссии по договору страхования не принимаются судом. Суд учитывает, что АО «Банк Русский Стандарт», как ответчиком по встречному иску, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности; что о нарушении своих прав и навязывании услуги по организации страхования ФИО1 должна была узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть дня, когда заемщик обратилась в Call-центр банка о подключении такой услуги, а встречный иск ответчиком предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

Поскольку оснований для признания недействительными условий договора, устанавливающих комиссию за участие в программе страхования, плату за пропуск минимального платежа, суд не установил, встречные исковые требования о взыскании ущерба, компенсации морального вреда суд находит не подлежащими удовлетворению, как производные.

Анализируя выписку из лицевых счетов №, 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что комиссии по указанной программе страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программах страхования, факт заключения которых ответчик не оспорил. В связи с чем банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 21430 руб. 94 коп.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188501 руб. 82 коп., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 , по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 126600 руб. 99 коп., процентам – 31469 руб. 89 коп., комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов – 21430 руб. 94 коп., плату за пропуск минимального платежа – 9000 руб.

Встречный иск ФИО1 о признании недействительным условия договора №, возлагающего на заемщика плату за пропуск минимального платежа, оплату комиссий по договору страхования, о взыскании ущерба в размере 69867 руб. 33 коп. за взыскание банком комиссий по договору страхования, взыскании ущерба в размере 30896 руб., взысканные с клиента за пропуск минимального платежа по договору, компенсации морального вреда в размере 10000 руб. суд находит не подлежащими удовлетворению.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4970 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу – 126600 руб., проценты за пользование кредитом – 31469 руб. 89 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 21430 руб. 94 коп., плата за пропуск минимального платежа – 9000 руб., всего – 188501 руб. 82 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 4970 руб. 4 коп.

Встречный иск ФИО1 о признании недействительными условий договора №, возлагающих на заемщика плату за пропуск минимального платежа, оплату комиссий по договору страхования, о взыскании ущерба в размере 69867 руб. 33 коп. за взыскание банком комиссий по договору страхования, взыскании ущерба в размере 30896 руб., взысканных с клиента за пропуск минимального платежа по договору, компенсации морального вреда в размере 10000 руб. – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 5 августа 2019 года