Апелляционное определение № 33-255/2026 33-4180/2025 от 20 января 2026 г.

Судья Шульга Т.В. УИД 30RS0013-01-2025-000362-46

Дело № 2-520/2025

№ 33-255/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Астрахань 21 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Чернышовой Ю.А.,

судей областного суда Тимофеевой И.П., Чуб Л.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Таимовым У.А.,

ёрассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО14 дело по апелляционной жалобе представителя ФИО2 - ФИО3, ФИО4, ФИО5 на решение Приволжского районного суда Астраханской области от 17 сентября 2025 года по гражданскому делу по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о признании застрахованным лицом и взыскании страхового возмещения

установила:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании застрахованным лицом и взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО22 ФИО6 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен кредитный договор №.0/357831/22-И на сумму 2932000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 и ФИО6 подписали заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В октябре 2023 г. у ФИО8 диагностирован инвазивный плоскоклеточный рак шейки матки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умерла. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховая компанию с заявлением о страховом событии. Согласно ответу страховой компании, в выплате страховой суммы отказано ввиду того, что ФИО10 не является застрахованным лицом. Истец полагает, что отказ ответчика является незаконным и просит суд с учетом уточнений взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу АКБ «Абослют Банк» (ПАО) задолженность в размере 2785937 руб. 45 коп., признать ФИО10 застрахованным лицом по полису № от ДД.ММ.ГГГГ и заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора коллективного ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее интересы представляет ФИО3

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом уточнений, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО9, действующая по доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо АКБ «Абсолют Банк» ПАО в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, возражений не представил.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 не заявляющие самостоятельные требования в судебном заседании просили иск удовлетворить, пояснили, что после смерти ФИО7 в наследство никто не вступал, наследственное дело не открывалось, но кредит продолжали платить, задолженности по кредиту не имеется.

Решением Приволжского районного суда Астраханской области от 17 сентября 2025 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ФИО2, ФИО4 – ФИО3, ФИО5 ставят вопрос об отмене решения, признания ФИО5 и ФИО4 третьими лицами с самостоятельными требованиями, указывают, что решение принято с нарушениями норм материального и процессуального прав.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, в соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть жалобу при данной явке.

Заслушав докладчика, выслушав представителя ФИО2, ФИО4, ФИО5 – ФИО3, ФИО4, ФИО5 поддержавших доводы жалобы, исследовав материалы дела и проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В силу части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 этого Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10, ФИО6 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен кредитный договор №.0/357831/22-И на сумму 2932000 руб. сроком на 240 месяцев, под 7,676 % годовых. Кредит предоставлен на цели приобретения права на получение в собственность однокомнатной квартиры площадью 34,45 кв.м в строящемся доме по адресу: <адрес> номер квартиры по проекту №.

Из раздела второго Индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщики выступают в качестве солидарных ФИО11 по Договору. Представителем ФИО11 является ФИО10

В соответствии с п.10.1. Индивидуальных условий кредитного договора, для исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик подключается к пакету услуг «Базовый» в рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «АбсолютБанк» (ПАО), включающими услуги по открытию текущего счета на имя ФИО10 №…..3216, подключение к системе СМС-информирование, подключение к системе дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 10.3 кредитного договора, Договор страхования риска жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщика, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор на срок действия договора в страховой компании, отвечающей требованиям кредитора (п. 11.3 Индивидуальных условий) либо присоединение к договору коллективного страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор, не является договором, заключение которых является обязательным условием кредитного договора, но является условием необходимым для применения надбавки 1% установленной Тарифами к процентной ставке.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и АО «АльфаСтрахование» заключен договор коллективного ипотечного страхования №, по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхового случая выплатить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю) страховое возмещение.

Указанный договор действует в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 15.03.2017г. АО «АльфаСтрахование», которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда здоровью, а также смерти в результате несчастного случая или болезни являющихся заемщиками по условиям кредитных договоров, заключенных со Страхователем и указанных в Реестре объектов страхования, являющемся неотъемлемой частью указанного договор коллективного ипотечного страхования (п. 1.2.Договора).

По условиям договора страхования (пункт 1.5) получателем страховой выплаты являются: выгодоприобретатель 1-й очереди – держатель прав кредитора по кредитному договору, 2-й очереди - в части оставшейся после выплаты выгодоприобретателю 1-й очереди, по риску причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни- Застрахованные лица (в случае смерти – их наследники).

По договору страхования страховыми случаями являются события, имевшие место в период страхования: по страховым рискам причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни - смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия ответственности Страховщика по данному Застрахованному лицу согласно положениям п. 7.2. Договора.

10 августа 2023 г. ФИО12 подписала заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования №. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем 1й очереди по Договору коллективного ипотечного страхования от 1.01.2017г. просит назначить АКБ «Абсолют Банк» в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, существующего на дату страхового случая, при наступлении с ней страхового случая по всем страховым риска; 2й очереди – просит назначить застрахованного, в случае смерти - его наследников.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО12 – ФИО3 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ввиду смерти ФИО8

Из ответа АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № следует, что ФИО8 не является застрахованным лицом, ввиду чего отсутствуют правовые основания для признания данного события страховым случаем и выплат страхового возмещения.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО10 договора страхования не подписывала и оплаченная ФИО10 сумма страховой премии не свидетельствует в данном случае о присоединении ее к договору ипотечного страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда по существу спора, поскольку они соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг выразил в письменной форме свое согласие на это (п. 2 ст. 934 ГК РФ; ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункта 7.2 Договора ипотечного страхования договор страхования вступает в силу с даты его подписания и действует в отношении каждого Застрахованного лица и каждого застрахованного объекта недвижимости с даты, указанной в списке (реестре), как дата начала периода страхования, до даты истечения периода страхования данного Застрахованного лица или Застрахованного объекта недвижимости, указанной в списке (Реестре) как дата окончания периода страхования».

В соответствии с п. 1.3.1. Договора ипотечного страхования по указанному договору страхования могут быть застрахованы и включены в список (Реестр) физические лица в возрасте от 18 до 65 лет (включительно) на дату начала страхования, получивших у Страхователя кредит под залог недвижимого имущества, подписавшие заявление на страхование по установленной форме, включённые в Список (Реестр).

Как усматривается из материалов дела 23 августа 2022 г. ФИО2 подписано заявление на страхование от несчастных случаев. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Плата за присоединение к договору страхования составляет 32252 руб. (л.д. 198-199).

ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ внесла в АКБ «Абсолют Банк» сумму 32252 руб. в целях списания за подключение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от 25.08.2022г.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что ФИО10 подписывала заявление на свое присоединение к договору коллективного ипотечного страхования от несчастных случаев на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, основания для включения ее в Реестр застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования отсутствовали.

В материалы дела представлено заявление на страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подготовленное на имя ФИО10, которое ею также не подписано, при этом взимаемый размер платы за присоединение к договору страхования – 0,00 рублей, что свидетельствует об отказе от страхования в рамках договора коллективного страхования (л.д. 22-23).

Кроме того, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в ответ на судебный запрос подтвердил, что по договору комплексного страхования ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована только ФИО1, что подтверждается ее заявлениями на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования от 1.06.2017г.

Таким образом, в силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, именно заемщик ФИО2 в 2022 году была внесена в Реестр и застрахована в рамках договора коллективного ипотечного страхования, она же впоследствии в 2023 также была застрахована в рамках указанного договора коллективного ипотечного страхования.

Вопреки доводам жалобы, при указанных обстоятельствах, нельзя сделать вывод о том, что внесенная по платежному поручению от 25.08.2022г. № сумма в размере 32252 рублей в счет списания за подключение к Договору Страхования от 01.06.2017г. подтверждает факт уплаты страховой премии за Заемщика ФИО10

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания ФИО10 застрахованным лицом по договору коллективного ипотечного страхования.

Довод апелляционной жалобы о том, что требование о взыскании суммы страхового возмещения с АО «АльфаСтрахование» в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) рассмотрен не был, отклоняется судебной коллегией, поскольку как усматривается из описательно-мотивировочной части решения, суд первой инстанции дал оценку доводам истца о взыскании страховой суммы в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и мотивировал выводы об отказе. То обстоятельство, что в решении суда указано, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО2 страхового возмещения в заявленном размере», основанием для отмены состоявшего решения послужить не может.

То обстоятельство, что в рамках рассмотрения данного гражданского дела суд первой инстанции отказал третьим лицам ФИО5 и ФИО4 в признании их третьими лицами, заявляющими самостоятельные требования о признании наследниками умершей, установления факт принятия наследства, признании застрахованным лицом, взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, не опровергает законность постановленного по делу решения, правильность выводов суда первой инстанции, не свидетельствует о неполноте судебного разбирательства, поскольку требования, которые третьи лица намеревалась заявить в рамках данного спора, имеют другой предмет и основания, чем исковые требования ФИО2, не взаимосвязаны с ними, о чем ФИО5 и ФИО4 вправе обратиться с самостоятельным иском.

В целом, приводимые в апелляционной жалобе представителя истца доводы содержат его собственные суждения относительно действующего законодательства и установленных по делу обстоятельств, не опровергают выводы суда первой инстанции, не свидетельствуют о существенных нарушениях норм материального и процессуального права при вынесении оспариваемого судебного акта.

Нарушения судом норм процессуального права, являющегося в соответствии с положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционных жалоб, не установлено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

определила:

Решение Приволжского районного суда Астраханской области от 17 сентября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО2 по доверенностям ФИО3, ФИО4, ФИО5 – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 февраля 2026 года.

Председательствующий: Ю.А. Чернышова

Судьи областного суда: И.П. Тимофеева

Л.В. Чуб