Решение № 2-819/2020 2-819/2020~М-360/2020 М-360/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-819/2020

Дело № 2-819/2020

УИД: 42RS0005-01-2020-000642-26


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27 мая 2020 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Дмитриченковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 71137,97 рублей, под 39,9% годовых на срок 24 (двадцать четыре) месяцев. Однако, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. В связи с нарушением условий кредитования, в адрес должника было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о досрочном взыскании выданного кредита и процентов, которое оставлено без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, предполагаемым наследником является его дочь ФИО1 (ответчик). До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173333,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4666,68 рублей.

Определением Заводского районного суда г.Кемерово от 10.03.2020 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «»Метлайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет, извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования не признали, возражали против их удовлетворения, просили применить срок исковой давности, а в случае их удовлетворения, снизить размер взыскиваемой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф», не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав ответчика и представителя, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании абз.1 п.1 ст. 820 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В состав наследства, как видно из ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" обращено внимание на то, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что на основании анкеты заемщика и заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6, 14) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № и в соответствии с индивидуальными условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит (лимит) в сумме 71137,97 рублей под 39,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12).

Таким образом, денежные средства, передача которых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

На основании заявления на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 являлся застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Номер договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты со страхованием: 547263559 (л.д. 15).

Согласно п. 6, п. 7 индивидуальных условий, размер платежа по кредиту составляет 4162,28 рублей, срок платежа: по 6 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4162,08 рублей. Погашение части кредита (основного долга), а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика.

Согласно п. 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 4.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Между тем, заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование в соответствии с графиком платежей, в результате чего, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО4 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в его адрес было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 31).

Судом также установлено, что ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, за принятием наследства, состоящего из 2/3 долей в праве собственности на квартиру по адресу <адрес> обратилась его дочь ФИО1, которой ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, что подтверждается свидетельством о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ответом нотариуса Кемеровского нотариального округа <адрес> ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22, 51).

Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 7-8), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору составляет 173333,81 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 58375,18 рублей;

- просроченные проценты в размере 19918,79 рублей;

- проценты по просроченной ссуде в размере 61180,76 рублей;

- неустойка по ссудному договору в размере 4275,30 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 29583,78 рублей.

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено, что наследником к имуществу умершего ФИО4 является его дочь ФИО1, которой принято наследство посредством подачи заявления нотариусу о принятии наследства, что является основанием для удовлетворения исковых требований частично, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены надлежащим образом.

Из расчета задолженности и выписки по счету видно, что последний раз платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ ( лд.7). После этого денежные средства в счет погашения кредита не поступали.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту должны осуществляться заемщиком ежемесячно.

В соответствии с положениями ст. ст. 196, 201 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам абзаца второго пункта 2 статьи 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно вносить минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке по кредитной карте, срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу, а требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности.

Исходя из расчета задолженности истца, просроченная ссуда в размере в пределах срока исковой давности составляет 26 735,34 рублей из расчета (58375.18 – 31 639,84), где 31639,84 сумма просроченной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Из дела видно, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно, что в полной мере соответствует положениям ст. 809 ГК РФ, из содержания которой следует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Тем самым, согласно условиям кредитных договоров и в соответствии с законом (ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ) банк имеет право на взыскание с ФИО1 не только собственно просроченной задолженности по кредитам, но и начисленных процентов за пользование кредитами по условиям кредитных договоров за весь спорный период образования задолженности, с учетом срока исковой давности.

С учетом применения срока исковой давности просроченные проценты составляют 3 679,04 рублей из расчета ( 19 918,79-16239,75), где 16239, 75 рублей просроченные проценты до ДД.ММ.ГГГГ, а проценты по просроченной ссуде- 55 168,84 рублей из расчета ( 61 180,76- 6 011,92), где 6 011,92 просроченные проценты до ДД.ММ.ГГГГ.

Из разъяснения, содержащегося в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно выписки по счету, расчету задолженности неустойка по ссудному договору в размере 3 260,78 рублей, образовавшаяся до ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит с учетом применения срока исковой давности. С учетом расчета истца неустойка по ссудному договору подлежит взысканию в размере 1 370,56 рублей из расчета (4 275.30-2 904,74 ).

Размер неустойки на просроченную ссуду определяется судом с учетом срока исковой давности в размере 27 538,12 рублей из расчета ( 29 583,78-2045,66)

Ответчик знала о наличии у наследодателя обязательства по кредитному договору, однако в банк по вопросу погашения кредитной задолженности не обращалась ( л.д.84)

Таким образом, материалами дела не подтверждается совокупность признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", предусматривающего возможность освобождения наследника от взыскания пени.

Вместе с тем, в соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно указанной норме, если подлежащая уплатенеустойкаявно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшитьнеустойку.

Предоставленная суду возможностьснижатьразмернеустойкив случае ее очевидной несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размеранеустойки. Именно поэтому в ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процентнеустойки; значительное превышение суммы неустойкисуммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

При вынесении настоящего решения, суд считает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, поскольку заявленная к взысканию с ответчика неустойки, по мнению суда, из расчета 20% годовых( п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита) является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств.

В абзаце третьем пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что суд кассационной инстанции может отменить обжалуемый судебный акт в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, лишь в случае нарушения или неправильного применения норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом,.

Таким образом, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а также принимая во внимание, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для истца не наступило, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 10 000,00 рублей, считая указанную сумму разумной и справедливой, составляющей не менее суммы, определенной, исходя из самой высокой ставки Банка России за период срока исковой давности.

Поскольку размер требований истца заявлен в пределах стоимости наследственного имущества в виде 2/3 долей в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>, требования истца подлежат удовлетворению.Доводы ответчика о необоснованности заявленных требований ввиду заявления ФИО4 на подключение к договора группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ( л.д.15) не могут быть приняты судом, поскольку согласно заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания ФИО4 подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателя в случае его смерти – его наследников.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая указанные обстоятельства и вышеуказанные нормы закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 489,84 рублей из расчета (26 735,34+3 679,04 +55 168,84+1 370,56 + 27 538,12)-100 000,00)*2%)+3200.

На основании изложенного и руководствуясьст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной ссуды - 26 735,34 рублей, просроченные проценты- 3 679,04 рублей, проценты по просроченной ссуде – 55 168,84рублей, неустойку по ссудному договору- 1370,56 рублей неустойку по просроченную ссуду- 10 000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 3 489,84 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 1 июня 2020 года

Копия верна:

Подлинный документ подшит в материалах дела №2-819-20 Заводского районного суда г. Кемерово.