Решение № 2-816/2025 2-816/2025~М-585/2025 М-585/2025 от 8 июля 2025 г. по делу № 2-816/2025

№ 2-816/2025

14RS0019-01-2025-000961-77

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2025 г. г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующий судья Софронов П.А., при секретаре судебного заседания Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

иск мотивирован тем, что банком с ответчиком заключен договор кредитования, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 713 967,28 руб. на срок 96 мес. с процентной ставкой 19.9 % годовых, для целевого использования – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору предусмотрен залог в виде жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащего ответчику. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит ежемесячными платежами и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в оговоренном договором размере. Однако заемщик не исполняет свои обязательства, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по возврату кредита образовалась задолженность в размере 1 755 412,89 руб., состоящая из просроченной ссудной задолженности в размере 1 611 507,74 руб., просроченных процентов в размере 110 702,95 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 12 530,02 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 8 725,52 руб., иных комиссий в размере 7 940,50 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 3 401,89, комиссий за смс-информирование в размере 596,00 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8,27 руб. С учетом этого истец просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать указанную задолженность, проценты за пользование кредитом по ставке 23,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Также просит обратить взыскание на предмет залога, установив его продажную цену в размере 9 000 000,00 руб. И просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 52 554,13 руб.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, ходатайствуя о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя истца.

Ответчик о времени и месте судебного заседания считается уведомленной.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 713 967,28 руб., с условием выплаты процентной ставки 19.90 % годовых и сроком на 96 месяцев, исчисляемой с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Заемщик обязалась погашать предоставленный кредит 96 платежами, где с 01 по 95 платежам в размере 35 804,71 руб. и последний платеж предусмотрен в размере 35 803,87 руб., 30 числа каждого месяца.

В п. 12 кредитного договора указана цель использования заемщиком кредита – на любые потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и п. 18 предусмотрено исполнение обязательств заемщиков договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ

При подписании кредитного договора заемщик согласился с его условиями, а также с порядком погашения кредита и графиком платежей.

Выпиской по счету заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк», подтверждается исполнение обязательства истца по кредитному договору по выдаче денежных средств в сумме 1 713 967,28 руб. во исполнение заключенного кредитного договора были исполнены в полном объеме.

Таким образом, сторонами настоящего дела заключен кредитный договор и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что свидетельствует об обязательствах ответчика по нему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету заемщика следует, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку денежные средства в оплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения кредита, вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 962 624,90 руб., из которых задолженность по основному долгу 1 767 354,34 руб., по процентам за пользование заемными денежными средствами 182 726,10 руб., неустойка за несвоевременное неисполнение обязательства 8 998,46 руб., комиссии, предусмотренные договором 3 546 руб.

Кредитором ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. И по утверждению истца, не опровергнутом ответчиком, указанная задолженность не погашена.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, арифметически верный. Ответчиком по правилам ст. 56 ГПК РФ расчет, опровергающий доводы истца, не представлен.

Кроме того, истец просит о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 23,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суду в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Из положений п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Аналогичные разъяснения содержаться в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Таким образом, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку в размере 23,65 % годовых, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ и до момента вступления решения по настоящему делу законную силу.

В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 63 694,29 руб., начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 611 507,74 руб., и до вступления в силу решения суда.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ его стороны определили, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

С учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу и процентам, находит, что заявленный размер неустойки вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства. С учетом этого оснований для снижения неустойки, просимой истцом, нет. Таким образом, ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) 15 % от суммы просроченной задолженности (1 611 507,74 + 110 702,95 = 1 722 210,69) за каждый день просроченного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) в размере 43 173,23 руб. и до вступления в силу решения суда.

Истец просит при взыскании задолженности обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Абзацами 1 и 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - закон № 102-ФЗ) установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 закона № 102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 закона № 102-ФЗ).

Сторонами настоящего дела в обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, о передаче ответчиком банку, как залогодержателю, принадлежащее ей на праве собственности жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (кадастровый №).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ответчик является собственником указанного жилого помещения.

Истец, как залогодержатель, вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством или договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований по стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, о чем указано в п. 2.3.2 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ

Стороны кредитного договора предусмотрели право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, стоимость которого признается ценой реализации при обращении взыскания на него.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, возможно обратить взыскание на заложенное ответчиком имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Ответчиком ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества, в порядке, предусмотренном ст. 79 ГПК РФ, не заявлено, поэтому учитывается заключенное сторонами кредитного договора соглашение об оценочной стоимости предмета ипотеки в размере 9 000 000,00 руб.

В части исковых требований о расторжении кредитного договора учитывается следующее.

Так, в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

На предложение истца расторгнуть договор ответчик ответа не дала.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, исковое требование о досрочном расторжении договора кредитования, заключенного с заемщиком, также подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 52 554,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 327 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 755 412,89 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 554,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 1 611 507,74 руб., исходя из ставки в размере 23,65 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и до вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по кредитному договору в размере 1 722 210,69 руб., исходя из ставки в размере 15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и, до вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, назначение жилое, общей площадью 56,1 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности, ФИО1 , путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную стоимость в размере 9 000 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ