Решение № 2-902/2024 2-902/2024~М-508/2024 М-508/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-902/2024

44RS0028-01-2024-000868-83

Дело № 2-902/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2024 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО микрофинансовая компания «Саммит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО микрофинансовая компания «Саммит» обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) № от 05 мая 2023 года в размере 100149 рублей 15 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 47880 рублей 48 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование займом в размере 52 268 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 202 рубля 99 копеек. Требования мотивированы тем, что05.05.2023 между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (микрозайма) № на сумму 49000 руб., под 204,3635 % годовых, со сроком возврата займа до 05.05.2024 года включительно. Срок действия договора - до полного погашения денежных обязательств.Дата возникновения просроченной задолженности - 28.07.2023 года. Период расчёта задолженности - с 05.05.2023 года по 19.03.2024 года. Договор заключен с использованием сайта в сети «Интернет» ООО МФК «Саммит» и подписан с использованием простой электронной подписи ответчика. В соответствии с пп. 3.2.2 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСИ) в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС - кода, введенного ответчиком в специальное интерактивное поле на Сайте. В соответствии с ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ«Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Выдача займа подтверждается выпиской из реестра перечисленных платежей. В соответствии с ч. 14 ст. 7 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Истцом до момента предъявления искового заявления соблюден предусмотренный действующим законодательством РФ порядок взыскания задолженности в рамках приказанного производства.

Представитель истца ООО микрофинансовая компания «Саммит» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась судом надлежащим образом, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее представила суду возражения, в которых указала, что не согласна с исковыми требованиями. Сумма, подлежащая взысканию, завышена. Расчет задолженности произведен не верно с нарушением действующего законодательства в части начисления процентов/пени. В настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства в полном объеме в связи с тяжелым материальным положением. По независящим от нее обстоятельствам произошли существенные негативные изменения материального положения, а именно в связи с высокой кредитной нагрузкой, ее доход составляет около 30 000 рублей в месяц. И ее расходы превышают ее доходы. Она не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от исполнения обязательств. Сумму процентов она считает завышенной и не соответствующей условиям договора. Кроме того, просит снизить размер неустойки, просит снизить размер государственной пошлины.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы дела мирового судьи № 2-2070/2023, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов определены в Федеральном законе от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу пункта 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 05 мая 2023 года ООО микрофинансовая компания «Саммит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) «Легкий платеж оналайн» №, по условиям которого сумма займа составила 49 000 рублей, со сроком до полного погашения денежных обязательств до 03.05.2024 года, процентная ставка в процентах годовых с 1 по 14 день- 237,250%, с 15 по 28 день- 229,950%, с 29 по 42 день - 226,300% с 43 по 56 день - 222,650%, с 27 по 70 день - 219%, с 71 по 84 день - 215,350 %, с 85 по 98 день- 211,7%, с 99 по 112 лень - 208,050%, с113 по 126 день - 200,750%, с 127 по 140 день - 193,450 %, с 141 по 154 день - 186,150%, с 155 по 168 день - 182,5%, с 169 по 182 день - 178,850%, с 183 по 196 день - 175,2%, с 197 по 210 день - 171,550%, с 211 по 224 день - 167,9%, с 225 по 238 день - 164,250 %, с 239 по 252 день - 160,6 %, с 253 по 266 день - 156,950%, с 267 по 280 день - 153,3%, с 281 по 294 день - 149,650%, с 295 по 308 день - 146%, с 309 по322 день - 127,750%, с 323 по 336 день - 91,250%, с 337 по 350 день - 54,50 %, с 351 по 364 день - 36,5%.

Погашение задолженности по основному догу и уплате процентов в соответствии с п.6 индивидуальных условий договора займа осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4469 рублей 37 копеек, последний платеж составляет 4469 рублей 35 копеек в соответствии с графиком платежей, являющейся неотъемлемой частью договора займа.

В соответствии с п.п. 25, 26 индивидуальных условий договора займа денежные средства в размере 49 000 рублей были перечислены заемщику на карту Сбербанк, открытую на имя ФИО2 ХХХХ4723.

Факт представления денежных средств в размере 49 000 рублей ответчиком не оспаривается.

Статья 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21 декабря 2013годаN 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований, следовательно, договор микрозайма может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Согласно ст.1, ч.4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 данного закона, в т.ч. платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч.8 ст.6 Закона N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу ч.11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ, действующую в редакции на дату заключения договора займа, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России для договоров потребительского кредита, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами во 3 квартале 2023 года установлены среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в частности, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 365 дней и суммой до 100 000 рублей - 154,555 % годовых.

Таким образом, полная стоимость кредита по рассматриваемому договору займа 204,381 % годовых (как наименьшая из величин) - не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа более чем на одну треть.

Статья 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает ограничения деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ) вступившего в силу с 01 января 2017 года и действовавшего на момент заключения рассматриваемого договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа

Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского займа (микрозайма) № от 05 мая 2023 года исполняла ненадлежащим образом, в результате у ней образовалась задолженность по состоянию на 19 марта 2014 года в размере 100149 рублей 15 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 47880 рублей 48 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование займом в размере 52 268 рублей 67 копеек.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения условий договора потребительского кредита, иного размера задолженности, контррасчета задолженности ответчиком суду не представлено.

02 октября 2023 года мировым судьей судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ № 2-2070/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, расходов по уплате госпошлины в сумме 64 012 рублей 14 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области от 22 ноября 2023 года по заявлению ФИО1 судебный приказ № 2-2070/2023 был отменен.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своего обязательства до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность, на основании представленных истцом доказательств, учитывая их непредставление ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, состоящей из суммы основного долга, процентов.

Ответчик не согласна с размером неустойки и просит ее снизить, однако истцом такие требования не заявлены.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы по оплате госпошлины являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально, подлежит взысканию с ответчика в размере 3202 рубля 99 копеек, снижению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО микрофинансовая компания «Саммит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *****, в пользу ООО микрофинансовая компания «Саммит» ( ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от 05 мая 2023 года по состоянию на 19 марта 2024 года в размере 100 149 рублей 15 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 47 880 рублей 48 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование займом в размере 52 268 рублей 67 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 3 202 рубля 99 копеек, а всего взыскать 103 352 (сто три тысячи триста пятьдесят два) рубля 14 копеек..

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через райсуд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2024 года.