Решение № 2-1153/2018 2-1153/2018 ~ М-818/2018 М-818/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-1153/2018

Дело №2-1153/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Говоруха А.В.,

представитель ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о возврате страховой выплаты,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ с иском о возврате страховой выплаты.

В обосновании заявленных требований указал, 01 марта 2018 года между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен договор потребительского кредитования, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 602 000 рублей, сроком на 5 лет под 14,5 % годовых. При оформлении кредита с ним был заключен договор коллективного страхования на включение в программу страхования «Финансовый резерв Профи». Стоимость услуг банка по страхованию за весь срок страхования составляет 90300 рублей, из которых вознаграждение банка 18060 рублей и оплата страховой премии в размере 72240 рублей.

Истец 03 марта 2018 года решил выйти из программы страхования и обратился к ответчику с заявлением об исключении из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и возврата стоимости не оказанных услуг банка по обеспечению страхования в размере 90300 рублей. Однако банк на заявление истца не ответил.

Считает, что включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ущемляет его права, как потребителя финансовых услуг и привела к значительному ухудшению его материального положения.

Просит суд признать исключить ФИО2 из программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи».

Взыскать с ПАО Банк ВТБ расходы на оплату услуг страхования за весь период страхования в размере 90300 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2909 рублей.

Определением Оренбургского районного суда от 24 мая 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя не направил, ходатайств и заявлений не представил.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от 25 января 2017 года в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, указав, что страховая премия ФИО2 Банком выплачена 27 апреля 2018 года на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений не представили

Статьей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, принятого резолюцией 2200 А (ХХI) Генеральной ассамблеи ООН 16 декабря 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пункта 1,2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, 01 марта 2018 года между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 602 000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,93 % годовых.

ФИО2 01 марта 2018 года обратился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому выразил желание участвовать в программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 02 марта 2018 года по 01 марта 2023 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 90 300 рублей.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что 01 марта 2018 года была произведена оплата страховой премии по договору коллективного страхования в размере 90 300 рублей.

Также истец при подписании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», дал свое согласие на то, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24.

Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования.

Судом установлено, что условия договора страхования были согласованы между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование», при этом ФИО2 своей подписью на заявлении о включении в число участников программы страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе.

Согласно заявлению от 01 марта 2018 года, истец ФИО2 был уведомлен о том, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 90 300 рублей, которая состоит из вознаграждения Банку в размере 18 060 рубля и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 72 240 рубля.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО2 обратился в Банк с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате стоимости не оказанных услуг Банком по обеспечению страхования в размере 90300 рублей.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что 27 апреля 2018 года был произведен возврат страховой премии по договору коллективного страхования в размере 90 300 рублей на счет истца.

Возврат страховой выплаты на счет истца 27 апреля 2018 года сторонами не оспаривался.

Ссылка истца о том, что ответчиком не своевременно дан ответ на его претензию, а также не произведена в добровольном порядке выплата страховая премия, являются несостоятельными, поскольку не подтверждены доказательствами. Суду не представлена подписанная истцом претензия, которую он направил в адрес ответчика. А также, из представленных суду документов не представляется возможным определить в какую дату истец обратился к ответчику с претензией, и когда претензия ответчиком была получена, либо ему вручена истцом.

Из анализа вышеприведенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истец исключен из программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», страховая премия истцу возвращена в полном объеме.

В связи с чем, отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания судебных расходов

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о возврате страховой выплаты, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2018 года.

Судья: