Решение № 2-693/2019 2-693/2019~М-264/2019 М-264/2019 от 25 марта 2019 г. по делу № 2-693/2019

Дело № 2-693/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 26 марта 2019 года

Советский районный суд города Волгограда

В составе судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Стром А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 О.6 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов

у с т а н о в и л:

ФИО1 О.7. обратился в суд с исковым заявлением к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО СК «Ренессанс Жизнь», указав в обоснование, что дата между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен кредитный договор номер/ПК/18/475 по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 1 127 863 руб. 34 коп. сроком на 60 месяцев под 13,773 % годовых. Также он заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования номер, оплатив страховую премию в размере 87 973 руб. 34 коп. дата он направил в адрес ответчиков претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы. Претензии получены ответчиками дата, однако до настоящего времени денежные средства ему не возвращены.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии в размере 87 973 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 11 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 О.8. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Ф.И.О.5

Представитель истца Ф.И.О.5 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, причин неявки не сообщил. В представленных суду письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 О.9. отказать в полном объеме. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, причин неявки не сообщил.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 О.10. по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что дата между ФИО1 О.11. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен кредитный договор номер/ПК/18/475 на сумму 1 127 863 руб. 34 коп., сроком на 60 месяцев под процентную ставку 13,773% годовых.

При заключении кредитного договора кредитором заемщику была предложена дополнительная услуга по страхованию. ФИО1 О.12. дал свое письменное согласие и заключил договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» номер.

В порядке исполнения своих обязательств по договору ФИО1 О.13. произвел оплату страховой премии в размере 87 973 руб. 34 коп., что не оспаривается ответчиком в письменном возражении на исковое заявление.

Указанием Банка Российской Федерации от дата номер-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от дата номер-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Поскольку заключение договора страхования имело место дата, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от дата номер-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Договор страхования между ФИО1 О.14. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Вместе с тем, учитывая, что ФИО1 О.15. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере 87 973 руб. 34 коп.

В удовлетворении требований к ответчику КБ «ЛОКО-Банк» (АО) надлежит отказать, поскольку договор страхования был заключен в добровольном порядке с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от дата номер моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 1 статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п.2 ст. 1101 ГК РФ).

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий истца и фактические обстоятельства дела, срок, в течение которого ответчиком не были удовлетворены требования истца, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости.

С учетом изложенного, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 1000 руб. В удовлетворении остальной част заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 О.16. суд отказывает.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 О.17. подлежит взысканию штраф в размере (87 973,34 + 1 000) х 50% = 44 486,67 руб.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Интересы истца ФИО1 О.18. представлял Ф.И.О.5, стоимость услуг которого составила 11 000 руб.

Исходя из требований ст. 100 ГПК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, исходя из принципов разумности, справедливости, объема оказанных представителем юридических услуг, сложности дела, суд приходит к выводу о необходимости взыскания судебных расходов по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 О.19. размере 8 000 руб.

Указанную сумму суд находит соразмерной объему защищаемого права.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец за подачу настоящего иска о защите прав потребителя на основании ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, ответчик от оплаты судебных издержек не освобожден, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в доход бюджета городского округа - адрес государственную пошлину в размере 3 139 руб. (исходя из имущественных требований 2 839 руб., а также требований неимущественного характера - 300 руб.).

Руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 О.20 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 О.21 денежную сумму в размере 87 973 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., штраф в размере 44 486 руб. 67 коп.

В остальной части исковых требований ФИО1 О.22 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере свыше 1000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере, превышающем 8000 рублей, отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 О.23 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в сумме 3 139 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение одного месяца через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья: А.Г. Пустовая