Решение № 2-2061/2019 2-2061/2019~М-1465/2019 М-1465/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-2061/2019

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что между истцом и ПАО Почта Банк был заключен кредитный договор № от ****год. Сумма кредита – <...> рублей, срок возврата кредита – <...> мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ****год. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум» от ****год. Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии – <...> рублей. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку договору действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. ****год истцом в адрес ООО СК ВТБ Страхование была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию ****год – ****год – <...> месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуги по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, <...> рублей. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 84 000 рублей; сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2300 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от ****год к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила соответствующее заявление.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. Односторонний отказ от договора страхования в порядке ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ не подлежит применению к договорам страхования; в сроки, установленные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видом добровольного страхования», ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась, обстоятельства, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, являющиеся основанием для прекращения договора страхования, отсутствуют. В заявлении о предоставлении кредита истец своей подписью подтвердила согласие на участие в программе добровольного страхования. Заемщик была ознакомлена согласна с условиями услуги по страхованию и другими услугами, порядком расчетов и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольного приняла на себя прав и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

В судебное заседание третье лицо ПАО «Почта Банк» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ****год между ФИО1 и «Почта Банк (ПАО) на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <...> рублей сроком по ****год путем внесения платежей до 11 числа каждого месяца в размере <...> рублей.

В этот же день на основании устного заявления ФИО1 (страхователь) страховщиком ПАО СК «ВТБ Страхование» был выдан полис Единовременный взнос № по программе «Оптимум», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью данного полиса.

По условиям договора страхования страховым случаем является: 1. смерть застрахованного в результате несчастного случая 2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Страховая премия составляет 90 000,00 рублей, порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее ****год.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заемщиком ФИО1 ****год дано распоряжение на осуществление ПАО «Почта Банк» перевода денежных средств в размере <...> рублей на счет ПАО СК «ВТБ Страхование».

Согласно списку № внутренних почтовых отправлений, представителем ФИО1 – ФИО2 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» ****год направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате удержанной страховой премии в размере <...> рублей.

В своем письме от ****год ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, поскольку отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Пунктом 6.6.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объем, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договора страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.6.2. условий).

Согласно п. 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Заключая договор страхования (полис) истец ФИО1 указала, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Индивидуальными условиями договора страхования заемщика в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано, добровольно при наличии возможности отказаться от страхования.

Исходя из добровольности заключения ФИО1 договора страхования, доведения до нее информации о предоставляемой услуге, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока, суд приходит выводу о том, что страховая премия за оставшийся период страхования не подлежит возврату истцу.

Включение платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита соответствует положениям ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется, следовательно, и в удовлетворении исковых требований в этой части истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Решение в мотивированном виде изготовлено ****год.

Судья И.В. Зайцева