Решение № 2-1341/2017 2-1341/2017~М-1378/2017 М-1378/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-1341/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 11 сентября 2017 года

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР») обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 были заключены: договор потребительского кредита № № и договор комплексного банковского обслуживания, путем подписания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором банк открыл ответчице счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере 177529,41 руб. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и заявления между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 177529,41 руб. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 19 числа месяца следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,00 % годовых. В нарушение положений ГК РФ, договора КБО и условий договора кредита должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 205676,38 руб., в том числе:145088,28 руб.- сумма, основного долга; 60588,10 руб. - проценты, начисленные, за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.ст. 309,310,809,810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205676,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5256,76 руб.

Представитель истца ПАО «УБРиР» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве на возражение ответчика указывает, что кредитное соглашение, заключенное между ПАО «УБРиР» и ФИО1 не противоречит требованиям, установленным действующим законодательством, поскольку обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита установлена законом, а размер и порядок уплаты процентов установлен кредитным соглашением. Заемщиком добровольно было принято решение о заключении договора на указанных в нем условиях, т.е. она не была лишена возможности отказаться от заключения договора. Требования о взыскании с заемщика суммы основного долга и процентов являются бесспорными, поскольку предусмотрены законом и вытекают из заключенного сторонами договора. Требования ФИО1 о снижении процентов по договору на основании ст.333 ГК РФ противоречат нормам действующего законодательства, т.к. данная норма предусматривает снижение неустойки, а не процентов за пользование кредитом. К исковому заявлению приложен расчет задолженности, в котором отражен отчет о начисленных процентах на остаток основного долга и остаток задолженности основного долга по кредиту, а также выписка по счету заемщика, подтверждающая выдачу кредита и произведенные заемщиком платежи. Оснований полагать, что данные документы не отражают действительной задолженности ответчика по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ нет. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении возражений ответчику отказать.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО5 в судебном заседании не согласились с требованиями ПАО КБ «УБРиР». Ответчица пояснила, что действительно в 2014 г. получила кредит у истца в сумме 177529,41 руб. из которых 27529,41 руб. пошли на уплату по договору страховавния, услуга по которому ей была навязана банком. Пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением перестала оплачивать кредит после ДД.ММ.ГГГГ Просит суд снизить сумму задолженности, учитывая финансовые трудности и отсутствие у нее в настоящее время постоянного места работы. Кроме того, считает, что сумма задолженности не подтверждена бухгалтерскими документами, а представленный истцом расчет таким документом не считает. Просит на основании ст.333 ГК РФ снизить сумму долга и процентов за пользование кредитом до минимально возможной.

Заслушав пояснение участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что требования ПАО КБ «УБРиР» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен Договор кредита № №, в соответствии с которым ФИО1 получила в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредит в сумме 177529,41 руб. на срок 60 месяцев под 34 % годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, анкетой-заявлением №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договором комплексного банковского обслуживания, заявлением на присоединение к программе комплексного добровольного страхования (л.д.10-15).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Применительно к рассматриваемым правоотношениям, заключение договора производится путем подписания заявления, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов банком. Потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно указанным индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами определены и лично подписаны параметры кредита, в том числе указаны полная стоимость кредита равная 39,80 %, сумма кредита 177529,41 руб., срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 34,0 %, график платежей кредита(л.д.11).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления на предоставление кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма договора, предусмотренная ч.1 ст.161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдены, существенные условия договора предусмотрены.

Кроме того, судом, из индивидуальных условий договора (л.д.12) установлено, что ФИО1 просит предоставить пакет банковских услуг «Универсальный» в который входят: подключение доступа к система «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, перевыпуск карты в связи с утратой. Кроме того, клиент оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится зарегистрированным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленном на основании настоящей анкеты-заявления. Кроме того, в состав пакета «Универсальный» входят не только вышеперечисленные услуги, но и бесплатное предоставление справки о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течении всего срока действия кредитного договора, а также возможность подключения к программе добровольного страхования. Из заявления на присоединения к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.15), следует, что истица выразила согласие и была подключена к данной программе.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты- заявления, т.е. ДД.ММ.ГГГГ и составляет 27529,41руб.

Истица, согласно заявления на предоставление кредита (л.д.10) была извещена о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Однако, с предоставлением ей пакета банковских услуг «Универсальный» была согласна, о чем свидетельствует её подпись в анкете-заявлении, и не отрицалось в ходе рассмотрения дела.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ. со счета ФИО1 было списано в счет погашения платы (комиссии) по договору № сумма 27529,41 руб.

Таким образом, является установленным, что в рамках оплаченного пакета, заемщик воспользовалась отдельными услугами, входящими в пакет и не заявляла об отказе от таковых. Доводы ответчика о том, что данные услуги ей были навязаны банком, судом не принимаются, как противоречащие материалам дела.

Также ссылка ответчика на отсутствие у ПАО КБ «УБРиР» лицензии на осуществление деятельности, связанной с выдачей кредитных денежных средств, противоречит ст. 5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в силу которой кредитной организации - банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций № (л.д.18) она выдана истцу Центральным Банком РФ и предоставляет ему право на размещение денежных средств.

Предоставив кредит ФИО6, истец тем самым осуществил операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которого возник спор, заключен ответчиком добровольно, своих подписей в договоре она не оспаривает, как не оспаривает и факта получения суммы займа.

Доводы о незаконности действий банка по выдаче ей кредита(составлен без соблюдения форм; не отражена законность сделки; отсутствуют: предмет договора, порядок и условия предоставления услуг, права и обязанности субъектов, полная стоимость кредита, предметный график платежей; подписан экономистом по работе с физлицами; отсутствует электронная подпись руководителя) носят надуманный характер и направлены на уклонение от выполнения вытекающих из договора обязательств, о чем свидетельствует образовавшаяся у ответчика задолженность.

Требований о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сторонами суду не заявлено.

Согласно условий договора(п.6 анкеты-заявления) заемщик приняла на себя обязательства ежемесячно не позднее 19 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать обязательный платеж по кредиту в размере: с 1 по 59 платеж -6187,00 руб., 60-ый платеж-6934,84 руб.

Согласно представленной выписки операций по счету, ФИО1 платежи в счет погашения просроченных процентов последний раз внесла ДД.ММ.ГГГГ Более платежей в счет погашения задолженности по кредиту, не производилось (л.д.3-7).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, в анкете-заявлении согласовано сторонами право банка приостановить предоставление кредита и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту в случаях, определенных Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт (л.д.13), Правила предоставления кредита с использованием банковских карт, на период ДД.ММ.ГГГГ, п.4.2.5 Общих условий открытия, обслуживания и кредитования банковского счета, на период ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного расчета задолженности, выписки операций по счету следует, что ответчик платежи в счет погашения основного после ДД.ММ.ГГГГ не производила, соответственно требования истца о взыскании с ФИО1 досрочно оставшейся суммы займа, которая составляет на момент рассмотрения дела 145088 руб.28 коп. с учетом возврата основного долга в сумме 32441 руб. 13 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии со ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 4 договора (анкеты-заявления) заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере 34 % годовых. Таким образом, проценты за пользование кредитом по условиям договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 60588 руб.10 коп. из расчета : сумма просроченного основного долга х34 /100/365х дни просрочки:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х30=4043,44 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х31=4178,23 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х30=4043,44 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х31=4178,22 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х31=4178,22 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х30=4043,44 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х31=4178,22 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х30=4043,44 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/366х12=1617,37 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х19=2567,86 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х31=4189,67 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х28=3784,22 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х31=4189,67 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х30=4054,52 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х31=4189,67 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ.=145088,28 х 34/100/365х23=3108,46 руб.

Итого: 60588,10 руб.

Сумма начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов 60588,10 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчиком документов, подтверждающих погашение кредита, процентов, по вышеуказанному договору в соответствии со ст. 56 ГПК, соответствующих требованиям ст. 55,60 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию: основной долг в размере 145088,28 руб., проценты по договору в сумме 60588,10 руб., а всего 205676,38 руб.

Стороной ответчика суду заявлено ходатайство на основании ст.333 ГК РФ уменьшить сумму основного долга по договору и сумму процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд не находит оснований для снижения суммы долга (основной долг, проценты), поскольку ст.333 ГК РФ предусматривает возможность снижения только неустойки, которая ко взысканию истцом не заявлялась.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования являются обоснованными, решение состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме 5256,76 руб., соразмерно удовлетворенным требованиям(205676,38 руб. –200000 руб. х1%+5200 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205676 руб.38 коп., в том числе: 145088 руб.28 коп. – сумма основного долга, 60588 руб.10 коп. –проценты за пользование кредитом, а также возврат госпошлины в сумме 5256 руб. 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Председательствующий: