Решение № 2-1401/2020 2-1401/2020~М-1220/2020 М-1220/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-1401/2020

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Кулишовой М.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчиков ФИО4, ФИО6,

30.07.2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО4 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. В обоснование заявленного иска указали, что .... АО «Альфа-Банк» и ФИО10 заключили Соглашение о кредитовании. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнении Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 109 000 рублей. Согласно Соглашению проценты за пользование кредитом составили 25,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО3 умерла .... Сумма задолженности ответчика перед банком составляет 71 870,02 руб., в том числе: просроченный основной долг – 65 556,94 руб.; начисленные проценты – 4 944,07 руб.; штрафы и неустойки – 1 369,01 руб. В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО4, как с наследника умершего заемщика, задолженность по кредитному договору в размере 71 870,02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 356 рублей.

Истец АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что не является наследником после смерти своей супруги ФИО3, поскольку отказался от наследства в пользу сына наследодателя ФИО6

Ответчик ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что ответственность заемщика ФИО3 была застрахована. АО «Альфа-банк» по договору страхования является выгодоприобретателем, в связи с этим наследники не должны платить по долгам наследодателя.

Третье лицо ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, направили письменный отзыв на исковое заявление.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела усматривается, что .... АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского Кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ...., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 7 400 рублей.

В соответствии анкетой-заявлением заемщик ФИО7, подписав анкету-заявление, согласился с Общими условиями договора потребительского Кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми она ознакомлена.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № № от .... заключено в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписано двумя сторонами.

Заемщиком ФИО12 исполнение обязательств было прекращено, денежные средства в погашение кредита не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Задолженность ФИО11 по кредитному договору составляет 71 870 руб. 02 коп., из которых: 65 556,94 руб. – просроченный основной долг, 4 944,07 руб. – начисленные проценты, 1 369,01 руб. – штрафы и неустойки.

Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умерла .....

Наследником после смерти ФИО3 является ее сын ФИО6 (л.д. 53-65).

ФИО4 не является наследником после смерти ФИО3, поскольку отказался от наследства в пользу сына наследодателя ФИО6 (л.д. 58).

Согласно материалам наследственного дела ФИО6 .... получил свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на адрес, расположенную по адресу: адрес, расположенную по адресу: адрес, земельный участок, расположенный по адресу: адрес, автомобиль марки «<данные изъяты>», гаражный бокс №, расположенный по адресу: адрес.

В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Статьей 60 ГПК РФ установлено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Умершая ФИО3 одновременно с заключением договора кредитования подписала заявление на заключение договора страхования. ФИО3 был выдан полис-оферта № №. Страхование жизни и здоровья заемщиков осуществляло ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхование финансовых рисков осуществляло ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части 1 ст. 81 Трудового договора РФ. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно полиса-оферты № № при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от .... на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая сумма составила 100 165,41 рублей, страховая премия 3 425,66 рублей (л.д. 76-80).

Пункт 5.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от .... устанавливает, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется по указанному в договоре страхования (Полисе-оферте) выгодоприобретателю в указанных в договоре страхования (Полисе-оферте) долях, в размере, указанном в договоре страхования (Полисе-оферте).

Согласно п. 8.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от .... при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в договоре страхования выгодоприобретателю (-ям) в соответствии с условиями договора страхования и настоящими условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по договорам страхования застрахованного, заключенным с другим страховщиком, а также сумм по возмещению причиненного застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

П. 8.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от .... предусмотрено, что для получения страховой выплаты по факту наступления страховых случаев, необходимо представить определенный пакет документов.

.... ФИО6 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату после смерти ФИО3

.... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО6 письмо с просьбой представить копию медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти и кода заболевания (по МКБ-10), заверенную выдавшим учреждением или корешок медицинского свидетельства, который хранится в учреждении, которое выдавало медицинское свидетельство о смерти, выписку из медицинской карты ФИО3 из поликлиники по месту жительства за последние 5 лет с указанием диагнозов и дат их постановки, заверенную органом (учреждением), выдавшим оригинал документа либо нотариально.

Согласно пояснениям ФИО6, данным в судебном заседании, после получения письма от страховой компании им в адрес последней были направлены испрашиваемые документы, на момент рассмотрения дела ему от страховой компании была перечислена некая сумма страхового возмещения, которая по его мнению является остаточной после погашения кредитных обязательств ФИО3

На момент рассмотрения дела истцом отказ от заявленных исковых требований не представлен.

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при наличии стразового случая, в отсутствие отказа страховой компании, длительное время не рассмотревшей представленные документы, Банк не имеет права взыскивать задолженность с наследников заемщика. Доказательств тому, что Банком предпринимались меры по получению страхового возмещения материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникла обязанность по оплате задолженности.

С учетом установленных выше обстоятельств, взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика ФИО2 приведет к нарушению прав последнего, а потому исковые требования АО «ФИО5-Банк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО4, ФИО6 о взыскании как с наследника, принявшего задолженность по кредитному договору № № от ...., заключенного между Акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО3 в размере 71 870,02 руб. отказать.

Данное решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме .... путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: