Решение № 2-279/2017 2-279/2017(2-5919/2016;)~М-5919/2016 2-5919/2016 М-5919/2016 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-279/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

15 февраля 2017 года адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ФИО4 при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о принятии отказа от исполнения кредитного договора, взыскании неправомерно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указала, что …. года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №…., по условиям которого ей предоставлен кредит в размере ….. рублей на срок 60 месяцев под 18,984 % годовых. В кредитный договор Банком включено условие о том, что истец подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья «Лайф+», в связи с чем, с ее счета будет списана страховая премия в сумме …… рублей. Обязанность по оплате страховой премии истцом выполнены в полном объеме. Считает, что до нее не была доведена информация о том, из чего состоит услуга по подключению к данной программе, какие именно действия были осуществлены Банком при подключении данной услуги. Так же в кредитном договоре не была предусмотрена возможность отказа потребителя от данной услуги, не предусмотрена возможность потребителя выбрать иную программу или отказаться от услуги в полном объеме. В связи с чем, просила принять отказ от исполнения кредитного договора №….. от …. года, заключенного между истцом и ПАО «ВТБ 24» в части взимания оплаты за подключение к Программе «Лайф+» в размере ….. рублей, взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца, а так же компенсацию морального вреда в сумме …… рублей, штраф от суммы присужденной к взысканию.

Истец в судебном заседании участие не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, письменных возражений не представил.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, представил письменный отзыв по заявленным требования в котором указал, что при заключении договора истец была ознакомлена с его условиями, согласна с ними, что подтверждается ее подписью в полисе добровольного страхования. Кредитный договор не содержит требований об обязательством заключении заемщиком договора страхования, в связи с чем, нет оснований полагать, что договор страхования был ей навязан. Кроме того, согласно п. 6.6 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается в случаях прекращения существования риска страхования связанного с существованием объекта страхования (застрахованное имущество, застрахованный предпринимательский риск). Однако, как следует из требований истца события, которые влекут прекращения договора страхования и связаны с возвратом части страховой премии в порядке ч.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не наступили. Таким образом, у ответчика не возникло обязанности по возврату страховой премии. Кроме того, считает, что нет оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу нравственных либо физических страданий, равно как и нет оснований для взыскания штрафа. Просил в иске оказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что …. года между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №……. на сумму ….. рублей сроком на 60 месяцев под 18,984 % годовых.

По условиямкредитногодоговора в суммукредитавключена сумма в размере …… рублей, подлежащая перечислению банком со счёта, открытого истцу для оплатыстраховойпремиистраховщику.

Пунктом 23 кредитного договора предусмотрено, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора заемщик ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.Из страхового полиса №…… от ….. года следует, что ФИО2 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по условиям которого застраховала риски: смерти в результате НС и Б; инвалидности в результате НС и Б; госпитализации в результате НС и Б; травмы. Срок действия договора определен с 00 часов 00 минут … года по 24 часов 00 минут ...., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет ….. рублей, страховая премия …. рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее …… года.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты страхования личного и имущественного.

Так, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от .... «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данном случае лицо, заключившее договор страхования, использует представленную страховщиком услугу для личных нужд, следовательно, данное лицо является потребителем.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие гл. 3 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 33.36 НК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1,2 Указания Банка России от .... №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Сведения о том, что стороны достигли соглашения о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в срок более чем пять рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату, в деле отсутствуют.

Кроме того, с заявлением в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования истец не обращалась.

На основании ст. 16 Закона РФ от .... № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В.силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иными законами или добровольно принятым обязательством. В обоснование недействительности договора страхования истец ссылался на навязывание ему услуг по страхованию.

Вместе с тем из представленных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению банком страховой премии по договору страхования в размере ……. рублей оказывается банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

В заявлении на выдачу кредита банк обратил внимание истца, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно п. 6.6 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается в случаях прекращения существования риска страхования связанного с существованием объекта страхования (застрахованное имущество, застрахованный предпринимательский риск).

ФИО2 подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «ВТБ 24» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере … рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «СК «ВТБ Страхование» с ее расчетного счета в банке.

Со стороны страховщика условия заключенного договора исполнены, ФИО2 является застрахованной с ……. года.

Таким образом, истец, при наличии у нее возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, выразила намерение заключить договор страхования, ей оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы о навязывании ФИО2 как потребителю самостоятельной услуги по страхованию.

Ссылка истца о недоведении полной информации о страховом продукте не может быть учтена.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от .... № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из пункта 2 ст. 942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Существенные условия договора страхования были согласованы сторонами, что следует из текста заключенного сторонами договора страхования, необходимость указания в договоре страхования срока отказа от договора, действующим гражданским законодательством не предусмотрена.

Как следует из текста договора страхования, Условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита истец получила, ознакомилась с ними в полном объеме и согласилась. Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истцом заявлялось требование о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование ее спроса, в предоставлении данной информации ей было отказано, не представлено. Из условий кредитного договора, заявления о добровольном страховании следует, что истец добровольно выразила волеизъявление на перечисление страховой премии в размере ……. рублей.

Более того, в силу абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о принятии отказа от исполнения кредитного договора, взыскании неправомерно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о принятии отказа от исполнения кредитного договора, взыскании неправомерно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья ФИО4