Решение № 2-1588/2019 2-1588/2019~М-1185/2019 М-1185/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-1588/2019

Дело № 2 – 1588 / 19 <.....>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе: председательствующего судьи Шумайловой Е.П.,

при секретаре Москаленко О.А.,

с участием представителя истца, Управления Роспотребнадзора по <АДРЕС>, - ФИО1, действующей на основании доверенности от (дата) №..., соистца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС>, действующего в интересах ФИО2, ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности, признании договора расторгнутым, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС>, действующее в интересах ФИО2, обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности принять отказ ФИО2 от участия в программе страхования, признании договора расторгнутым, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что в Управление Роспотребнадзора по <АДРЕС> (далее Управление) поступило обращение от гражданки ФИО2 о нарушении ее прав и законных интересов действиями кредитной организации Банк ВТБ (ПАО). В своем обращении ФИО2 указала о том, что (дата) ею в ОО «Сибирский тракт» в <АДРЕС> в операционном офисе Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев, на сумму кредита 455 696 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 13,5 годовых. При заключении кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) на платной основе включил ФИО2 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Согласно заявлению на страхование, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Банк ВТБ (ПАО), застрахованным лицом ФИО2, срок страхования 60 месяцев, стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 95 696 рублей 00 копеек, из которых: вознаграждение Банка - 19 139 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 76 556 рублей 80 копеек. (дата) ФИО2 по кредитному договору фактически получена только сумма денежных средств в размере 360 000 рублей 00 копеек. Денежная сумма в размере 95 696 рублей 00 копеек удержана Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за включение в число участников Программы страхования. (дата) ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о досрочном полном погашении кредита и осуществила его погашение в размере 459 403 рублей 99 копеек. Банк ВТБ (ПАО) выдал ФИО2 справку о том, что на (дата) кредит погашен, кредитный договор закрыт. (дата) ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к страхованию, в том числе и в связи с тем, что до ФИО2 не была доведена информация о возможности отказа от программы страхования в срок, установленный законодательством. ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требования ФИО2 отказало, указав, что непосредственно с ФИО2 договор не заключался. Банк ВТБ (ПАО) в удовлетворении требования ФИО2 также отказал, сообщив, что выдача кредита не была обусловлена подключением к программе страхования и при подключении к программе страхования до ФИО2 была доведена информация о предоставляемой услуге. В своем обращении в Управление ФИО2 сообщила, что Банк ВТБ (ПАО) не довел до нее информацию об условиях страхования, в том числе о сроке, в течение которого ФИО2 была вправе отказаться от договора страхования. При рассмотрении обращения ФИО2 Управлением было установлено, что Банк ВТБ (ПАО) при подключении к программе страхования не предоставил ФИО2 необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, а именно информацию о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения. В связи с этим ФИО2 обратилась в банк только после досрочного погашения кредита, то есть по истечении 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования. Управлением за нарушение прав потребителя в отношении Банк ВТБ (ПАО) было вынесено постановление о привлечении к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой информации о предоставляемой услуге) и наложено взыскание в виде штрафа. Неправомерными действиям и бездействием ПАО «ВТБ» нарушены ее права, как потребителя, чем причинены нравственные и моральные страдания, нанесен моральный вред, который она оценивает в размере 5 000 рублей. Просит обязать Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" принять отказ ФИО2 от участия в Программе коллективного страхования по договору от (дата) №..., заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование"; признать договор коллективного страхования от (дата) №... расторгнутым в отношении ФИО2; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 19 139 рублей 20 копеек; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) штраф за неудовлетворение требования ФИО2 в добровольном порядке; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 76 556 рублей 00 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за неудовлетворение требования ФИО2 в добровольном порядке.

Представитель истца, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС>, действующая в интересах ФИО2, в судебном заседании предъявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, суду дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Определением Орджоникидзевского районного суда <АДРЕС> от (дата) к участию в деле в качестве соистца привлечена ФИО2 (л. д. 1).

Соистец, ФИО2, в судебном заседании предъявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, суду дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика, Банк «ВТБ» (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв по существу исковых требований, в котором указал, что в соответствии с мотивированным Постановлением Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от (дата) по делу № №..., в котором изложена правовая позиция о незаконности постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> от (дата) №..., о привлечении Банка к административной ответственности за правонарушение, допущенное при заключении кредитного договора с ФИО2, установлено отсутствие нарушений Банком действующего законодательства при заключении кредитного договора №... с ФИО2 Банк не перечисляет страховую премию отдельными платежными поручениями по каждому застрахованному, перечисление страховщику происходит централизованно, общей суммой, одним платежным поручением за всех застрахованных, включенных в число участников Программы страхования в каждую календарную дату, выделить из общей суммы страховой премии, перечисленной Банком страховщику (дата), страховую премию ФИО2 не представляется возможным. Вместе с тем, поступление страховщику страховой премии за включение в число участников Программы страхования ФИО2 подтверждается надлежащими доказательствами. Выпиской из списка застрахованных ООО СК «ВТБ Страхование» (Бордеро, Приложение №... к Договору коллективного страхования №...), согласно которой, заемщик (дата) (порядковый номер в списке Бордеро №...) включен в число участников Программы страхования, указана дата начала срока страхования, размер оплаченной страховой премии также отражен в данной Выписке. В соответствии с п. 6.2 Договора коллективного страхования №..., Банк имеет право включать новых застрахованных путем подачи страховщику Бордеро (Приложение №... к Договору). В соответствии с п. 5.3. Договора коллективного страхования №..., договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного. Иск не подлежит удовлетворению, поскольку фактически Заемщик обратилась в Банк с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате денежных средств (дата), то есть по истечении срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ, четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал Заемщику в реализации его права на отказ от договора страхования, не представлено. Ни условиями договора страхования, ни действующим законодательством, регулирующим спорные правоотношения, не предусмотрена возможность восстановления срока на подачу заявления об отказе от договора страхования. Также не является основанием для удовлетворения иска досрочное исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, при отказе застрахованного от участия в Программе страхования, действия договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора, о чем ФИО2 уведомлена (дата) при заключении кредитного договора и подписании заявления на включение в число участников Программы страхования. Поскольку договор страхования не ограничен сроком действия кредитного договора, а в установленные законом сроки ФИО2 не обращалась с заявлением об отказе от страхования, основания для удовлетворения требований иска отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать (л. д. ).

Представитель ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв по существу исковых требований, в котором указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Страхователь, Банк), был заключен Договор коллективного страхования от (дата) №... (далее - Договор страхования). Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от (дата) (далее по тексту – Заявление от (дата)) истец изъявил свое желание быть застрахованным по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В заключительной части заявления от (дата), указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru». ФИО2 обратилась в адрес ВТБ (ПАО) с заявлением от (дата). При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), Застрахованный - ФИО2; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, Договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены. Заявление от (дата) является добровольным и было подано на основании свободного волеизъявления Застрахованного (ФИО2) при включении в Договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. ФИО2 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с заявлением от (дата), премия была определена в размере 76 556 рублей 80 копеек. В соответствии с ст. 934 ГК РФ, Договор страхования был заключен в пользу ФИО3, ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так, со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО2 не могла отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее по тексту - Условия страхования), при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. Условия страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным). Однако Застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках Договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения Договора страхования. Согласно п. 1 Указания Банка, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Так, Застрахованным выступает - физическое лицо. В рамках «Договора коллективного страхования №... от (дата), по Программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)», Страхователем выступает юридическое лицо - ВТБ 24 (ПАО). Соответственно, ФИО2 было не корректно истолковано Указание Банка. ФИО4 представляется информация о прекращении действия Кредитного договора №... от (дата), и погашении кредитной задолженности перед Банком ВТБ (ПАО). В настоящий момент, в Указании Банка России не содержится иных условий как: п. 1 Указания Банка России от (дата) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ФИО2 - по Договору страхования, в рамках ст. ст. 420, 421, 428 ГК РФ, не является страхователем. ФИО2 в рамках ст. ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, не было представлено доказательств: (разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности; акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности; иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами) - подтверждающих необходимость приведение Договора страхования в соответствие с Указанием Банка России от (дата) годаN 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" по предписанию Банка России. Согласно п. 1 и п. 7 п. 1 ст. 4.1. Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора). Согласно 3 абз. п. 3 ст. 3 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Во взаимосвязи с приведенными выше доводами о том, что со стороны Центрального Банка Российской Федерации в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» не было направлено в рамках Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предписаний об устранении и приведении Договора коллективного страхования от (дата) №... Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, в соответствие с Указанием Банка России от (дата) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому: Застрахованное лицо имеет право обращаться по возврату страховой премии в «период охлаждения», сроком в 14 (четырнадцать) календарных дней. Аналогично в адрес суда первой инстанции не было представлено доказательств в рамках Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 8 (ред. от (дата)), о вынесении частного определения (постановления) и/или обращения внимания органа или должностного лица, издавшего такой акт, на необходимость привести его в соответствие с законом либо отмены. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме (л. д. 112 - 117).

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, (дата) ФИО2 в ОО «Сибирский тракт» в <АДРЕС> в операционном офисе Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев, на сумму кредита 455 696 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 13,5 годовых (л. д. 15 - 21).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена истцу, что истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) на платной основе включил ФИО2 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно заявлению на страхование, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Банк ВТБ (ПАО), застрахованным лицом ФИО2, срок страхования 60 месяцев, стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь строк страхования составляет 95 696 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение Банка - 19 139 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 76 556 рублей 80 копеек (л. д. 24 - 25).

14.05.2018 года ФИО2 по кредитному договору получена сумма денежных средств в размере 360 000 рублей 00 копеек (л. д. 41).

(дата) ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о досрочном полном погашении кредита и осуществила его погашение в размере 459 403 рублей 99 копеек (л. д. 42).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от (дата), задолженность клиента ФИО2 по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) полностью погашена, договор закрыт (л. д. 45).

(дата) ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к страхованию, в том числе и в связи с тем, что до ФИО2 не была доведена информация о возможности отказа от программы страхования в срок установленный законодательством (л. д. 47 - 49).

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требования ФИО2 отказало, указав, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а, кроме этого, непосредственно с ФИО2 договор не заключался (л. д. 50).

Банк ВТБ (ПАО) в удовлетворении требования ФИО2 также отказал, сообщив, что выдача кредита не была обусловлена подключением к программе страхования и при подключении к программе страхования до ФИО2 была доведена информация о предоставляемой услуге (л. д. 51 - 53).

В своем обращении в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> ФИО2 сообщила, что Банк ВТБ (ПАО) не довел до нее информацию об условиях страхования, в том числе о сроке, в течение которого ФИО2 была вправе отказаться от договора страхования.

При рассмотрении обращения ФИО2 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> было установлено, что Банк ВТБ (ПАО) при подключении к программе страхования не предоставил ФИО2 необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, а именно информацию о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения. В связи с этим ФИО2 обратилась в банк только после досрочного погашения кредита, то есть по истечении 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> за нарушение прав потребителя в отношении Банк ВТБ (ПАО) было вынесено Постановление №... от (дата) о привлечении к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой информации о предоставляемой услуге) и наложено взыскание в виде штрафа (л. д. 54 - 55). Согласно постановлению Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от (дата), решение арбитражного суда <АДРЕС> – Петербурга и <АДРЕС> от (дата) по делу № А56-161376/2018 отменено. Признано незаконным и отменено постановление Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> от (дата) №... о привлечении Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, представление от (дата) №... (л. д. ).

Суд, проанализировав представленные сторонами доказательства, а также положения действующего законодательства, считает, что исковые требования предъявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Так, требование о возложении на ответчиков обязанности принять отказ ФИО2 от участия в Программе коллективного страхования по договору от (дата) №..., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», не может быть удовлетворено, поскольку нет оснований, предусмотренных законом, для его удовлетворения. Заявления ФИО2 об отключении от Программы коллективного страхования от (дата) были приняты ответчиками и на них были даны ответы, копии которых были приложены истцом к исковому заявлению.

Кроме этого, суд считает, что оснований для признания договора коллективного страхования от (дата) №... расторгнутым в отношении ФИО2 и взыскания с ответчиков вознаграждения за подключение к программе и страховой премии также не имеется. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В статье 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.

В соответствии с п. п. 1.1., 1.2.5.7. Договора коллективного страхования от (дата) №..., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев; застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении, застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается, по соглашению сторон (л. д. 26-40).

Как следует из анализа обстоятельств дела, подключая заемщиков к программе коллективного страхования, Банк действовал в отношениях с заемщиками от имени ООО СК «Страхование», за счет вознаграждения, уплачиваемого Банку заемщиками, которые в рамках договора коллективного страхования являются выгодоприобретателями.

При этом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем и одновременно застрахованным по данному договору является сам заемщик.

Соглашение между Банком и ООО СК «Страхование», которое в силу п. 5.7. договора коллективного договора страхования является основанием для возврата денежных средств Банку по заявлению застрахованного лица об исключении его из Программы коллективного страхования, не заключено.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от (дата) №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции от (дата), действующей на момент заключения договора, страховщик обязан включить в договор страхования условие о праве страхователя на возврат уплаченной по договору страховой премии в случае отказа от договора застрахования в течение 5 дней с даты его заключения.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются также Законом РФ от (дата) года№... «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 2 статьи 1 указанного закона, отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

В соответствии с абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ (дата) №..., Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С учетом изложенного, все договоры страхования, заключенные физическими лицами после вступления Указания Банка России от (дата) №...-У в силу, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, в том числе предусматривать право страхователя физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, а с (дата) - в течение 14 календарных дней (Указание Банка России от (дата) К 4500-У) с возвратом страховой премии.

Из текста заявления ФИО2 на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истец просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования, уведомлена о размере страховой премии и комиссии банка по обеспечению страхования истца, а также дает банку поручение перечислить с её счета денежные средства в сумме 95 696 рублей 00 копеек в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – (дата).

Учитывая, что заключение договора страхования произведено путем присоединения истца к условиям коллективного договора и, соответственно, к правилам страхования, страховая премия уплачена за счет денежных средств истца, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, именно заемщик является страхователем в рамках спорного договора, в связи с чем на него в полной мере распространяется Указание ЦБ РФ.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 139 рублей 20 копеек, поскольку услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на его предоставление письменное согласие. Банк, при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов, её платности, сроке предоставления услуги.

Отказ истца от страхования не является основанием для возврата комиссии Банка, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о законности действий ответчика и отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в данной части.

Кроме этого, суд считает, что оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения требований истца, предъявленных к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», о расторжении договора, исключении из числа застрахованных также не имеется, поскольку фактически ФИО2 обратилась в Банк с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате денежных средств (дата), то есть по истечении срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ, четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал ФИО2 в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. Ни условиями договора страхования, ни действующим законодательством, регулирующим спорные правоотношения, не предусмотрена возможность восстановления срока на подачу заявления об отказе от договора страхования. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, при отказе застрахованного от участия в Программе страхования, действия договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора, о чем ФИО2 уведомлена (дата) при заключении кредитного договора и подписании заявления на включение в число участников Программы страхования. Поскольку договор страхования не ограничен сроком действия кредитного договора, а в установленные законом сроки ФИО2 не обращалась с заявлением об отказе от страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчиков, Банка «ВТБ» (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии с требованиями Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей», удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения предъявленных требований не имеется, истцу в удовлетворении требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС>, действующему в интересах ФИО2, ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности, признании договора расторгнутым, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Шумайлова

Мотивированное решение изготовлено (дата).

<.....>,

Судья Е.П. Шумайлова