Решение № 2-2483/2020 2-2483/2020~М-1322/2020 М-1322/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-2483/2020

УИД: 39RS0002-01-2020-001804-72

Дело № 2-2483/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Долбенковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указывая, что < Дата > между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере < ИЗЪЯТО >, в том числе < ИЗЪЯТО > – сумма к выдаче, < ИЗЪЯТО > – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере < ИЗЪЯТО > на счет заемщика №, открытый в банке. Денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно < ИЗЪЯТО > – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «SMS-пакет», тарифов банка, памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомился и согласен. По договору от < Дата > № банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить на него проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета заемщика, который должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила < ИЗЪЯТО >. В период действия договора заемщиком банка была подключена/активирована дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью < ИЗЪЯТО >, оплата стоимости которой должна производится в составе ежемесячных платежей. Как было указано выше, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Вместе с тем, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем < Дата > в адрес последнего было направлено требование о досрочном полном погашении кредита до < Дата >. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с < Дата >. До настоящего времени требование банка ФИО1 не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен < Дата >, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с < Дата > по < Дата > в размере 30402 рублей 15 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на < Дата > задолженность по кредитному договору составляет 150172 рубля 73 копейки, из которых 101084 рубля 90 копейки – сумма основного долга, 30402 рубля 15 копеек – неоплаченные проценты после выставления требования, 9569 рублей 57 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 8971 рубль 11 копеек – сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - сумма комиссий за направление извещений. С учетом изложенного просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по указанному кредитному договору в размере 150172 рублей 73 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4203 рублей 45 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности от < Дата > №, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, представила суду возражения относительно иска, в которых не оспаривая факта заключения кредитного договора от < Дата > №, ссылалась на то, что < Дата > она досрочно оплатила задолженность в размере < ИЗЪЯТО > в счет погашения долга по вышеуказанному кредитному договору, однако соответствующего заявления не писала, так как о наличии такой обязанности персоналом банка ей разъяснено не было.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что < Дата > между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются условия договора, заявка на открытие банковских счетов, сообщение банка (при наличии), подтверждающее заключение договора, график погашения и тарифы банка. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения по кредиту. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «SMS-пакет», тарифов банка, памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомилась и была согласна.

В соответствии с п.п. 1 - 2 кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере < ИЗЪЯТО >, в том числе < ИЗЪЯТО > – сумма к выдаче/к перечислению, < ИЗЪЯТО > – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых.

Согласно п. 1.2. условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов по указанному договору банк также обязался исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался осуществить возврат денежных средств (кредита), уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору.

В соответствии с разд. 1 условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета заемщика, который должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Возврат денежных средств, в соответствии с п.п. 9, 24-26 заявки, осуществляется ежемесячными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей, при этом дата начала расчетного периода – 5 число каждого месяца. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составила 5043 рубля 42 копейки, за исключением последнего, размер которого составил 4856 рублей 41 копейку. Последний платеж должен был быть произведен < Дата >.

Согласно выписке по счету № за период с < Дата > по < Дата > ФИО1 < Дата > выдан кредит по договору № на сумму < ИЗЪЯТО > путем перечисления указанных денежных средств на указанный выше счет заемщика №, открытый в банке; денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно < ИЗЪЯТО > – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Таким образом, банк свои обязательства перед заёмщиком исполнил в полном объеме, тогда как заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по кредитному договору обязательства, допускал неоднократные просрочки платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, < Дата > в адрес последней банком было направлено требование о досрочном полном погашении кредита до < Дата >. Ввиду выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с < Дата > по < Дата >. Однако, до настоящего времени требование банка ФИО1 не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов (л.д. 30) банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 3.2.).

Согласно расчету задолженности, исчисленному с учетом не полученных процентов по кредиту за период пользования денежными средствами с < Дата > по < Дата >, неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, по состоянию на < Дата > задолженность по кредитному договору составляет < ИЗЪЯТО >, из которых < ИЗЪЯТО > – сумма основного долга, < ИЗЪЯТО > – неоплаченные проценты после выставления требования, < ИЗЪЯТО > – сумма процентов за пользование кредитом, < ИЗЪЯТО > – сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности, < ИЗЪЯТО > - сумма комиссий за направление извещений.

Ответчик, возражая против взыскания с нее истребуемого банком размера задолженности, ссылалась на то, что < Дата > она досрочно оплатила задолженность в размере < ИЗЪЯТО > в счет погашения долга по вышеуказанному кредитному договору, однако соответствующего заявления она не писала.

Вместе с тем, в материалы дела представлено распоряжение ФИО1 по кредитному договору от < Дата > №, в соответствии с которым последняя просила банк направить сумму кредита для погашения ссудной задолженности по нему, в том числе поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед банком или его правопреемниками в сумме и порядке, установленных договором, а также для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно представленному ФИО1 приходному кассовому ордеру от < Дата > № ею внесены денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > на счет, открытый ООО «ХКФ Банк», №, назначение платежа «поступление займов и погашение кредитов».

В силу п. 3 условий кредита полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денег, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек.

В соответствии с п. 3.1 условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанного в заявке, при этом дополнительное соглашение к договору не заключается.

С учетом изложенных обстоятельств, указанных условий договора, в отсутствие доказательств наличия иных договорных отношений, помимо возникших из кредитного договора от < Дата > №, суд приходит к выводу, что внесенные ответчиком < Дата > денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > на ее счет в банке являются поступившими в счет погашения кредита по договору от < Дата > №, и подлежащими, в соответствии с распоряжением ответчика, списанию для исполнения её обязательств перед банком в сумме и порядке, установленных договором, что и было осуществлено банком. Согласно выписке по счету № за период с < Дата > по < Дата >, расчету задолженности, денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > учтены при расчете задолженности.

Вопреки утверждению ответчика о том, что внесением денежных средств в размере < ИЗЪЯТО > она досрочно погасила кредит по рассматриваемому договору, указанной денежной суммы недостаточно для погашения < ИЗЪЯТО >. Ответчик ошибочно полагает, что обязательства по кредиту возникли только на сумму фактически полученных на руки < ИЗЪЯТО >.

Указанная сумма, также не могла быть зачтена банком в счет досрочного частичного погашения кредита, поскольку о своем намерении произвести частичное досрочное погашение кредита ФИО1 не уведомила банк за 10 дней, как это предусмотрено п. 3.1. условий договора. Довод ответчика о неуведомлении ее банком о необходимости совершить предусмотренные п. 3.1. действия для досрочного погашения кредита опровергается материалами дела, так как согласно кредитному договору ФИО1 собственноручно подтвердила, что условия договора, как составной части кредитного договора, ею прочтены и она полностью согласна с их содержанием.

При таких обстоятельствах, оснований как для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, так и для производства частичного досрочного погашения долга по кредитному договору от < Дата > № при внесении ФИО1 на счет денежной суммы в размере < ИЗЪЯТО > у банка не имелось.

Таким образом, наличие задолженности у ответчика перед истцом в указанном выше размере подтверждается материалами дела, представленный истцом расчет обоснован, судом проверен, ответчиком не опровергнут, поэтому может быть положен в основу решения.

Учитывая приведенные выше положения кредитного договора, нормы права, а также ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами суд находит законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в суд, подлежат возмещению с ответчика.

При таком положении, государственная пошлина в размере < ИЗЪЯТО > (платежные поручения № от < Дата >) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от < Дата > № в размере 150172 (сто пятьдесят тысяч сто семьдесят два) рублей 73 копеек, включая: сумму основного долга в размере 101084 рублей 90 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 9569 рублей 57 копеек, сумму неоплаченных процентов после выставления требования в размере 30402 рублей 15 копеек, сумму неустойки за возникновение просроченной задолженности в размере 8971 рубля 11 копеек, сумму комиссии в размере 145 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4203 (четыре тысячи двести три) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 23.07.2020.

Судья: подпись