Решение № 2-479/2020 2-479/2020~М-370/2020 М-370/2020 от 6 сентября 2020 г. по делу № 2-479/2020

? Дело № 2-479/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 07 сентября 2020 года

Гурьевский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Дорошенко И.И.,

при секретаре Юдиной У.Ю.,

с извещением участников,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1040202,27 рублей, процентов за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга по ставке 16,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям Кредитного договора ОАО «Россельхозбанк» обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 088 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 12,9% годовых (п.п. 1.3. - 1.5. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 52,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>.

Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в сумме 1088000 рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 16.03.2017г.

В соответствии с п. 4.2. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к Кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п.п. 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по Кредиту (основному долгу)/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п. 4.2.2. Кредитного договора (первый процентный период), и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование, кредитом четко определены в Кредитном договоре, Заемщиками не выполняются обязанности г погашению кредита.

19.05.2020г. в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности. Однако требования кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, мер к урегулированию данного вопроса Заемщиком предпринято не было. Задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) задолженность по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 040 202,27 рублей, из них: по просроченному основному долгу 998994,94 рублей; по просроченным процентам 38 863,87 рублей; пеня на просроченный основной долг 1 400,78 рублей; пеня на просроченные проценты 942,68 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона (п.1 ст.77 п.1 ст.64.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) приобретенных частично с использованием кредитных средств: квартиры, кадастровый №, состоящей из 2 комнат, общей площадью 52,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>.

Данная недвижимость, в соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ находится в собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГР государственная регистрация права № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость недвижимого имущества, переданного в залог Банку, была определена ООО «Бизнес-эксперт» (Отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 1 280 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 16,40% годовых.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1040202,27 рублей; проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга по ставке 16,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу; расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19401,01 рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие не просила.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст. ст. 348-349 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемо периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, ч каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенна договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемы: требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из положений ст.329 ч.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ст.420 ч.1 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», обязуется в размере и на условиях настоящего договора предоставить ФИО1 денежные средства (кредит) на приобретение квартиры, в размере 1280000,0 рублей, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Составлен график уплаты процентов (л.д.17-20,21-23).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 52,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>.

Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в сумме 1088000 рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.48).

Из договора купли –продажи от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 приобрела в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>45, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 52,7 кв.м. стороны оценили квартиру на момент подписания в сумме 1280000 рублей. Квартира приобретена частично за счет собственных средств в размере 192000,0 рублей, за счет кредитных средств в размере 1088000,0 рублей, предоставленных покупателю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-31).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ., недвижимое имущество - квартира, расположенная по адресу: <адрес> в соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ находится в собственности ФИО1. На указанную квартиру наложено ограничение прав и обременение объекта в пользу АО «Россельхозбанк» (л.д.32).

Из копии технического паспорта усматривается, что по адресу: <адрес> расположена квартира общей площадью 52,7 кв.м. (л.д.33-34).

В соответствии с п. 4.2. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к Кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п.п. 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по Кредиту (основному долгу)/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п. 4.2.2. Кредитного договора (первый процентный период), и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности. Направление требований подтверждается списком почтовых отправлений. Однако ответчиком до настоящего момента не исполнено, мер к урегулированию данного вопроса предпринято не было. Задолженность по кредитному договору не погашена (л.д.41).

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) задолженность по Кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 040 202,27 рублей, из них:

по просроченному основному долгу 99 9 994,94 рублей;

по просроченным процентам 38 863,87 рублей;

пеня на просроченный основной долг 1 400,78 рублей;

пеня на просроченные проценты 942,68 рублей (л.д.5-6).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом и.- договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения ил ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка предусмотрена п. 6.1. кредитного договора и определяется следующим образом:

- в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату неисполнения; обязательства, деленной на количество дней в году. Исходя из положений ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Критериями для установления несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная законом суду возможность уменьшения суммы неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд исходит из необходимости сохранения баланса интересов каждой из сторон, принимает во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера неустойки размеру основного обязательства, учитывает принцип соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру правонарушения, в связи с чем соглашается с размером заявленной истцом ко взысканию неустойки.

Неустойка, испрашиваемая истцом, по мнению суда, соответствует критерию разумности и соразмерности и отвечает целям установления баланса между применяемой мерой ответственности и характером нарушенного права, а также объема и последствий нарушения, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу по кредитному договору, длительный период просрочки нарушения обязательств.

Таким образом, оснований для взыскания неустойки в меньшем размере, чем просит истец, суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований (об уплате залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке), вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 348 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Соответственно, в силу залога залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований залогодержателя.

На основании ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита является ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77, пункт 1 ст.64.1 Закона об ипотеке).

В соответствии с п.5.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1200000 рублей в соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Бизнес-Эксперт».

Согласно выписке из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Бизнес-Эксперт» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1200000 рублей (л.д.35-36).

Учитывая изложенное, требование истца относительно обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество также подлежит удовлетворению.

При этом суд учитывает принцип соблюдения соразмерности стоимости заложенного имущества и заявленной ко взысканию суммы исковых требований.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при принятии судом решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать:

суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку способ реализации заложенного имущества, соглашением сторон не определен, то надлежит установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в виде открытого аукциона.

Ответчиком рыночная стоимость заложенной квартиры не оспорена, доказательств иной стоимости имущества в материалы дела не представлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, истцом ответчику направлялись требования о досрочном возврате задолженности от 19.05.2020г., которое было получено ответчиком 20.05.2020г. (л.д.40,41).

Суд полагает, что процедура досудебного урегулирования спор была истцом соблюдена.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора суд находит существенными, вследствие чего он подлежит расторжению.

В соответствии с ч.1.ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины.

Из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истец АО «Россельхозбанк» при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в сумме 19401, 01 рублей (л.д.5).

Указанные расходы подлежат взысканию в пользу истца ОАО «Россельхозбанк» с ответчика ФИО1 поскольку решение суда состоялось в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ( ОГРН <***> дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ ИНН <***>, юридический адрес 119034 г.<адрес> Гагаринский,3) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1040202,27 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 19401,01 рубль, всего 1059603 (один миллион пятьдесят девять тысяч шестьсот три) рубля 01 коп.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк». Проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга по ставке 16,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на следующее недвижимое имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, <данные изъяты>, являющееся предметом залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ- квартиру, общей площадью 52,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в виде открытого аукциона, определить начальную продажную цену имущества в размере 960000 рублей (80% от 1200000 рублей).

Из стоимости указанной квартиры Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежит выплата сумма задолженности в размере 1040202,27 рублей по кредитному договору договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано через Гурьевский городской суд в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: И.И. Дорошенко