Решение № 2-2011/2019 2-2011/2019~М-1525/2019 М-1525/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-2011/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО МФК «Мани Мен» о признании договора займа расторгнутым, недействительным, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО3 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ней и ООО МФК «Мани Мен» заключен договор займа денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого ей необходимо было получить денежные средства и обеспечить их возврат в установленные соглашением сторон сроки. На момент заключения договора у нее не имелось возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей. Полагает, что условия договора (п.4,6,12) содержат кабальные условия о размере процентов за пользование займом, которые наряду с неустойкой, несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, значительно превышают сумму основного долга, выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, а с учетом темпов инфляции, являясь коммерческим доходом для такого рода сделок, на существенные условия которой определяемые только займодавцем в собственной редакции договора, заемщик лишен возможности влиять. В силу п.3 ст.179 ГК РФ такие условия подлежат признанию недействительными. В соответствии с пунктами договора займодавцу предоставлено право без ограничений уступать любые свои права по договору третьим лицам без согласования с заемщиком (в том числе агентствам по сбору задолженности), что противоречит ряду норм действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГг. ею была направлена претензия ответчику для расторжения договора займа. Однако до настоящего времени договор не расторгнут, по истечении 30 дней с момента получения претензии, письменный ответ из МФК не получен. Размер платы за заем является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию заимодавцем, являющимся юридически лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст.1 ст.10 ГК РФ должна быть исключена возможность организации-заимодавца совершать действия по установлению гражданину-заемщику неразумных необоснованных условий реализации его прав.

Истец просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ., признать недействительным договор займа (п.4,6,12), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.29,6).

Представитель ответчика ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (ФИО1) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 и п. 4 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (п. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона).

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация обязана:

предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Порядок и условия предоставления займов (далее по тексту «Займ») ООО МФК «Мани Мен» определяются Правилами предоставления потребительского займа, утвержденными Приказом Генерального директора ООО МФК «Мани Мен» от ДД.ММ.ГГГГ., размещенными в открытом доступе в сети Интернет на сайте: www.moneyman.ru.

Согласно данных Правил ФИО1, имеющий намерение получить Заем, заходит на Сайт, путем заполнения размещенной на Сайте фйормы предоставляет ФИО1 свой номер телефона и адрес электронной почты, знакомится с размещенными на Сайте Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика» (п.2.1.)

После получения от ФИО1 данных, указанных в п.2.1 настоящих Правил, ФИО1 направляет ФИО1 SMS-сообщение с кодом подтверждения (п.2.2.)

По получении SMS-сообщение с кодом подтверждения ФИО1 путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода подтверждает предоставленную информацию и подтверждает, что ознакомился с Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика» (п.2.3.)

После получения подтверждения, направленного согласно п.2.3. настоящих Правил, ФИО1 предоставляет ФИО1 возможность зарегистрироваться на Сайте и направить ФИО1 ФИО1 путем заполнения формы, размещенной на Сайте (п.2.4.)

При заполнении Анкеты ФИО1 самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (п.2.5.)

При заполнении ФИО1 знакомится с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Согласия и обязательства Заемщика» и Общими условиями, размещенными на Сайте (л.д.2.6)

По завершении заполнения ФИО1 направляет ФИО1 SMS-сообщение с кодом подтверждения для подписания ФИО1 (п.2.7.)

По завершении заполнения ФИО1 путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от ФИО1 (простой электронной подписи), подписывает ФИО1 и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика», размещенном на Сайте (п.2.8.)

В случае несогласия ФИО1 с условиями документов «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика», а также в случае, если ФИО1 не соответствует требованиям, указанным в документе «Согласия и обязательства Заемщика», регистрация на сайте не производится, Заявка ФИО1 не рассматривается, полученные ФИО1 персональные данные ФИО1 уничтожаются (п.2.10)

При принятии положительного решения о заключении договора займа с ФИО1 направляет ФИО1 ФИО2, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа (л.д.4.1.)

График платежей предоставляется ФИО1 до заключения договора потребительского займа одновременно с ФИО2 (предварительно), а также при заключении договора потребительского займа путем размещения в Личном кабинете (л.д.4.2.)

ФИО2 обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные ФИО2 (л.д.4.3.)

ФИО1 вправе не акцептовать ФИО2 (п.4.4.)

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и ответчиком ООО МФК «Мани Мен» заключен договор займа №, подписанный истцом простой электронной подписью. Договор займа состоит из Общих и Индивидуальных условий.

Согласно индивидуальным условиям сумма займа составила 12400 руб. (п.1)

Договор действует с момента передачи ФИО1 денежных средств. Договор действует до полного исполнения ФИО1 и ФИО1 своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа — 30-й день с момента передачи ФИО1 денежных средств (с начала действия договора) (п.2).

Процентная ставка составляет с 1 дня срока займа по 23 день срока займа (включительно) — 816,87% годовых; с 24 дня срока займа по 24 день срока займа (включительно) — 105,12% годовых; с 25 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) — 0,00% годовых; с 30 дня срока займа по дат полного погашения займа — 816,87% годовых (п.4).

Количество платежей по Договору 1, единовременный платеж в сумме 19096 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ (п.6).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) ФИО1 условий Договора (пропуска ФИО1 срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) ФИО1 вправе взимать с ФИО1 неустойку в размере 20% годовых, начисляемых Кридтором на сумму просроченного основного долга за соответствующий преиод нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п.12).

ФИО1 вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией (п.13).

ФИО1 ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей ФИО2 (п.14).

Договор со стороны ответчика по предоставлению займа исполнен в полном объеме, что истцом не оспаривалось.

В третьем квартале 2018 г. для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней на сумму, не превышающую 30 000 рублей, было установлено среднерыночное значение полной стоимости кредита 637,822 %, предельное - 850,429 %.

В данной связи, установленная договором предельная стоимость полученного истцом потребительского кредита в размере 816,87% не превышает значения, установленные Банком России.

Из материалов дела следует, что ФИО3 добровольно заключила с ответчиком договор микрозайма с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре.

Истцом не представлено доказательств того, что ответчик нарушил ее право на получение полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления микрозайма, об условиях заключаемой сделки, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма. Также не представлено доказательств того, что размер процентов за пользование заемными средствами чрезмерно отличается от процентных ставок по заключаемым обществом договорам займа того же типа. Кроме того, условие о процентной ставке предопределено особенностями правовой природы договоров микрозайма (малый размер предмета договора, небольшие сроки кредитования, доступность и т.п.).

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО3 о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную/микрофинансовую организацию. Кроме того, типовая форма договора займа не влечет нарушения прав истца, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между обществом и заемщиком. Такие обязательства возникают между организацией - займодавцем и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с пунктом 13 договора займа займодавец вправе без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору займа третьим лицам.

Доводы истца о недействительности договора в указанной части судом во внимание не принимаются, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства ФИО1, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав ФИО1 не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 ГК РФ установлено, что право первоначального ФИО1 переходит к новому ФИО1 в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

При этом, в силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью ФИО1, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность ФИО1 не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении кредитных договоров, Верховный Суд РФ в п. 51 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, в случае, если иное (то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности) установлено законом или согласовано сторонами при заключении договора, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна.

Поскольку в рассматриваемой ситуации данное условие договора было согласовано сторонами при его заключении, суд приходит к выводу о том, что условия, изложенные в пункте п. 13 договора займа, заключенного сторонами, не противоречат требованиям закона и не ущемляют права потребителя.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Правовых оснований для квалификации оспариваемых условий договора займа в качестве кабальной сделки по основаниям ст. 179 ч. 3 ГК РФ, поскольку повышенный размер процентов, небольшой срок кредитования, сами по себе не являются основанием недействительности сделки, поскольку для этого необходимо одновременное наличие двух условий, а именно: заключение сделки под влиянием обстоятельств на крайне невыгодных условиях, и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

Истцом не представлено доказательств того, что она в момент заключения договора находилась в тяжелой жизненной ситуации, а ответчик, зная об этом, сознательно использовал данные обстоятельства для заключения договора. Истец была вправе как ознакомиться с условиями данного договора и подписать его, согласившись на его условия, что ей и было сделано, так и отказаться от его заключения.

Иных правовых оснований для признания договора расторгнутым, либо признания его недействительным по указанным истцом основаниям, судом не установлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как видно из предъявленного иска, основанием к расторжению договора займа ФИО3 указывает те же обстоятельства, которые, по ее мнению, свидетельствуют о недействительности сделки в части установленных процентов за пользование займом - кабальность ее условий и невозможность влиять на ее существо.

Перечисленные истцом обстоятельства сами по себе не подтверждают факта существенного нарушения ответчиком условий договора займа и, следовательно, не влекут его расторжения.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о расторжении договора займа и признании его недействительным у суда не имеется, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом заимодавец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению договора займа.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договору займа, исключают или ограничивают ответственность ФИО1 за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщиков условия, в том числе в части установления процентной ставки, материалы дела не содержат.

В связи с тем, что при заключении договора займа права истца как потребителя банком нарушены не были, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО МФК «Мани Мен» о признании договора займа расторгнутым, недействительным, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья п/п Н.Е.Силонина

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья Н.Е.Силонина