Решение № 2-1839/2019 2-1839/2019~М-1753/2019 М-1753/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-1839/2019

Дело № 2-1839/2019

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.

при секретаре Литвиненко Е.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

19 декабря 2019 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованное в последующем в ОАО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. Согласно п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1732 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1732 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 53005,87 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету задолженности общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 211208,27 рублей, из них: просроченная ссуда – 29998,08 рублей; проценты по просроченной ссуде – 5869,55 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 139542,93 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28297,71 рублей; комиссии за смс-информирования – 0 рублей; страховые премии – 6600 рублей; комиссии за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В качестве правового обоснования истец указывает нормы ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 3 оборот).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом и своевременно (л.д. 52), заявила о пропуске срока исковой давности, о чем подано соответствующее заявление (л.д. 53)

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 (л.д. 15, 16) между ней и банком ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк» - л.д. 21-30) был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14), по условиям которого, банк обязуется предоставить кредит на сумму 30000 рублей под 29 % годовых на срок 108 месяцев.

Факт выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-12).

Таким образом, кредитный договор заключен и банком исполнен надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.18-19)

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредитования, иному обязательству заемщика перед банком.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик, в свою очередь, погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита (л.д. 6-8).

Вместе с тем судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлена последняя операция в виде платы просроченных процентов по кредиту в размере 0,01 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ банком в последний раз произведена расходная операция по покупке ФИО1. в размере 90 рублей (л.д. 9-12).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком ежемесячно начислялись ФИО1 штрафы и проценты за пропуск минимального платежа.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

По условиям договора (Раздел Е) о предоставлении кредитного договора ФИО1 была обязана своевременно осуществлять возврат кредита ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчётным периодом. Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный лимит кредитования, в течение срока кредитования. При этом лимит кредитования может быть изменен в соответствии с п.3.17 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» в размере, предусмотренном тарифами банка, действующим на дату изменения лимита. Расчет полной стоимости кредита производится банком с учетом ежемесячного погашения минимального обязательного платежа в порядке, предусмотренном договором о потребительском кредитовании.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере установленном тарифами банка от непогашенной суммы кредита.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Исполняя договор, банк денежные средства в размере 30 000 рублей установленного лимита перечислил на счет заемщика, последняя операция покупки совершена в размере 90 рублей была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12 оборот), уплата просроченных процентов в размере 0,1 рублей осуществлена – ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, по истечении трех лет, со дня начала исполнения сделки.

Определением мирового судьи судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213864,31 рублей (л.д.5). Таким образом, с заявлением о вынесении судебного приказа ПАО Совкомбанк обратился за пределами срока исковой давности.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составила 211208,27 рублей, из них: просроченная ссуда – 29998,08 рублей; проценты по просроченной ссуде – 5869,55 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 139542,93 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28297,71 рублей; комиссии за смс-информирования – 0 рублей; страховые премии – 6600 рублей; комиссии за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей (л.д. 6-8).

Достоверность расчета проверена судом, он признан математически верным, расчет долга содержит все поступившие платежи заемщика, не опровергнут заемщиком, однако поскольку суд пришел к выводу о пропуске срока исковой давности, взыскание указанной задолженности не подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требование о возмещении истцу судебных издержек по уплате государственной пошлины в размере 5 312, 08 рублей также не подлежит удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья:

Решение вступило в законную силу: __________________________

Судья: