Решение № 2-131/2020 2-131/2020(2-3162/2019;)~М-2796/2019 2-3162/2019 М-2796/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-131/2020

Дело № 2 – 131/2020 Копия
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года г. Новосибирск

Суд Калининского района г. Новосибирска

в составе

председательствующего судьи Жданова С.К.,

при секретаре Бартан Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца гражданское дело по иску <данные изъяты> к ООО «Страховая компания ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, в первоначальном исковом заявлении указал, что 31.07.2015 при заключении кредитного договора № с ПАО «Промсвязьбанк» подал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1 и о желании присоединится к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также предложил банку заключить договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и правилами. Банк согласился с предложением (офертой) и акцептовал оферту путем списания со счета истца комиссионного вознаграждения в сумме <данные изъяты> коп. за услугу по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования с ООО «Страховая компания Ингосстрах - Жизнь». 19 июля 2019 года истец досрочно и в полном объеме выполнил все свои обязательства по кредитному договору - заявке №.

Поскольку договор страхования продолжил свое действие, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом - претензией в котором просил расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО «Страховая компания Ингосстрах - Жизнь» досрочно в связи с полным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии, однако в удовлетворении заявления было отказано.

Полагая, что ответчик нарушает право потребителя, истец обратился в суд и просит суд взыскать с ответчика часть страховой суммы, исходя из страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. на весь период страхования – 31.07.2015 по 30.06.2020, оставшаяся страховая сумма составит за 11 месяцев <данные изъяты> руб., также просит взыскать в ответчика штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, полагал, что оставшаяся часть страховой суммы подлежит возврату в его пользу в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств, пояснил, что при исчислении размера истребуемой страховой суммы за основу расчетов был взят весь период действия договора страхования и вся страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая.

Поскольку он досрочно погасил кредитный договор, полагает, что ему подлежит выплате часть страховой суммы, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования.

Представитель ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на заявленные исковые требования.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 938 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 938 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из обстоятельств рассматриваемого гражданского дела следует, что 01.07.2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Промсвязьбанк» (Страхователь, Выгодоприобретатель) было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № (также - Соглашение), согласно п.1.1 Соглашения предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договор страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее - Список). (л.д. 58-75).

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В соответствии с и. 2.1 Соглашения страховыми рисками являются следующие события: а) инвалидность Застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания. б) смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Страховые суммы по вышеуказанным рискам были определены индивидуально по каждому Застрахованному и установлены в списке Застрахованных лиц.

31.07.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой 21,9 % годовых сроком до 23.06.2020 (л.д. 80 - 97).

31.07. 2015 года между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы «Защита заемщика» № в рамках заключенного <данные изъяты> А.И. договора потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей. По заемщику ФИО1 – истцу по делу страховая сумма была определена в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 98- 131).

Договор добровольного страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 24.04.2014 года. (л.д. 43 - 57).

Срок страхования в отношении истца был определен с 31.07.2015 года по 29.04.2025 года.

В соответствии с п. 1.3 Соглашения договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Условиями Соглашения не предусмотрено изготовление страхового полиса.

При заключении <данные изъяты> А.И. 31 июля 2015 года были подписаны: Заявление застрахованного лица, Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, а также график платежей по потребительскому кредитному договору.

В Заявлении застрахованного лица на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья от 31.07.2015 года № в п. 1.4.1. указано, что Истец ознакомлен с Правилами страхования, размером Комиссии по Договору и размером Страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования. (л.д. 13 - 14).

В частности, предусмотренным п.1.6. Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья от 31.07.2015 года № <данные изъяты> А.И. дал согласие на списание без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> коп, в счет уплаты Комиссии. Также <данные изъяты> А.И. вручена от Банка памятка застрахованного лица в соответствии с пунктом 1.4.3 Заявления застрахованного лица от 31.07.2015 года Договора добровольного страхования жизни и здоровья №

Таким образом доводы истца о непредоставлении ему полной и достоверной информации о заключенном договоре страхования опровергаются представленными суду документами, где имеется подпись истца о получении полного пакета документов.

Согласно справке ПОА «Промсвязьбанк» истец свои обязательства по состоянию на 19.07.2019 по кредитному договору от 31.07.2015 № исполнил в полном объеме (л.д. 21).

Исходя из заявленного предмета и основания иска, с учетом представленного истцом суду расчета размера истребуемой части страховой выплаты, истцом истребуется именно часть страховой выплаты за оставшийся период действия соглашения о страховании в отношении истца, при этом страховой случай в рамках соглашения не наступил.

Полное досрочное погашение кредита страховым случаем в рамках Соглашения о страховании страховым случаем не является.

Согласно справке ответчика размер страховой премии по Соглашению между ответчиком и ПАО «Промсвязьбанк» в отношении застрахованного лица – <данные изъяты> А.И. составил на весь строк страхования <данные изъяты> руб. (л.д. 22).

Вместе с тем истцом оставшаяся часть страховой премии к истребованию от ответчика не заявлена, каких- либо доказательств того, что страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. была оплачена непосредственно истцом материалы дела не содержат, поскольку, согласно условий договора страхования истец уплачивает комиссию ПАО «Промсвязьбанку» за оказание услуг по присоединению к программе страхования (п. 1.3.1, п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг), доказательств того, что в составе уплаченной истцом Банку комиссии имелась страховая премия в рамках соглашения с ответчиком, либо иных доказательств оплаты истцом страховой премии ответчику суду не представлено.

Из п. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из ст. 11 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Вместе с тем из условий договора страхования, заключенного 01.06.2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Промсвязьбанк», застрахованным лицом в рамках которого является истец, следует, что страховыми рисками в рамках договора признаются следующие события: а) инвалидность Застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания. б) смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования. (п. 2.1 Соглашения).

Именно в связи с указанными событиями соглашение связывает наступление обязанности страховщика произвести страховую выплату. Доказательств наступления указанных событий истцом суду не представлено. Требования о возврате части страховой премии истцом суду не заявлено.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований по указанному предмету и основанию иска не имеется.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, оснований для взыскании государственной пошлины с ответчика не имеется, расходы по оплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ относится на счет бюджета.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> к ООО «Страховая компания ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2020 года

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>