Решение № 2-497/2019 2-497/2019~М-313/2019 М-313/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-497/2019

Гр. дело № 2-497/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 06 мая 2019 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Старилова С.Н.,

при секретаре Медниковой С.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Мичуринский городской суд Тамбовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности в сумме ... ... рублей ... копеек.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 15.04.2010 с ответчиком был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности ... рублей. При этом лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк». Договор кредитования заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально при заключении договора кредитования, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. Информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, исполнив принятые на себя обязательства по предоставлению кредита. Ответчик в свою очередь, приняв при заключении договора на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и по его возврату, в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания) был выставлен заключительного счет. После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 23.01.2014 между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации .... Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по Тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, 02.09.2014 банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 04.03.2014 по 02.09.2014 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере ... рублей ... копеек, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Однако, до настоящего времени оплата просроченной задолженности ответчиком не производится. На основании изложенного, АО «Тинькофф банк» просит взыскать с ответчика задолженность в указанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Определением мирового судьи судебного участка ... г. Мичуринска Тамбовской области от 08.06.2016 судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в сумме ... руб. был отменён.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в 2010 году обнаружила в своем почтовом ящике бланк заявление-анкеты от АО «Тинькофф Банк» с предложением оформить на ее имя кредитную карту. 15.04.2010 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты, приложила копию своего паспорта и направила в АО «Тинькофф Банк» почтой по указанному адресу. Однако, банк не предоставил кредитную карту, в связи с чем, посчитала, что в предоставлении кредита ей отказано. Об имеющейся кредитной задолженности узнала в ходе судебного разбирательства в мировом суде судебного участка ... г. Мичуринска Тамбовской области в 2016 году, когда по судебному приказу с её карточки были сняты деньги. С момента заполнения заявление-анкеты почтовую корреспонденцию от АО «Тинькофф Банк» не получала, звонки на телефон от представителя банка не поступали. Указала, что на прослушанной в судебном заседании аудиозаписи телефонных переговоров обращения должника от 18.10.2012 о блокировке карты ввиду утери и перевыпуске карты и от 02.11.2012 об активации перевыпущенной карты прозвучал не её голос в разговоре с представителем АО «Тинькофф Банк». С представителями банка она не разговаривала. В полицию с заявлениями относительно выпущенной на ее имя кредитной карты не обращалась, поскольку кредитную карту в АО «Тинькофф Банк» не получала, денежные средства не снимала. Просила суд в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала и просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что кредитную карту ФИО1 не получала, расчет исковых требований суду не был представлен. Её доверительница заполнила заявление-анкету и направила копию паспорта в АО «Тинькофф Банк». В дальнейшем ФИО1 никаких документов и карту от АО «Тинькофф Банк» не получала, об имеющейся задолженности узнала после получения копии судебного приказа Мирового судьи судебного участка ... в 2016 году.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, что 15.04.2010 года ФИО1 была оформлена и подписана заявление-анкета на оформление кредитной карты. Заполняя данное заявление и направляя ее в адрес АО «Тинькофф Банк», ФИО1 предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете (л.д.24).

АО «Тинькофф Банк» приняло предложение ФИО1, на ее имя была выпущена кредитная карта.

На основании пункта 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (л.д.29).

Действия ответчика по активированию банковской карты свидетельствуют о том, что она одобрила условия договора и приняла их, а именно уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах банка.

Договором о выпуске и обслуживании кредитной карты предусмотрено право должника погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет ...% годовых. В соответствии с Тарифами банка ежегодная плата за обслуживание основной карты - ... руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - ... % плюс ... руб.; минимальный платёж - ...% от задолженности мин. ... руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз -... руб., второй раз подряд ...% от задолженности плюс ... руб., третий раз подряд ...% от задолженности плюс ... руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - ... руб.; плата за включение в программу страховой защиты - ...% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - ... руб.; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - ...% плюс ... руб. (л.д.26).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Поскольку свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил надлежащим образом, а ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке.

24.12.2013 банк направил ответчику заключительный счет, вместе с тем, требование ответчиком не исполнено (л.д.36-37).

06.01.2014 банк направил ответчику оферту, а именно, предложение заключить договор реструктуризации задолженности на следующих условиях: цель кредита - погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (сумма кредита, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма Кредита сразу направляется на погашение задолженности по Договору кредитной карты; срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита банком; процентная ставка устанавливается Тарифами, являющимися приложением к настоящей Оферте; остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются действующими Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), полный текст которых размещен на сайте Банка www.tcsbank.ru, и Тарифами; погашение Кредита, начисленных процентов, а также комиссией и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа. Минимальный платеж по договору реструктуризации задолженности устанавливается ... руб.; минимальный платеж будет отражаться в Счете-выписке, который ответчик будет получать в случае выражения согласия с настоящей офертой. Дата формирования счета-выписки - 5-е число каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по Кредиту повышению не подлежит; полная стоимость кредита - ...% (в случае погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода). В случае согласия с условиями Оферты ответчику надлежит в течение трех месяцев с даты Оферты осуществить первый платеж (договор ...). Получение банком указанного платежа означает окончательное согласие ответчика с условиями Оферты и заключением договора реструктуризации задолженности. В случае выражения согласия указанным способом на условия Оферты ответчик соглашается и подтверждает, что: принимает и соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности. Все условия договора кредитной карты сохраняют свою силу до момента полного погашения задолженности по нему (л.д.38).

В соответствии с Тарифным планом для реструктуризации задолженности по кредитным картам процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых; беспроцентный период - 12 месяцев (л.д.38 об.).

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выписками по договорам ...; ... (л.д.16-22).

Помимо этого, утверждения ответчика ФИО1 о том, что она кредитную карту не получала и ей не пользовалась, опровергаются прослушанными в судебном заедании аудиозаписями телефонных переговоров ФИО1 с представителем АО «Тинькофф Банк» от 18.10.2012 года о блокировке карты ввиду утери и перевыпуске карты и от 02.11.2012 года об активации перевыпущенной карты.

Доказательств того, что голос на аудиозаписях переговоров не принадлежит ответчику, ответчиком ФИО1 в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Кроме этого, ответчик ФИО1 с 19 мая 2016 года, дата подачи возражения ФИО1 на судебный приказ, зная о том, что на ее имя выпущена кредитная карта, и кто-то ею пользуется с 2010 года, ни в АО «Тинькофф Банк», ни в полицию с заявлением не обращалась.

Также утверждения ответчика ФИО1 о том, что о договоре реструктуризации ей ни чего не известно суд ставит под сомнение, поскольку именно после заключения указанного договора реструктуризации ФИО1 начала пополнять кредитную карту, а именно 23.01.2014 года на сумму ... рублей, 06 и 27 мая 2016 года по ... руб.. (л.д.16).

Задолженность ФИО1 перед истцом составляет - ... руб., из которых: ... руб.- просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.8).

Поскольку опровержения расчета задолженности и доказательств ее отсутствия, ответчиком суду не представлено, суд взыскивает задолженность по договору реструктуризации задолженности с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в заявленной сумме.

Так как исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд в сумме ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации в сумме ... рублей ... копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14 мая 2019 года.

Председательствующий С.Н. Старилов