Решение № 2-420/2020 2-420/2020~М-70/2020 М-70/2020 от 8 января 2020 г. по делу № 2-420/2020

УИД 52RS0009-01-2020-000083-77


Р Е Ш Е Н И Е дело №2-420/2020

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2020г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре Башук Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09.07.2011г. АО «Связной Банк» и ответчик в порядке, установленном п.3 ст.434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключили кредитный договор. Договор, заключенный между Банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) в Банке. Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 09.07.2011г., Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80000 руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом - 24% годовых с минимальным платежом 5000 руб. в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между Банком и ответчиком заключен в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора Общим Условиям, банк вправе изменить Общие Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в том числе посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web- странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями, клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем, на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом 2.6 Общих Условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии №2017-2725/48-03 от 11.12.2017г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии №12/12-2017 от 12.12.2017г. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами, истец получил право требования к ответчику в размере 122866,34 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу- 101080,36 руб., задолженность по просроченным процентам- 21185,98 руб., задолженность по комиссиям- 600 руб. Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г.Москвы о признании банкротом от 22.01.2016г. №А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п.4 ст.15 ФЗ от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/. В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением №1 к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п..1 договора цессии от 11.12.2017г. №2017-2725/48-03). В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке прав требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности. Общая сумма задолженности составляет 122866,34 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу- 101080,36 руб., задолженность по просроченным процентам- 21185,98 руб., задолженность по комиссиям- 600 руб. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность составляет с 10.09.2015г. по 25.02.2019г. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения. Просит взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 122866,34 руб. и госпошлину- 3657,33 руб.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о дне слушания дела извещены.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 иск не признала, просила применить срок исковой давности; пояснив, что последний платеж был произведен ФИО1 в 2016г.; об уступке прав требований ответчика никто не уведомлял.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита….

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст.382 ГК РФ:

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст.388 ГК РФ:

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В судебном заседании установлено следующее.

09.07.2011г. ФИО1 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением об оформлении кредитной карты MasterCardUnembossed, в котором предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 на получение банковской карты от 09.07.2011 года, анкетой ФИО1 № 40365238 от 09.07.2011 года, Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО).

Согласно заявлению от 09.07.2011г. и расписке от 09.07.2011 года, ФИО1 получил в Связной Банк (ЗАО) банковскую карту MasterCardUnembossed, срок действия которой до марта 2013г., лимит кредитования 80000 руб., процентная ставка- 24%, минимальный платеж 5000 руб., дата платежа- каждое 10-е число месяца, дата начала использования карты: 09.07.2011г., комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт 600 руб.

Из расчета задолженности, составленного истцом; выписки по счету, предоставленной Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладом», следует, что последний платеж по погашению ссудной задолженности ФИО1 был осуществлен 18.11.2015г.

Решением Арбитражного суда г. Москва по делу №А40-231488/15-36 -104Б от 22 января 2016 года АО «Связной Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ООО «Объединенный национальный банк» возложен на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора цессии №2017-2725/48-03 от 11.12.2017г., Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии №12/12-2017 от 12.12.2017г., ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Согласно реестру должников от 12.12.2017г., являющегося приложением к договору уступки прав (цессии), право требования задолженности по договору S_LN_5000_70173 от 09.07.2011г. с ФИО1 в размере 122866,34 руб. перешло к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» уведомило ФИО1 об уступке прав требований.

В 2019г. истец обратился к мировому судье о взыскании с ответчика задолженности по указанной кредитной карте за период с 09.07.2011г. по 24.02.2019г. в размере 101080,36 руб.- просроченный основной долг, 21185,98 руб.- проценты, 600 руб.- комиссия и госпошлина- 1828,66 руб.

Мировым судьей судебного участка №5 Арзамасского судебного района 28.03.2019г. был выдан судебный приказ о взыскании, который по заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка №5 Арзамасского судебного района от 05.04.2019г. был отменен.

16.01.2020г. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в Арзамасский городской суд с требованием о полном возврате задолженности за период с 10.09.2015г. по 25.02.2019г. в размере 122866,34 руб., из которых 101080,36 руб.- основной долг, 21185,98 руб.- проценты, 600 руб.- комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчиком в заявлении от 22.01.2020г., в судебном заседании от 26.02.2020г., его представителем по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ:

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения….

Согласно ст.207 ГК РФ:

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

2. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно ст.199 ГК РФ:

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.198 ГПК РФ:

4.1 … В случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Ответчик ФИО1 активировал банковскую карту, осуществлял расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, при этом надлежащим образом не исполнял обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, обязательства по возврату кредитных средств не исполнил.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности, в настоящем случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательств по возврату заемных средств.

Истец, заключая договор об уступке прав от 12.12.2017г., знал и должен был знать, что именно 18.11.2015г. ФИО1 был произведен последний платеж, тем не менее, с заявлением о вынесении приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте обратился к мировому судье в марте2019г. и в Арзамасский городской суд 16.01.2020г., то есть за пределами 3-хгодичного срока исковой давности.

При изложенных обстоятельствах, судья приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 09.07.2011г. в размере 122866 руб. 34 коп. (основной долг - 101080 руб. 36 коп., проценты - 21185 руб. 98 коп., комиссии - 600 руб.) и, как следствие, для отказа в удовлетворении заявления в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ о взыскании госпошлины в размере 3657 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.07.2011г. в размере 122866 руб. 34 коп. (основной долг - 101080 руб. 36 коп., проценты - 21185 руб. 98 коп., комиссии - 600 руб.) и в возврат госпошлину - 3657 руб. 33 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./

***

***

***

***