Решение № 2-4444/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-4444/2018

Дело №2-4444/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи В.А. Юсупова,

при секретаре Л.Ф. Зиннатовой,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт», ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора, обратилось в суд с иском о взыскании с заемщика ФИО3 сформировавшейся задолженности по кредитному договору № в размере 768 191 рубль 30 копеек. Помимо этого Банк просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 10 881 рубль 91 копейка.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, в обоснование возражений указал, что кредитный договор в форме единого надлежащим образом оформленного документ между ним и Банком не заключался, истцом в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих перечисление денежных средств на его счет, в связи с чем оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с него задолженности по кредитному договору не имеется. Кроме того, у него имеются сомнения в существовании АО «Банк Русский Стандарт» как юридического лица, имеющегося право заниматься банковской деятельность. При этом факт получения денежных средств в сумме 627 363 рубля 31 копейка, а именно погашения за счет данных денежных средств ранее имевшихся у него кредитов, ответчик не оспаривал, просил снизить начисленную Банком неустойку ввиду ее несоразмерности последствиям неисполненного обязательства и с учетом его имущественного положения.

Заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст.307 Гражданского кодекса РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 627 363 рубля 31 копейка. Денежные средства, полученные по договору, просил в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ему в рамках данного договора №, на счет по договору № в сумме 165 367 рублей 44 копейки, на счет по договору № в сумме 159366 рублей 67 копеек, на счет по договору № в сумме 155 016 рублей 35 копеек и на счет по договору № в сумме 147 612 рублей 85 копеек. Вышеуказанные договоры по истечению 60 календарных дней с даты заключения договора по настоящему заявлению просил расторгнуть (заявление о переводе денежных средств, заявление о расторжении) (л.д. 9-10).

Согласно вышеуказанному заявлению ФИО1 понимал и соглашался с тем, что в случае принятия решения Банком о заключении с ним договора, Банк предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Неотъемлемой частью договора при этом будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия о реструктуризированным кредитам».

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, тем самым приняв положительное решение по заявлению ФИО1 о предоставлении ему кредита (л.д. 15-18).

В соответствии с информационным блоком вышеуказанных индивидуальных условий наименование продукта указано «Консолидированное рефинансирование 36%», полная стоимость кредита – 42,54 %.

Сумма кредита указана в п. 1 Индивидуальных условий – 627 363 рубля 31 копейка. Также согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1 829 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, всего по кредитному договору заемщик должен был осуществить 60 платежей, размер платежа по договору (за исключением последнего) составляет 22 670 рублей, последний платеж – 25 049 рублей 23 копейки, срок внесения платежей по договору – 29 число каждого месяца. Процентная ставка по кредиту – 36 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Целью использования заемщиком потребительского кредита указано погашение задолженности по ранее заключенным кредитным договорам №, №, №, № и № (п. 11 договора).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий заемщик принял на себя обязательство гасить задолженность по договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности. С данным графиком ответчик ознакомлен, получил его на руки, что подтверждается его подписью в указанном документе. Также подписью ФИО1 подтверждается его согласие с Условиями предоставления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт».

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика платы неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия заемщик принял предложение (оферту) Банка заключить с ним договор потребительского кредита на вышеуказанных условиях, тем самым между сторонами было достигнуто соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, заключен кредитный договор, которому присвоен номер №.

Таким образом, в данном случае оформление кредитного договора предполагалось в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком сложились обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом законом установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается, что Банк открыл ФИО1 счет №, предоставил ему денежные средства в сумме 627 363 рубля 31 копейка, которые в последствии на основании распоряжения заемщика были перечислены в счет погашения имевшихся у него задолженности по реструктуризированным кредитам.

Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Доводы ответчика о том, что фактически он деньги по кредиту не получал, в связи с чем у него не возникло обязательство по их возврату суд находит несостоятельными, поскольку перечисляя денежные средства по кредиту в счет погашения имевшихся у заемщика кредитов Банк руководствовался распоряжением ФИО1 о переводе денежных средств денежных средств. Кроме того, вышеуказанные действия соответствуют обозначенной в договоре цели кредита, а именно погашения задолженностей заемщика по ранее заключенным заемщикам кредитным договорам.

В соответствии с п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Статья 854 Гражданского кодекса РФ содержит предписание о том, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

То есть, установленный сторонами в договоре способ выдачи кредитных средств закону не противоречит и не опровергает факт получения денежных средств ФИО1

В порядке, предусмотренном ст. 812 Гражданского кодекса РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

По смыслу приведенных выше требований закона момент заключения договора займа связывается с фактической передачей денег заемщику в собственность, которая включает в себя правомочия владения и пользования.

В данном случае под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит, а фактическое распоряжение лицом, на чье имя счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Давая Банку распоряжение на перевод денежных средств ФИО1 фактически распорядился суммой кредита, направив ее на погашение имевшихся у него обязательств по другим договорам. Кроме того, он производил погашение кредита, соответственно, признавая наличие у него обязательств перед Банком.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, при этом ответчик нарушает график платежей, не в полном объеме и не в установленные сроки производит погашение кредита, что самим ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось.

Всего заемщиком в счет погашения кредита внесено 159 361 рубль 30 копеек, из них в счет погашения основного долга банком засчитано – 23 887 рублей 22 копейки, в счет погашения процентов за пользование кредитом – 112 804 рубля 08 копеек, неустойки – 22 670 рублей. Последний платеж был внесен в августа 2018 года.

Как следует из расчета представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 768 191 рубль 30 копеек, в том числе: основной долг – 603 476 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом – 104 811 рублей 04 копейки, неустойка – 59 904 рубля 17 копеек.

Судом проверен расчет исковых требований, расчет математически верен, соответствует оговоренным условиям кредитования.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, либо свидетельствующих о погашении задолженности частично либо в полном объеме, ФИО1 суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с нарушением его условий, однако данное требование заемщиком исполнено не было, денежные средства банку не возвращены.

Согласно Выписке из ЕГРЮЛ от 31 мая 2016 года, в настоящее время наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условия кредитного договора ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с него суммы задолженности по кредиту являются обоснованными.

Вместе с тем, при определении суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд считает возможным учесть положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно п.1 ст.330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Предоставляя суду, право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Поскольку предусмотренная кредитными договорами неустойка по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, с учетом возражений ответчика ФИО1 о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, периода просрочки и иных обстоятельств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны – не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому снижает размер неустойки до 500 рублей, находя данный размер соответствующим указанным выше требованиям.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 708 787 рублей 13 копеек, которая состоит из: суммы основного долга – 603 476 рублей 09 копеек, процентов – 104 811 рублей 04 копейки, неустойки – 500 рублей.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся и расходы по оплате государственной пошлины.

С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 881 рубль 91 копейка подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 708 787 рублей 13 копеек, которая состоит из: суммы основного долга – 603 476 рублей 09 копеек, процентов – 104 811 рублей 04 копейки, неустойки – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 881 рубль 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Юсупов