Решение № 2-229/2024 2-229/2024(2-2477/2023;)~М-2169/2023 2-2477/2023 М-2169/2023 от 29 июля 2024 г. по делу № 2-229/2024

Гражданское дело № 2-229/2024

46RS0006-01-2024-002729-62


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2024 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи- Буланенко В.В.,

при секретаре Котляровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилась в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены, взыскании процентов за пользованием кредитом и неустойку в по дату вступления решения суда, взыскании судебных расходов, мотивируя требования тем, 24.09.2020 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3263801650. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 371837.93 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлялся для неотделимых улучшений квартиры, общая площадь 37.3 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 307170, <...>, кадастровый номер 46:30:000022:2699 принадлежащий на праве собственности ФИО2 Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в их алрес, банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 25/03/2021, на 10/11/2023 образовалась просрочена задолженность в сумме 226058.80 рублей, в том числе: просроченные проценты – 13662.27 рублей, Просроченная ссудная задолженность: 207584.97, Просроченные проценты на просроченную ссуду926.99 рублей, Неустойка на просроченную ссуду 246 рублей, Неустойка на просроченные проценты 91.72 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11460,59 рублей, а также обратить взыскание, на предмет залога, квартиру, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 900000.00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлялась надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО "Совкомбанк страхование" и АО"АльфаСтрахование" в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлялась надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ч.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Судом установлено, что 24.09.2020 г. между банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3263801650. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 371837.93 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог квартиры: общая площадь 37.3 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 307170, <...>, кадастровый номер 46:30:000022:2699 принадлежащий на праве собственности ФИО2

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов,

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчиков на 10.11.2023г. составляет 226 058,80 рублей, в том числе: просроченные проценты – 13662,27 рублей, просроченная ссудная задолженность – 207 584,97руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 926,99 рублей, неустойка на просроченную ссуду 246 рублей, неустойка на просроченные проценты 91,72 рублей.

С учетом приведенных норм закона, условий заключенного между сторонами договора, суд считает требования банка о взыскании с ответчиков имеющейся у них задолженности по кредитам в вышеуказанной сумме обоснованными и подлежащими удовлетворению, а так же удовлетворяет требования иска о расторжении кредитного договора. Кроме того, удовлетворению подлежат требования иска о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% а так же неустойки в размере Ключевой ставки Банка России начисляя на сумму остатка основного долга, с 11.11.2023г. по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования иска об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с пунктом 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки.

В соответствии с пунктом 4.4.5 кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиками, банк в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязанности по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, начиная с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии со ст. 54.1 п. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из приведенных норм материального права, следует, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 37.3 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 307170, <...> д 80, корп 2, кв 14, кадастровый номер 46:30:000022:2699 принадлежащий на праве собственности ФИО2.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 900000 (Девятьсот тысяч) рублей 00 копеек

Из расчета задолженности на 10.11.2023года следует, что просроченный остаток основного долга составляет 226058,80 руб., просроченные проценты 6 618,69 руб.

Разрешая требования ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиками нарушения условий кредитного договора несоразмерны его последствиям - обращению взыскания на заложенное имущество. Кроме того, суд учитывает цели использования кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Так же у ответчиков имеется намерение и возможность для дальнейшего надлежащего исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что Банк при предъявлении иска в суд произвел оплату госпошлину в размере 11460,59 руб.

Поскольку об обращении взыскания на заложенное имущество отказано, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5460,59 руб./пропорционально удовлетворенным требования/, и без учета расходов, связанных с оплатой госпошлины в части требований по обращению взыскания на имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 3263801650 от 24.09.2020г. заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО "Совкомбанк".

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по Кредитному договору 3263801650 от 24.09.2020г. за период с 25.03.2021г. по 10.11.2023г. в сумме 226 058,80 рублей, в том числе: просроченные проценты – 13662,27 рублей, просроченная ссудная задолженность – 207 584,97руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 926,99 рублей, неустойка на просроченную ссуду 246 рублей, неустойка на просроченные проценты 91,72 рублей, а так же госпошлину в сумме 5460,59 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 15,9% а так же неустойку в размере Ключевой ставки Банка России начисляя на сумму остатка основного долга, с 11.11.2023г. по дату вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 06.08.2024г.

Председательствующий: Буланенко В.В.