Решение № 2-1876/2020 2-1876/2020~М-2029/2020 М-2029/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-1876/2020

Дело № 2 - 1876/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-002930-75


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего Дягилевой И.Н.,

при секретаре Стучилиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в городе Киселёвске

25 ноября 2020 года

гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключили кредитный договор № от 14.05.2016 года на сумму 153 663,33 руб.. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 153 663,33 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения.

По договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования),а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно, целевой кредит.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре, а также в заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «смс-пакет». Сведения о стоимости данной услуги 59 руб. ежемесячно также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

Подписывая договора, заемщик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная информация о предоставленных ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 12 апреля 2017 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

На основании чего проценты за пользование кредитом в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возращена.

Также банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.05.2023 года при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12 апреля 2017 года по 14 мая 2023 года в сумме 173 142,01 руб., что является убытками банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банком установлен ответственность в виде неустойки, штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 календарного дня с образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В связи с чем, банк вынужден был начислять штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

По состоянию на 29 сентября 2020 года сумма задолженности по кредитному договору № от 14.05.2016 года составляет 343 290,91 руб., из которых: сумма основного долга – 150 239,87 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 368,07 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 173 142,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 245,95 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 632,91 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что иск заявлен необоснованно, с пропуском срока исковой давности. Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что на основании заявления о предоставлении кредита (л.д.16об.-17), распоряжения заёмщика по кредитному договору (л.д.16), между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 14 мая 2016 года был заключен кредитный договор № на сумму 153 663,33 рублей. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых, срок кредита – 84 месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 153 663,33 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п.1.1 раздела I условий договора банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемой в торговой организации.

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредитной задолженности, в связи с чем, ответчику были начислены штрафы в соответствии с тарифами и условиями договора.

12 апреля 2017г. банк направлял в адрес заёмщика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 14 мая 2016 года (л.д.22), размер которой 343 290 рублей 91 коп., однако, ответчик мер к погашению задолженности не предприняла.

Из расчёта задолженности (л.д.7-9) следует, что задолженность по кредитному договору № от 14 мая 2016 года по состоянию на 29 сентября 2020 года составляет 343 290,91 руб., из которых: сумма основного долга – 150 239,87 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 368,07 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 173 142,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 245,95 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 12 апреля 2017 года банк направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования всей суммы задолженности по кредиту в размере 343 290,91 руб., включающей в себя сумму основного долга, проценты, штрафы, убытки банка и комиссии, т.е. до 13 апреля 2017 года. Указанная дата является началом течения срока исковой давности.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного 18.02.2020, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции мирового судьи судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области. На основании возражений ответчика судебный приказ от 21.02.2020 отменен определением мирового судьи судебного участка №3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области 19.03.2020 (л.д.13).

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 4).

Данный порядок применим в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, о чем указано в п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43.

Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Истец обратился с исковым заявлением в Киселевский городской суд 12.10.2020, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.49), т.е. по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом пропущен.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому суд с учётом положения пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2020г.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.