Решение № 2-19/2025 2-19/2025(2-417/2024;)~М-368/2024 2-417/2024 М-368/2024 от 26 февраля 2025 г. по делу № 2-19/2025

Дело № 2-19/2025

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2024-000586-67

Мотивированное
решение

изготовлено 27 февраля 2025 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 13 февраля 2025 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратился ФИО1 с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным. Свои требования мотивировал тем, что в июне 2024 года случайно узнал о том, что 08.08.2022г. на его имя в ПАО «Промсвязьбанк» по мошеннической схеме оформлен кредитный договор [№] на сумму 899000 рублей. В этот же день от этой суммы, зачисленной на его лицевой счет [№] без его ведома списана со счета на неизвестный счет денежная сумма в размере 136820,41 рублей. В дальнейшем по настоящее время производятся списания на погашение задолженности по кредиту и процентам за кредит с его действующей карты [№]. После обращения в отделение ПАО «Промсвязьбанк» в г. Кострома, ему выдали выписку по лицевому счету пообещав выслать по месту жительства копию кредитного договора, который так и не направили. Он 21.06.2024г. обратился в МО МВД России «Мантуровский» с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении мошенников, результаты расследования до сих пор неизвестны. Считает заключенный с ним кредитный договор недействительным по тем основаниям, что банк по существу не поставил под сомнение обстоятельства заключения кредитного договора от его имени без его участия. Таким образом, кредитные средства были предоставлены не ему и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени. В настоящее время у истца испорчена кредитная история ввиду неправомерных мошеннических действий со стороны третьего лица. Просил суд признать кредитный договор [№] от 08.08.2022г. недействительным, применив последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 100000 рублей.

Определением суда от 26.11.2024г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия».

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направив в суд телефонограмму о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя ФИО2 Иск поддерживает в полном объеме и просит его удовлетворить (т.2 л.д.97). Участвуя в судебных заседаниях 26.11.2024г., 19.12.2024г. и 23.01.2025 г. исковые требования поддерживал и пояснял суду, что в июне 2022 года он, работая разнорабочим в ДЭП-184, получил дебетовую карту ПАО «Промсвязьбанк», на которую получал заработную плату. На тот период он пользовался мобильным телефоном «Хонор Х9», документы на данный телефон у него отсутствуют, поскольку он покупал его с рук. Свой мобильной номер телефона <***> он привязал к полученной карте ПАО «Промсвязьбанк», а так же на указанном мобильном телефоне он установил мобильное приложение ПАО «Промсвязьбанк». Поскольку в г. Мантурово нет банкомата ПАО «Промсвязьбанк», он переводил денежные средства на свою карту Сбербанка, чтобы снимать денежные средства без комиссии. При перечислении заработной платы, ему приходило СМС-оповещение. В ДЭП-184 он работал два месяца. После увольнения с работы в августе 2022 года, денежные средства на карту перестали поступать. Кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» он не брал. Мобильное приложение ПАО «Промсвязьбанк» в телефоне, карту ПАО «Промсвязьбанк» заблокировал. До настоящего времени ему приходят СМС с текстом «ПСБ контракт звездочка 0965 зачислено 79 рублей», а на остатке по карте при этом ноль.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал и пояснил суду, что спорный кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен путем мошеннических действий работников банка. Банк предложил оферту путем Push-сообщений, не на русском языке. Никаких подтверждений, что истцом направлен акцепт нет, ни одного слова, ни одной строки нет в предоставленных документах. Согласно п.1 ст.10 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу п.2 ст.8 этого же закона информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Никакой замены букв русского языка Закон «О защите прав потребителей» не предусматривает. Часть 9 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 года №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» гласит получаемые кредитором от заемщика индивидуальные условия договора потребительского кредита, займа должны быть подписаны последним. Никаких доказательств подписания доверителем индивидуальных условий договора нет. Истец отрицает подписание заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита, доказательств обратного суду не предоставлено. Истец даже не знал о существовании этого кредита, не является специалистом в области информационных технологий, кредитом не пользовался. Просил удовлетворить иск ФИО1 в полном объеме.

В судебном заседании, проведенном посредством видеоконференцсвязи с Заволжским районным судом г. Ярославля представитель ответчика ФИО3 (действующая на основании доверенности №816 от 05.07.2022г.) исковые требования не признала поддержав доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, и дополнением к нему, согласно которым истец 06.06.2022 г. предоставил в Банк Заявление, на основании которого между истцом и Банком в порядке ст. 428 ГК был заключен договор дистанционного банковского обслуживания (далее по тексту – договор ДБО) путем присоединения истца к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту – Правила ДБО). В соответствии с договором ДБО истцу был предоставлен доступ к Личному кабинету в Системе PSB-Retail, в котором отражается информация обо всех заключенных между Банком и истцом договорах, банковских счетах и вкладах, открытых на имя истца в Банке, совершаемых по указанным счетам операциях. Доступ к Личному кабинету в Системе возможен, в том числе через Мобильное приложение, установленное на Мобильном устройстве. Истцом 17.06.2022г. Мобильное приложение было установлено на Мобильном устройстве HAUWEI STK-LX1, используемом в дальнейшем, в том числе 08.08.2022 г., для входа в Личный кабинет. Истцу в Банке была выдана банковская карта [№], к которой открыт Банковский счет [№] в ПАО «Промсвязьбанк» на имя ФИО1. В Мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве HAUWEI STK-LX1 (использовался истцом для входа в Систему через Личный кабинет и совершения операций), 08.08.2022 г. в 19:20 осуществлен вход в Личный кабинет истца в Системе, где в тот же день были оформлены 2 анкеты на кредит (в 19:26, 19:28), в связи с чем на телефонный номер <***> (далее - телефон истца) PUSH-уведомлениями были отправлены два Кода подтверждения. Истцу было предложено заключить кредитный договор с обеспечением исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья Истца и кредитный договор без обеспечения исполнения обязательств. В зависимости от выбранного варианта устанавливался размер процентной ставки за пользование кредитом. По условиям Кредитного договора Истцу были предложены для согласования на выбор процентная ставка в размере 25,5% годовых (без обеспечения исполнения обязательств) (п. 4.1 Кредитного договора) и 15,5% годовых (с обеспечением исполнения обязательств) (и. 4.2 Кредитного договора). Истцом был самостоятельно выбран вариант кредитования с обеспечением исполнения обязательств и согласована процентная ставка в размере 15,5% годовых (полная стоимость кредита 21,35% годовых), для установления которой требовалось обеспечить заключение договора личного страхования (далее - Договор страхования), о чем указано в соответствующем условии Кредитного договора (п. 4.2 Кредитного договора). С целью своевременного обеспечения страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями Кредитного договора Банком Истцу в Личном кабинете была предложена дополнительная услуга по Программе страхования, информация о которой размещена на официальном сайте Банка. Одновременно с анкетой на кредит в Личном кабинете было оформлено и подписано ЭП Заявление застрахованного лица от 08.08.2022 года и Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту – ДОУ), на основании которого с истцом в порядке ст.428 ГК РФ был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем присоединения истца к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты Истца, содержащейся в п. 1.1.Заявления по ДОУ. При оформлении Заявки на получение кредита и заявления по ДОУ до заключения ДОУ истцу в личном кабинете были доступны ссылки на все оформляемые и подписываемые им документы, а так же Правила, к которым истец присоединяется в порядке ст.428 ГК РФ, в форме электронных документов. Заявка на получение кредита, сформированная в Личном кабинете и подписанная Электронной подписью (далее - ЭП), подтвержденная Кодом подтверждения, направленным на Телефон истца PUSH-уведомлением, была подана в Банк 08.08.2022 г. в 19:28:18. Согласно п.1.6 Заявления по ДОУ, истец поручил банку списать со счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 136820,41 рублей в счет уплаты комиссии за оказание Банком услуг по ДОУ. В связи с тем, что истец в срок, установленный для одностороннего отказа от ДОУ, с заявлением о расторжении данного договора в Банк не обратился, Банк, исполняя обязательства по ДОУ, в рамках Соглашения заключил со Страховым акционерным обществом «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от своего имени и за свой счет, с личного согласия истца (п.1 Заявления) доовор страхования, по которому истец стал застрахованным лицом на срок до 23.06.2029 г., страховая сумма 899000 рублей. За пользование кредитом по кредитному договору была установлена процентная ставка в размере 15,5 % годовых (при расторжении ДОУ в указанный срок без обеспечения страхования жизни и здоровья на условиях, соответствующих требованиям Банка, и в установленный Банком срок процентная ставка за пользование кредитом была бы установлена на уровне 25,5% годовых). Одновременно с анкетой на кредит в Личном кабинете были оформлены и подписаны ЭП: Заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия, заявление о присоединении, заявление на открытие счета-1, заявление на открытие счета-2. Идентификация истца при каждом входе в Личный кабинет в Системе была осуществлена по Уникальному номеру Мобильного устройства, присвоенного Мобильному устройству (телефону) HAUWEI STK-LX1, Аутентификация - по Короткому коду, установленному истцом для Мобильного устройства (телефона) HAUWEI STK-LX1 при входе в Мобильное приложение. На основании документов, оформленных 08.08.2022 г. в Личном кабинете в Системе и подписанных ЭП, с истцом в порядке ст. 428 ГК были заключены Кредитный договор, Договор об оказании услуг. До подписания Кредитного договора и ДОУ истцу была предоставлена возможность в Личном кабинете в Системе ознакомится с текстами Индивидуальных условий, ДОУ, Заявления на предоставление кредита, правилами кредитования, правилами оказания услуг и др., а также открыты банковский счет [№] (далее по тексту – текущий счет), на который в соответствии с Кредитным договором был зачислен кредит в сумме 899 000 рублей и банковский счет [№] (далее по тексту - Банковский счет). В тот же день в 16:28 в Мобильном приложении по счетам истца совершены расходные операции: перевод денежных средств в сумме 136 820,41 рублей с Текущего счета на Банковский счет, перевод денежных средств в сумме 136 820,41 рублей с Банковского счета в пользу Банка в счет уплаты комиссии по Договору об оказании услуг. В период с 18.09.2022 г. по 23.08.2024 г. совершались расходные операции по списанию Банком ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по Кредитному договору в соответствии с условиями данного договора и ежемесячному перечислению на Счет карты денежных средств в сумме 59 рублей, которые затем списывались со Счета карты в счет уплаты комиссии за услугу СМС-информирования. О расходных операциях, связанных с уплатой комиссии за услуги по СМС-информированию, Истец уведомлялся ежемесячно в день совершения операций путем направления SMS-сообщений на телефон истца. С сообщением о несанкционированных операциях, совершенных в Личном кабинете, истец не обращался. При этом, Личным кабинетом в Системе истец после совершения кредитной сделки пользовался неоднократно (подтверждается выгрузкой по клиентским сессиям в Системе). Кроме того, 23.08.2023 г. на телефон истца было направлено SMS-сообщение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В Мобильном приложении 08.08.2022 г. осуществлен вход в Личный кабинет в Системе и в целях заключения с Банком Кредитного договора выбраны параметры кредита: сумма, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. Было сформировано Заявление на предоставление кредита. Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия подписаны ЭП, подтвержденной Кодом подтверждения, направленным на телефон истца PUSH-уведомлениями, что подтверждается Выгрузкой из журнала аудита. Согласно п. 1.1 Правил ДБО Банк предоставляет клиентам услуги по Дистанционному банковскому обслуживанию с использованием Системы PSB-Retail. В соответствии с Правилами ДБО, в рамках которых истцу предоставлен доступ в Личный кабинет в Системе, проведение операций, заключение, исполнение и прекращение сделок (договоров), передача поручений в рамках ДБО и (или) любых Договоров о предоставлении Банковских продуктов может осуществляться в рамках Системы по Каналам доступа с использованием Средств подтверждения (п. 2.4.14 Правил ДБО). Согласно п.п.2.4.14.1,2.4.14.2 Правил ДБО получение Банком поручения, подтвержденного при помощи действительного средства подтверждения (электронное или иное средство, используемое для аутентификации), юридически эквивалентно получению Банком идентичного по смыслу и содержанию документов на бумажном носителе, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручной подписью клиента, и влечет такие же обязательства клиента. Сделки, заключенные путем передачи в банк указанных поручений удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок, совершаемых с физическим присутствием соответствующего лица. В соответствии с разделом 2 Правил кредитования Банк акцептовал Заявление на предоставление кредита путем зачисления суммы кредита на Текущий счет, что подтверждается выпиской по Текущему счету. В соответствии с п.1.6.5. Правил ДБО истец обязан лично совершать в Системе действия, предусмотренные Правилами ДБО. Истец не вправе передавать третьим лицам права, предусмотренные Правилами ДБО. Доступ истца к Системе осуществлялся только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (п.3.1.3.Правил ДБО). Согласно п. 2.1.9 Правил ДБО клиент вправе самостоятельно установить в Мобильном приложении в качестве средства Аутентификации Короткий код или отпечаток пальца, или изображение лица, следуя инструкциям в Мобильном приложении. Идентификация клиента в этом случае будет проводиться по UID, Аутентификация - по установленным клиентом Короткому коду или отпечатку пальца, или изображению лица. Банк хранит в Системе информацию о UID и о результатах Аутентификации с использованием новых средств Аутентификации. Клиент может самостоятельно изменить или отменить Короткий код, а также отпечаток пальца или изображение лица. Идентификация истца при входе в Личный кабинет в Системе через Мобильное приложение была осуществлена по UID, присвоенному Мобильному устройству HAUWEI STK-LX1, а Аутентификация - по Короткому коду, установленному истцом для Мобильного устройства HAUWEI STK-LX1 при входе в Личный кабинет в системе через Мобильное приложение, и известного только Истцу. Подтверждение подписания ЭП истца Заявления на предоставление кредита и Индивидуальных условий в Личном кабинете в Системе также осуществлялось Кодом подтверждения, направленным на Телефон Истца PUSH-уведомлениями. Получив в Системе Заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия, подписанные ЭП истца, являющейся действительным средством подтверждения, Банк обоснованно предоставил кредит, акцептовав Заявление на предоставление кредита путем зачисления денежных средств в сумме кредита на Текущий счет. Также отсутствуют основания для применения в рассматриваемой ситуации положений п. 6 Обзора судебной практики ВС РФ №1(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019г., согласно которому кредитный договор признан недействительным по причине несоблюдения простой письменной формы, выразившегося в том, что кредитный договор, оформленный на бумажном носителе был подписан третьим лицом. Кредитный договор оформлен в форме Электронного документа, подписанного ЭП, подтвержденной Кодом подтверждения, направленным на телефон Истца PUSH-уведомлением, то есть действительным Средством подтверждения. Заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия были оформлены и направлены в Банк в форме Электронных документов в Личном кабинете истца в Системе через Мобильное приложение. Изложенное свидетельствует, что Кредитный договор, оспариваемый истцом, заключен в надлежащей письменной форме. Оснований для отказа в его заключении, равно как и отказа в выдаче кредита, у Банка не имелось. Истец был идентифицирован и аутентифицирован надлежащим образом, осуществленные операции и совершенные сделки подтверждены действительными Средствами подтверждения. Несостоятельно обоснование Истцом своих требований позицией Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении № 2669-04., согласно которой кредитные организации должны принимать повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора и незамедлительной выдаче распоряжения банку о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица, так как, несмотря на дистанционное заключение Кредитного договора, кредитные денежные средства не перечислялись на счета третьих лиц. Передача истцу денежных средств по Кредитному договору, распоряжение истцом кредитом по своему усмотрению подтверждается выписками по счетам истца, открытым в Банке. Кредитный договор между истцом и Банком заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в Банк через Личный кабинет Заявления на предоставление кредита, подписания Индивидуальных условий и акцепта Банком Оферты путем зачисления денежных средств на Текущий счет. Заявление истца о расторжении ДОУ или договора страхования в Банк или Страховщику не поступало. Обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма задолженности по состоянию на 05.02.2025г. составила 693303,10 рублей, в том числе основной долг- 689985,50 рублей, проценты за пользование кредитом – 3317,60 рублей. Также отсутствуют основания для возмещения морального вреда. В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст. 151 ГК) моральным вредом считаются физические или нравственные страдания, причиненные действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом (ст. 15 Закона о Защите прав потребителей). Для компенсации морального вреда необходимо наличие двух оснований: 1) наличие вреда; 2) наличие вины. В рассматриваемом случае, наличие вреда, то есть факта претерпевания истцом каких-либо физических и (или) нравственных страданий истцом не доказано, факт обращения в суд за защитой своих прав не может быть расценен как претерпевание нравственных (физических) страданий. Банк, исполняя возложенные на него действующим законодательством обязательства, действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины Банка в нарушении прав потребителей, соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей (т.1 л.д.39-44, т.2 л.д.65-68).

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «РЕСО-Гарантия», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором (т.2 л.д.31) в судебное заседание своего представителя, а так же каких либо заявлений или ходатайств в суд не направило.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п.2). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.3).

В силу ст.ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В отличие от договора займа кредитный договор согласно п.1 ст.819 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направлена установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнена обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее по тексту – Федеральный закон №353-ФЗ) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст.7 Федерального закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ).

Документы, необходимые для заключения договора потребительскою кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ).

Таким образом, допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Федеральный закон №63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В любом случае, сделка характеризуется волевым характером действий ее участников, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 27.05.2022г. ФИО1 обратился в дополнительный офис «Вологодский» Ст-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» (далее Банк) с заявлением на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета «Акцент на процент» [№]. В заявлении ФИО1 указал свои паспортные данные, номер мобильного телефона <***>. Просил ПАО «Промсвязьбанк»: открыть счет в валюте российский рубль для расчетов с использованием банковской карты и выпустить банковскую карту по тарифу «Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта, Тип карты: Зарплатная карта, MasterCard Platinum; Предоставить ему доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail; Подключить сервис «SMS-код» на указанный им номер телефона; Подключить услугу «SMS-информирование» в соответствии с Тарифами; Открыть накопительный счет «Акцент на процент». В этом же заявлении ФИО1 выразил согласие на заключение Договора комплексного обслуживания (ДКО), заявил о присоединении в целом к действующей редакции Правил; Указал, что ознакомлен с Тарифами, Правилами, условиями подключения правил накопления, обслуживания накопительного счета, все положения ему понятны; Согласился с условиями об ответственности, о порядке внесения изменений в Правила и Тарифы; Подтвердил, что ему известны порядок использования, ограничения способов и мест использования, случаи повышенного риска использования любых банковских карт и Системы PSB-Retail согласно «Мерам безопасности при работе в Системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк», порядок информирования об операциях с использованием банковских карт и Системы PSB-Retail; Согласился на информирование об операциях с банковскими картами и Системой PSB-Retail в его Личном кабинете в порядке, определенном Правилами; Подтвердил, что добровольно отказался от получения информации о таких операциях по e-mail и обязался не реже 1 раза в день обращаться за информацией об операциях в Личный кабинет (т.1 л.д.135-136).

Распоряжением ПАО «Промсвязьбанк» от 16.06.2022г. ФИО1 открыт счет [№], оформлена банковская карта [№], которую ФИО1 получил лично 16.06.2022 года (т.1 л.д.136).

Правилами комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц определено, что Личный кабинет – организованная банком область удаленного информационного обслуживания в рамках Системы PSB-Retail, доступ к которой предоставляется после установления сеанса связи в Системе PSB-Retail посредством сети Интернет каждому клиенту, прошедшему Идентификацию и Аутентификацию, применяемая для направления банком сообщений и(или) уведомлений, в случаях, предусмотренных заключенными между банком и клиентом договорами, в том числе для целей информирования банком клиента об операциях, совершенных с использованием ЭСП. Мобильное приложение PSB-Mobile - приложение для мобильного устройства (смартфона, планшета и др.), предоставляющее клиенту возможность доступа к системе PSB-Retail с мобильного устройства. Аутентификация - процедура подтверждения Клиентом принадлежности Идентификатора Клиенту. Положительный результат Аутентификации подтверждает, что финансовая и (или) информационная операция и (или) формирование и направление в Банк поручения о заключении сделки путем направления оферты или акцепта, и (или) передача информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация – определение Банком личности Клиента по предъявленному им идентификатору. Образец подписи – образец подписи клиента и (или) представителя клиента, хранящийся в Банке (предоставленный в документе, удостоверяющем личность клиента и (или) представителя клиента, заявлении на предоставление комплексного обслуживания, Заявлении на предоставление банковского продукта или на ином заявлении по типовой форме, установленной банком. Пароль - последовательность символов, известная только Клиенту, используемая для Аутентификации Клиента при обслуживании по интерактивным каналам доступа. Пароль может быть использован многократно. Подтверждение поручения и (или) подтверждение информационного сообщения – процедура, основанная на использовании средств подтверждения, целью которой является контроль подлинности, неизменности и целостности поручения и (или) информационного сообщения после подписания клиентом и(или) уполномоченным работником банка для работы в Системе и (или) подтверждения факта формирования (авторства) поручения и (или) информационного сообщения определенным клиентом и (или) уполномоченным работником Банка для работы в Системе соответственно. Поручение – указание Клиента Банку о совершении одной или нескольких финансовых операций, включая распоряжение об осуществлении перевода денежных средств и (или) информационных операций, а также о заключении сделки путем направления Клиентом Банку оферты на заключение сделки или акцепта Клиентом оферты Банка на заключение сделки, переданное Клиентом Банку как с использованием Каналов доступа и Средств подтверждения, так и предоставленное в Банк на бумажном носителе и заверенное собственноручной подписью Клиента, в случаях, предусмотренных договором(соглашением) между Банком и Клиентом. Электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (т.1 л.д.62-78, 79-104,109-124).

Согласно прослушанной в судебном заседании аудиозаписи телефонного разговора, состоявшегося 28.06.2022г в 18 часов 46 минут между сотрудником ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 и ФИО1, в ходе которого сотрудник Банка сообщила ФИО1 о том, что ему, как новому зарплатному клиенту, уже одобрен потребительский кредит по процентной ставке 15,5% с учетом финансовой защиты. Максимально одобренная сумма кредита 945000 рублей, срок от 1 года до 7 лет. Для более детального ознакомления пригласила в офис банка, ближайший офис банка располагается в г.Кострома. В ходе разговора ФИО1 пояснил, что находится в г. Мантурово Костромской области, пользуется Личным кабинетом банка, получает SMS сообщения от Банка, а так же проявил заинтересованность к получению кредита. Сотрудник банка пояснила ФИО1 в каком разделе Личного кабинета можно увидеть озвученное ею предложение Банка и ознакомиться с полной информацией, выбрать срок и сумму кредита и, если понравятся условия, оформить кредит в Личном кабинете не обращаясь в офис Банка. Так же сотрудник Банка разъяснила, что без оформления страховки процентная ставка будет выше, однако если подключить защиту заемщика - будет действовать пониженный процент, заемщик получит защиту на весь срок кредитования. В случае осуществления выплат по кредиту без задолженностей в течение 3 лет, Банк еще на 3 % понизит процентную ставку по кредиту, то есть каждый год на 1% ставка будет снижаться (т.1 л.д. 196, 219).

В направленном 08.08.2022г. заявлении на предоставлении кредита в ПАО «Промсвязьбанк», подписанном простой электронной подписью ФИО1 подтвердил, что в целях заключения договора потребительского кредита ознакомлен с информацией, доведение которой до заключения договора предусмотрено ст.5 Федерального закона №63-ФЗ, в том числе, с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. Проинформирован о возможности заключить договор на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора, в течение срока действия программы кредитования (предложения). Также выразил согласие на предоставление ему Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Программа страхования). Предоставление услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Банком договора об оказании услуг (ДОУ). В течение 14 календарных дней со дня заключения ДОУ он вправе отказаться от предоставления ему Банком дополнительных услуг по Программе страхования, направив в Банк заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. По ДОУ Банк обязуется заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным ФИО1 в заявлении на заключение ДОУ, в соответствии с условиями ДОУ и правилами страхования страховщика (т.1 л.д.137).

Так же 08.08.2022 года ФИО1 направлено в банк заявление №1911258255 на открытие банковского счете в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания, на основании которого ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 открыт банковский счет [№] (т.1 л.д.138-139).

На основании заявления ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» от 08.08.2022г на открытие банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания, на основании которого ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 открыт банковский счет [№] (т.1 л.д.140).

Отчетом об SMS - сообщениях подтверждается, что 08.08.2022г. в 19.28.06 ФИО1, на своем мобильном устройстве посредством входа в личный кабинет в Систему PSB-Retail, подал заявку на получение кредита путем заполнения анкеты на предоставление кредита в размере 899000 рублей, а также заключении договора об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» (т.1 л.д.45).

Согласно заявки №7884312 от 08.08.2022г., сформированной в Системе PSB-Retail, ФИО1 предодобрено решение банка на выдачу кредита на сумму 899000 рублей с процентной ставкой 15,50% на срок 84 месяца с заключением договора страхования [№]-СО1 со страховщиком САО «РЕСО-Гарантия», с выдачей на руки суммы кредита в размере 762179,59 рублей, стоимость страховки составляет 136820,42 рубль. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 17718,97 рублей. ФИО1 был проинформирован о том, что подтверждение операции будет являться его предложением для банка о заключении договора потребительского кредита на указанных условиях (т.1 л.д.133 оборот).

Так же из отчета об SMS - сообщениях следует, что ФИО1 извещен о том,что 08.08.2022г. в 19.28.16 на его счет зачислена сумма кредита 899000 рублей, а также произведено списание комиссии за договор страхования в размере 136820,41 рубль путем списания со счета. Далее из отчета СМС-сообщений усматривается, что с карты «6239» начиная с 17.08.2022г. списывалась сумма 59 рублей за СМС-информирование. Данные операции также подтверждаются сессиями в личном кабинете истца (т.1 л.д.45-46,47).

Согласно выписки из лицевого счета [№] за период с 08.08.2022г. по 12.09.2024г., истцу на указанный счет 08.08.2022г. было зачислено 899000,00 рублей. В этот же день совершен перевод собственных средств в размере 136820,41 рубль за присоединение к программе страхования по договору [№]-СО1(т.1 л.д.150). В дальнейшем ежемесячно со счета истца происходило списание денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору и процентов по кредиту (т.1 л.д.145-147), что также подтверждается выпиской о погашении по кредитному договору [№] от 08.08.2022г.(т.1 л.д.49-51).

Начиная с 17.08.2022г. истцу приходили смс-сообщения о зачислении автопогашения задолженности со счетов в PSB-Retail, и смс-сообщения о снятии комиссии за подключение смс-информирования (т.1 л.д. 148-149).

Согласно информации, предоставленной ответчиком по состоянию на 05.02.2025 года (включительно) задолженность по основному долгу составляет 689985,50 рублей (т.2 л.д.79).

Постановлениями начальника ОУР МО МВД России «Мантуровский» от 25.06.2024г., от 03.10.2024г. по заявлению ФИО1 по факту оформления кредита в ПАО «Промсвязьбанк» на имя истца, в возбуждении уголовного дела по ст.159 УК РФ отказано по п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ за отсутствием события преступления (т.1 л.д.154, 160-161).

Данные постановления начальника ОУР МО МВД России «Мантуровский» от 25.06.2024г.,03.10.2024г были обжалованы ФИО1 в порядке ст. 125 УПК РФ в Мантуровском районном суде. Постановлениями суда от 06.08.2024г. и от 01.11.2024г. производства по жалобам ФИО1 прекращены (т.1 л.д.158,163).

Из информации, полученной из ПАО «Мобильные ТелеСистемы», установлено, что номер телефона <***> зарегистрирован на имя ФИО1(т.1 л.д.230).

Согласно представленным банком записям поручений в личном кабинете истца, ФИО1 08.08.2022г. в 19.26.22 получен кредит на сумму 899000 рублей. Истец, самостоятельно произвел блокирование платежной карты 17.09.2022г. в 13.42.09 (т.2 л.д.16).

В судебном заседании так же исследованы и не подвергнуты сомнению документы по присоединению истца к программе добровольного страхования «Защита заемщика», в частности, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования заемщика «Защита заемщика» [№]-СО1 от 08.08.2022г., заявление застрахованного лица от 08.08.2022г., соглашение о порядке заключения договоров страхования [№] от 29.12.2021г., заключенное между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «РЕСО-Гарантия», Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Так, согласно п. 1.3.2 заявления на заключение договора договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета заемщика. Согласно п. 4 заявления застрахованного лица заемщик подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Оба заявления подписаны ФИО1 простой электронной подписью, что свидетельствует об ознакомлении истца с условиями договора страхования(т.2 л.д.74-78, 80-85, 86,87-89).

В заявке направленной ФИО1 в Системе PSB-Retail, истец подтвердил факт ознакомления и своего согласия с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, размещенными на сайте ПАО «Промсвязьбанк».

На основании положений п. п. 22 п. 4 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, информация об Общих условиях потребительского кредитования в Банке ЗЕНИТ (ПАО) размещена в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не требуют согласования с заемщиком (ч. 3 ст. 5 ФЗ Федерального закона №353-ФЗ).

По ч.10. ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика.

Судом установлен факт заключения кредитного договора, подписанного истцом аналогом собственноручной подписи, при этом были введены корректные секретные коды из PUSH- уведомлений. Денежные средства были зачислены на счет истца. Списание денежных средств в последующем производились ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору и процентам. Также ежемесячно истцу приходили смс-извещения об удержании платы за смс-оповещение, не обратить внимание на которые истец не мог при использовании мобильного телефона. Денежные средства, за минусом платежей по кредиту, а так же иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, до настоящего времени находятся на счете истца, открытом в ПАО «Промсвязьбанк» на основании заявления истца.

При оформлении заявки на получение кредита и заявлений на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования истцу в Личном кабинете была предоставлена возможность ознакомления с текстом Индивидуальных условий, договором об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, заявления на предоставление кредита, правилами кредитования, правилами оказания услуг и другими документами, доступны ссылки на все оформляемые и подписываемые им документы, что подтверждается предоставленными ответчиком скриншотами из Системы PSB-Retail (т.1 л.д.197-218).

Поскольку операции со стороны истца были совершены в его Личном кабинете в Системе PSB-Retail в мобильном приложении, установленном на мобильном телефоне истца (который неоднократно использовался истцом для входа в Личный кабинет), подтверждены кодом подтверждения, направленного на телефон истца PUSH- уведомлением, полученным через Систему PSB-Retail, в связи с этим у банка имелись все основания рассматривать указанные выше распоряжения как данные непосредственно истцом, в связи с чем у банка возникла обязанность по их исполнению. Каких-либо предусмотренных законодательством или договором оснований для отказа от исполнения соответствующих распоряжений истца, у банка не имелось.

При этом со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что операции по счетам истца проведены в результате неправомерных действий банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор кредита является действительным, а банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что при совершении оспариваемых операций были использованы мобильное устройство истца, его Личный кабинет в Системе PSB-Retail, PUSH- уведомления для совершения операций - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи.

Установленные банковскими правилами и нормами процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения на получение кредита. Оснований полагать, что распоряжение на подачу заявки на кредит и последующие операции были дано не истцом, а иным лицом, у банка не имелось.

Довод представителя истца о том, что банк предоставил оферту не на русском языке, судом отклоняется, поскольку материалами дела подтверждается, что оферту в банк направлял сам истец, а банк ее акцептовал, приняв предложенные истцом условия, путем зачисления суммы кредита, которую просил истец на текущий счет, что подтверждается исследованной в судебном заседании выпиской из лицевого счета [№].

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика морального вреда, поскольку истцом не доказана вина ответчика, а так же причинение истцу вреда. Факт нарушения ПАО «Промсвязьбанк» прав ФИО1, в судебном заседании своего подтверждения не нашел.

Установив, что кредитный договор был подписан самим истцом, который путем введения (сообщения) код-пароля, подтвердил свою волю на заключение кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ([данные изъяты]) к ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительным кредитного договора [№] от 08.08.2022 года, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова