Решение № 2-110/2019 2-110/2019(2-6189/2018;)~М-5624/2018 2-6189/2018 М-5624/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-110/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ



Дело № 2-110/2019
г. Тюмень
29 января 2019 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Урубковой О.В.

при секретаре Поповой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Восточный экспресс Банк» (Публичное акционерное общество), Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» о возврате суммы незаконно начисленной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам Банку «Восточный экспресс Банк» (ПАО), ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии в размере 43200 рублей, неустойки в размере 40608 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных издержек в размере 6500 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей. При заключении договора истцу было предложено заключить договор страхования путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт между Банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв», сумма страховой премии составила 43200 рублей. Истец отказался от присоединения к программе и ставить подпись на бланке заявления Банка. Воспользовавшись правом досрочного погашения кредита, истец вернул сумму кредита и после погашения обратился в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредиту, после чего было установлено, что первыми платежами истец оплачивал страховку в размере 43200 рублей. Таким образом, данная сумма страховой премии была включена в размер кредита без согласия истца. О включении в кредит суммы стразовой премии истец не знал, так как не получал график платежей по кредиту. В целях досудебного урегулирования спора, истец обратился в Банк с заявлением о возврате незаконно начисленной страховой премии, согласно ответу истец был исключен из программы страхования, но при этом не освобожден от обязанности выплачивать страховую премию. При этом, банк не принял во внимание тот факт, что в программу страхования истец не был включен изначально.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об уточнении исковых требований к Банку «Восточный экспресс Банк» (ПАО), ЗАО «Страховая компания «Резерв», в котором просит взыскать страховую премию в размере 43200 рублей, неустойку в размере 43200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные издержки в размере 6500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил.

Представитель ответчика Банка «Восточный экспресс Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. В представленном отзыве просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, также просил в иске отказать, поскольку Банк в полной мере исполнил обязательства перед истцом, выдав заемщику сумму кредита в полном размере. Банк произведет возврат уплаченной истцом страховой премии в добровольном порядке на счет истца. Также просит обратить внимание на тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подано обращение в отделение ПАО КБ «Восточный» о включении его в реестр застрахованных лиц по программе страхования. Банк включил истца в список застрахованных лиц и сообщил истцу по электронной почте о включении его в программу страхования.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. В представленном отзыве просил в иске отказать, поскольку свое согласие на присоединение к программе страхования истец выразил, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом истцу было известно, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику 200000 рублей на потребительские цели, с процентной ставкой 23,9% годовых, срок возврата кредита – до востребования (л.д.10-12 т.1).

Денежные средства были перечислены на счет истца, о чем указывает истец в иске.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита, а также с заявлением о возврате страховой суммы 43200 рублей (л.д.19,17 т.1).

Как указал ФИО1 в исковом заявлении, при заключении договора истцу было предложено заключить договор страхования путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт между Банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв», сумма страховой премии составила 43200 рублей, но он отказался от присоединения к программе и ставить подпись на бланке заявления Банка. Когда, решив воспользоваться правом досрочного погашения кредита, истец вернул сумму кредита и после погашения обратился в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредиту, выяснилось, что первые платежи истца банк направил не на погашение кредита, а на оплату страховки, на которую истец не согласился при заключении договора, то есть данная сумма страховой премии была списана и выплачена им без согласия истца.

Ответчиком ЗАО «СК «Резерв» представлена копия заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1, в котором указан размер страховой премии (услуга банка за присоединение к Программе страхования) 43200 рублей (л.д.123 т.1, 24 т.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В связи с возникшими разногласиями Центральным районным судом г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ назначена почерковедческая экспертиза подписи от имени ФИО1 в вышеуказанном заявлении.

В определении о назначении экспертизы суд обязал ПАО КБ «Восточный» предоставить в суд подлинник заявления ФИО1 на Подлинник заявления ответчиком ПАО КБ «Восточный» на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, несмотря на прямое указание в определении суда, а также на истребование подлинника указанного заявления судом повторно, подлинник заявления представлен не был.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ФБУ Тюменская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации, подпись от имени ФИО1 , изображение которой расположено в строке «(подпись)» под текстом на втором листе электрофотографической копии заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карст в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от ДД.ММ.ГГГГ – выполнена не самим ФИО1 , а другим лицом.

В связи с этим, суд считает, что поскольку истец не выражал своего согласия на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, договор страхования заключен не был, страховая премия в размере 43200 рублей удержанию с него не подлежала и в силу ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возврату ПАО КБ «Восточный», произведшим удержание.

Истец также просит взыскать неустойку в размере 43200 рублей (с учетом уточнений) за невыполнение требования, при этом ссылается на ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующую права потребителей при продаже товаров потребителям.

Данные положения Закона РФ «О защите прав потребителей» на правоотношения сторон не распространяются, так как договор кредитования, договор страхования являются договорами оказания услуг.

В то же время, следствием незаключения договора страхования, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено, поскольку действия кредитной организации по взиманию страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В данной части в иске ФИО1 должно быть отказано.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах, с учетом степени и характера, перенесенных истцом физических и нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Суд не находит нарушений прав истца со стороны ЗАО «СК «Резерв», поэтому оснований для возложения на него обязанности по возмещению морального вреда не имеется.

В остальной части иска ФИО1 должно быть отказано.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик ПАО КБ «Восточный» отказалось от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд за защитой своих прав, то суд считает возможным взыскать ПАО КБ «Восточный» в пользу истца штраф в размере 22100 рублей (<данные изъяты>).

В силу ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом разумности и справедливости с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы на оплату услуг представителя, понесенные ФИО1 по договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23 т.1), на основании квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21) на сумму 6500 рублей. При определении размера расходов, подлежащих взысканию, суд учитывает объем помощи, а именно составление претензии. Оказание иных услуг – консультирование по правовым вопросам, составлении претензии – не подтверждено, отсутствует акт выполненных работ, претензия в материалы дела не представлено. Кроме того, договором предусмотрено участие представителя в судебном заседании, однако фактически ни в одном судебном заседании представитель не участвовал. Кроме того, суд учитывает сложность и продолжительность рассматриваемого дела, а также требования разумности и справедливости, положения ст.98 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования имущественного характера удовлетворены на 50% (заявлена общая сумму 86400 рублей, удовлетворено 43200 рублей), расходы на оплату услуг представителя в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ составляют 3250 рублей. Однако, с учетом того, что услуги оказаны не в полном объеме, размер расходов подлежит снижению до 2000 рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень должна быть взыскана государственная пошлина в размере 1796 рублей за требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.3, 12, 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 удержанные денежные средства в виде страховой премии в размере 43200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

В иске к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22100 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень государственную пошлину в размере 1796 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме принято 5 февраля 2019 г.

Судья Урубкова О.В.