Решение № 2-945/2017 2-945/2017~М-957/2017 М-957/2017 от 11 октября 2017 г. по делу № 2-945/2017

Дело № 2-945(2017 г.)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Кондоль 12 октября 2017 года

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Толстенкова А.Б.,

при секретаре Багреевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» и ООО «Кредит Инкассо Рус» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» и ООО «Кредит Инкассо Рус», указав, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от (Дата). По условиям кредитного договора ответчик обязался предоставить истцу кредит на сумму 200 000 рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

01 апреля 2016 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, а также с требованием о предоставлении документов: расширенной выписки по лицевому счету, с требованием о проведении перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий взносов. Указанная претензия получена ответчиком 20 января 2017 года, однако ответ до настоящего времени от банка не получен.

Согласно уведомлению ПАО КБ «Восточный» от 20.04.2017 года по договору № от (Дата) выполнена уступка права требования ООО «Кредит Инкассо Рус».

(Дата) в ООО «Кредит Инкассо Рус» была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора. Указанная претензия получена ответчиком (Дата), однако ответ до настоящего времени от банка не получен.

Истец полагает, что кредитный договор подлежит расторжению в судебном порядке, по следующим основаниям.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Заявление о предоставлении является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Указывает, что кредитный договор подлежит расторжению, так как полная стоимость кредита составляет 48,19 % годовых, что в несколько раз превышает ключевую ставку банковского процента, которая составляла в период оформления договора 5,5 % годовых. Истец в следствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств был вынужден заключить оспариваемый кредитный договор, под большой процент.

При заключении договора истец не получил от ответчика полную информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, полной стоимости займа, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Истцу не была понятна информация, предоставленная ответчиком относительно оказываемой услуги, а также не была предоставлена информация о приложениях к договору.

Считает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчик умышленно списывал денежные средства в счет уплаты комиссий и пр.. Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от (Дата).

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Кредит Инкассо Рус» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пунктам 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что (Дата) между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в заявлении на получение кредита истец просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

По условиям договора кредитования № Банк предоставил истцу кредит в сумме 200 000 рублей на срок 60 месяцев, открыл специальный банковский счет.

Условиями кредитного договора предусмотрено: ставка, годовая – 40%, полная стоимость кредита – 48,19 %, ежемесячный взнос – 7758 руб., дата ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения – 05.04.2018г., минимальная сумма частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб., штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. График погашения кредита является приложением к заявлению на получение кредита.

Банк совершил акцепт оферты, открыл истцу текущий счет №, перечислив на него денежные средства в сумме 200 000 руб..

Подписание указанного заявления истцом свидетельствует о том, что она ознакомилась с условиями данного кредитного договора и согласилась с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Кроме того, своей подписью истец подтвердила и выразила согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые просила признать неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка: www.express-bank.ru.

Подписанное ФИО1 заявление о заключении договора кредитования содержит полную информацию о кредите, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту и датах их внесения.

Считая свои права нарушенными, ФИО1 направила в ПАО КБ "Восточный" претензию, датированную 01.04.2016г. с требованием произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; просила расторгнуть кредитный договор. Кроме того, просила денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга.

Данная претензия была оставлена без удовлетворения.

Проанализировав содержание заявления о заключении договора кредитования № от (Дата) и график гашения кредита, суд находит, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, условиях и тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора, ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе о полной стоимости кредита опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе акцептованным заявлением истца о заключении кредитного договора и содержащимся в нем указании на полную стоимость кредита в графике погашения кредита, согласно которым полная стоимость кредита составляет 48,19 % годовых, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. Размер полной стоимости кредита рассчитан в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что банком требования закона не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей. Также договором установлено количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.

Таким образом, из представленных документов, подписанных истцом, следует, что полная стоимость кредита определена и до сведения заемщика доведена.

Ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности внести изменения в его условия, суд находит несостоятельными, поскольку обратившись в банк ФИО1, заключая договор, подтвердила факт своего намерения заключить соглашение с банком на предложенных условиях. Доказательств того, что истец при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта или отказаться от заключения договора с ПАО КБ "Восточный" и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, в материалах дела не имеется.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным ею с ответчиком договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна.

Суд отмечает, что в случае несогласия с условиями договора ФИО1, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по картам, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.

Судом установлено, что ФИО1 при заключении оспариваемого договора имела возможность заключить договор на иных условиях, не выразила своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а согласилась с существующими, разработанными банком условиями договора, следовательно, выбор испрашиваемого кредитного продукта был сделан ею добровольно. Доказательств обратному истцом суду не представлено.

Заключая договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение кредитного договора с условиями содержащимися в заявлении на получение кредита и графике погашения кредита. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора в ОАО "Восточный Экспресс банк" стороной истца суду не представлено.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается,

При этом, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами и на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора, о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий ответчика, поскольку истица имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Договор подписан сторонами, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ФИО1 от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

Учитывая изложенные нормы права и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что оспариваемые ФИО1 условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют ее права, как потребителя. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении кредитного договора не имеется.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Причинение морального вреда истец связывает с тем обстоятельством, что денежные средства, оплачиваемые им по кредитному договору, Банком списывались в счет уплаты комиссий, на иные операции по счету.

Данные доводы истца не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела. Доказательств, подтверждающих указанные обстоятельства, истцом суду не представлено, из представленных документов не усматривается списание банком денежных средств в счет уплаты каких-либо комиссий или на иные операции, не предусмотренных условиями кредитного договора. Более того, истцом в исковом заявлении не указано, какие конкретно комиссии либо иные операции по списанию денежных средств с ее счета он считает незаконными.

При таких обстоятельствах, поскольку факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права истца не нарушены, отсутствуют и правовые основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда по основаниям ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей».

С учетом всех установленных судом обстоятельств, представленных доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» и ООО «Кредит Инкассо Рус» о расторжении кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: