Решение № 2-35/2026 2-35/2026(2-956/2025;)~М-772/2025 2-956/2025 М-772/2025 от 27 апреля 2026 г. по делу № 2-35/2026

Дело № 2-35/2026 (№2-956/2025) УИД 56RS0010-01-2025-001158-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2026 года город Гай Оренбургской области

Гайский городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Волоховой Е.А., при секретаре Коньковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 988 935,97 руб., с возможностью увеличения лимита под 24.9% годовых, сроком на 96 месяцев, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является – недвижимое имущество по <адрес>.

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 148 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 148 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 275 033,29 руб.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 076 132,49 руб., из них: ссудная задолженность – 950 203,29 руб., просроченные проценты – 74 858,29 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20 795,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 12 036,87 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 254,66 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,84 руб., комиссия за ведение счета – 0 руб., иные комиссии – 15 928,03 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 076 132,49 руб., расходы по оплате госпошлины – 45 761,32 руб., взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом по ставке 27,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу Банка неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – кварту, расположенную по <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 890 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебное извещение направлялось ответчику по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой, однако извещение возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности являться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено.

При таких обстоятельствах неблагоприятные последствия, в связи с не получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

Поскольку судебное извещение было направлено ответчику по адресу его регистрации, однако он за получением указанного извещения не является, суд приходит к выводу о его надлежащем извещении.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, воспользовавшихся правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно положениям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, на следующих условиях. Согласно Индивидуальным условиям к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" предоставило ответчику сумму кредита в размере 988 935,97 руб., сроком 96 месяца, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка в процентах годовых в размере 24.90% годовых.

Согласно п. 4.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (два целых семьдесят пять сотых) процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

1) заемщик не подключился к личному страхованию;

2) неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика.

Количество платежей по кредиту – 96. Размер платежей: с 1 по 95 платеж – 23 845,15 руб., последний платеж – 23 845,04 руб. Срок платежа по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункт 7 Индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является – залог предмета ипотеки (п.11).

Цели использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п.12).

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из договора залога от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предметом залога является недвижимое имущество – помещение, расположенное по <адрес>.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершил действия, направленные на заключение кредитного договора, подписав кредитный договор с ПАО "Совкомбанк", следовательно, выразил свою волю на заключение кредитного договора на предложенных заимодавцем условиях и в порядке, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями, Тарифами Банка.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

ПАО "Совкомбанк" выполнило свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами по кредитному договору.

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету, а также расчета задолженности следует, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, выставлено требование о погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку оплата задолженности не произведена, истец обратился в суд с данным иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность, расторгнуть кредитный договор.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 076 132,49 руб., из них: ссудная задолженность – 950 203,29 руб., просроченные проценты – 74 858,29 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20 795,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 12 036,87 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 254,66 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,84 руб., комиссия за ведение счета – 0 руб., иные комиссии – 15 928,03 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору, соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным и ответчиком не оспорен. Доказательства, опровергающие требования истца, ответчиком суду не представлены, образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. Также не представлено в материалы дела доказательств, бесспорно свидетельствующих о понуждении ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Ответчиком никаких мотивированных возражений по иску не заявлено, доказательств выплаты задолженности не представлено.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности и опровергающие представленный истцом расчет.

При таких обстоятельствах требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что по делу установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также то, что вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору Банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении указанного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наряду с этим истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

Истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из Выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что собственником квартиры, расположенной по <адрес> является ФИО1 Обременение объекта недвижимости: ипотека.

В указанном жилом помещении зарегистрирован ФИО1, что подтверждается сведениями <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержатель) и ответчиком, является ипотека, вид объекта – квартира, расположенная по <адрес>

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 28.1 закона "О залоге", реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Таким образом, реализация указанного имущества должна быть произведена с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Доказательств того, что сторонами достигнуто соглашение об определении начальной продажной цены имущества, материалы дела не содержат.

Залоговая стоимость определена сторонами в размере 1 890 000,00 руб.

Вместе с тем, указанная истцом цена заложенного имущества не соответствует действительной цене (рыночной стоимости). С момента заключения соглашения прошло более года, что существенно повлияло на стоимость имущества.

С целью проверки действительной стоимости предмета залога, определением суда от 15 декабря 2025 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Из заключения эксперта <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость имущества – квартиры, расположенной по <адрес> составляет 2 100 000,00 руб.

Таким образом, суд принимает залоговую стоимость имущества равной 2 100 000,00 руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не был расторгнут на момент принятия решения, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то суд также приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы (п.1 ст.98 ГПК РФ).

Исковые требования удовлетворены, что является основанием к взысканию с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в сумме 45 761,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статей 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 076 132,49 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 27,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины – 45 761,32 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по <адрес>, характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение – общая площадь <данные изъяты> (<данные изъяты>) кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 100 000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Гайский городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 28 апреля 2026 года.

Судья Волохова Е.А.