Решение № 2-620/2017 2-620/2017~М-572/2017 М-572/2017 от 4 сентября 2017 г. по делу № 2-620/2017

Изготовлено в окончательной форме 05 сентября 2017 года.

Дело № 2 – 620/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 31 августа 2017 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Шурукиной Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что <дд.мм.гггг> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №...., по условиям которого ответчику был выдан кредит на сумму .... рублей на срок .... месяца, с уплатой ....% годовых на инвестирование строительства объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека в силу закона. В нарушение условий договора ответчик несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на <дд.мм.гггг> составляющая .... рублей.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, установив начальную продажную стоимость в размере .... рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рубля.

До рассмотрения дела по существу истец уточнил исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <дд.мм.гггг> в размере .... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – .... руб., задолженность по процентам – .... руб., пени по основному долгу – .... руб., пени по просроченным процентам – .... руб. В остальной части требования оставил без изменения.

В судебном разбирательстве истец участия не принимал, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дне, времени и места рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, поступившее в адрес суда ходатайство об отложении судебного заседания оставлено без удовлетворения.

В соответствии с частью 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, <дд.мм.гггг> между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №.....

В соответствии с пунктом 1.1 Договора Банк обязался предоставить заемщику кредит «....» по программе «....» в сумме .... рублей на инвестирование строительства объекта недвижимости: .... квартиры с номером ...., на .... этаже, секция ...., общей площадью .... кв. м, находящуюся по адресу: <адрес>, на срок .... месяца под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

По условиям договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед Банком, приобретаемый объект недвижимости передается в залог Банку. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере ....% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 2.1.1 Договора).

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в сроки, определенные Графиком платежей (пункты 4.1 и 4.2 Договора), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ....% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности включительно (пункт 4.3 Договора).

Пунктом 5.3.4 кредитного договора установлено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

С условиями предоставления кредита, графиками платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графике платежей (л.д. 15-19, 20-21, 29-30).

Банк надлежащим образом исполнил условия договора, перечислив вышеуказанную сумму кредита (л.д. 33).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дд.мм.гггг> зарегистрирована ипотека в силу закона на закладываемый объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 31-32).

<дд.мм.гггг> между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение №.... к кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг>, согласно которому стороны договорились, с момента его заключения просроченную ссудную задолженность, считать срочной ссудной задолженностью, общий остаток срочной ссудной задолженности составляет .... руб., проценты в размере .... руб., начисленные за пользование кредитом и неуплаченные в сроки, установленные кредитным договором, считать отложенными, сумму отложенных процентов распределяется равными частями в размере .... руб. на весь оставшийся период кредитования. Пункт 1.1 договора изложен в новой редакции, согласно которой Банк обязался предоставить заемщику кредит «....» по программе «....» в сумме .... рублей на инвестирование строительства объекта недвижимости: .... квартиры с номером ...., на .... этаже, секция ...., общей площадью .... кв. м, находящуюся по адресу: <адрес>, на срок .... месяца под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Кроме того, внесены изменения в пункты 4.1 и 4.2 Договоров части погашения кредита и уплаты процентов в соответствии с графиками платежей №.... и №.... (л.д. 27-28).

Как усматривается из материалов дела, заемщиком обязательства по оплате основного долга и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей.

В связи с нарушением заемщиком принятых обязательств по погашению кредита, Банк <дд.мм.гггг> направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Данное требование оставлено без исполнения.

По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> составила .... руб., из которых: задолженность по основному долгу – .... руб., задолженность по процентам – .... руб., пени по основному долгу – .... руб., пени по просроченным процентам – .... руб.

Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условия кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком не оспаривался.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, исковые требования являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, суд исходит из представленного истцом расчета, который произведен в соответствии с условиями договора и ответчиком не опровергнут.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом, положения абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательства составляет длительный период (более трех месяцев). Об этом свидетельствуют распечатка данных движения по счету по данному кредиту, представленная Банком. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет .... рублей, что составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, определенного по закладной в размере .... рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, требования истца об обращении взыскания на предмет залога на объект недвижимости – квартиру, общей площадью .... кв. м, кадастровый №...., расположенную по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Согласно представленному истцом заключению №.... от <дд.мм.гггг>, рыночная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости определена в размере .... рублей.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества в размере ....% от рыночной стоимости, которая подлежит установлению составляет .... рублей.

Исходя из вышеуказанных норм материального права, способ реализации заложенного имущества должен быть определен путем продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за требования неимущественного и имущественного характера в общем размере .... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, заключенный между ФИО1 и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 5564583 (пять миллионов пятьсот шестьдесят четыре тысячи пятьсот восемьдесят три) рубля 14 копеек, а также судебные расходы в размере 48022 (сорок восемь тысяч двадцать два) рубля 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – .... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Архипова