Решение № 2-1189/2019 2-1189/2019~М-1094/2019 М-1094/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-1189/2019

Дело № 2-1189/2019 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что ПАО «Сбербанк России» и ответчики 30 марта 2012 года заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 750000 рублей под 11,95 % годовых, на срок по 16 апреля 2032 года. Заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, банк поставил заемщика в известность о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Требование ответчиком оставлено без удовлетворения. По состоянию на 18 апреля 2019 года сумма задолженности составляет 685764,62 рубля, в том числе: основной долг 660522,61 рубля; проценты за пользование кредитом 12474,74 рубля; неустойка за несвоевременное погашение кредита 12767,27 рублей. Задолженность образовалась за период с 30 ноября 2018 года по 18 апреля 2019 года. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: комната площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>. Просят расторгнуть кредитный договор № от 30 марта 2012 года, заключенный с ФИО4, ФИО5; взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 685764,62 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16057,65 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: комната площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1393600 рублей.

Истец – ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают. На вынесении заочного решения согласны

Ответчики – ФИО4, ФИО5 о месте и времени судебного заседания извещены по последнему известному адресу места жительства, конверты возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. При этом лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В данном случае не получение почтовых отправлений ответчиком по последнему известному адресу места жительства, свидетельствует о его волеизъявлении, об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Учитывая установленные обстоятельства, сведения о не получении ответчиками по последнему известному суду адресу почтовых отправлений, принимая во внимание положения статьи 119 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительности причин не явки, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, отзыв на иск не представили. Судом предприняты все возможные меры к извещению ответчиков.

С учетом отсутствия возражений со стороны истца, неявки ответчиков, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

30 марта 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО5 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 750000 рублей, под 11,95 % годовых на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад №. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.1). Выдача кредита осуществляется единовременно путем зачисления на счет (п. 3.1). Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.2.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием, перечислением со счет в соответствии с условиями счета (п. 4.5). Созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.12). Суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату неустойки; 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 6) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 7) на погашение срочной задолженности по кредиту (п. 4.13). Кредитор обязуется произвести выдачу кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п. 5.1.1); производить списание денежных средств со счета в соответствии с положениями договора, в соответствии с графиком платежей (п. 5.1.2). Кредитор имеет право: потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 5.3.4). Созаемщики обязуются: по требованию кредитор в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 5.3.4 договора (п. 5.4.10) (л.д. 9-22).

Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования (п. 2.1). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.4). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении (п. 3.6). Заемщик/созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 3.13). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту; 6) на неуплату неустойки (п. 3.14). Кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика путем зачисления суммы кредита на счет кредитования в день подачи заявления (п. 4.1.1); направлять заемщику/созаемщикам информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору (п. 4.1.10). Кредитор имеет право: прекратить выдачу кредит и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору в общей сложностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.3.4). Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 договора (п. 4.4.8); обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме достаточной для погашения аннуитетного платежа (п. 4.4.10) (л.д. 23-32).

17 июля 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО5 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30 марта 2012, согласно которому изменен порядок погашения кредита, перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по договору (л.д. 34).

Договор сторонами не оспорен.

16 апреля 2012 года на основании заявления ФИО4 ОАО «Сбербанк России» зачислило на счет № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от 30 марта 2012 года 750000 рублей (л.д. 33).

Таким образом, истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Согласно расчету, задолженность на 18 апреля 2019 года составляет 685764,62 рубля. Ответчики допускали нарушения срока и размера оплаты ежемесячных платежей (л.д. 5).

18 марта 2019 года ответчикам направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Согласно которому по состоянию на 18 марта 2019 года размер задолженности по кредитному договору составляет 40560,78 рублей, в том числе по основному долгу 8662,35 рубля, по процентам за пользование кредитом 22432,75 рубля, неустойка 9465,68 рублей (л.д. 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56-57).

Из представленных суду документов следует, что ответчиками платежи по кредиту осуществлялись несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту на 18 апреля 2019 года составляет 685764,62 рубля.

Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчиков по состоянию на 18 апреля 2019 года, суд находит его правильным. Ответчиками расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

Поскольку факт нарушения существенных условий договора нашел свое подтверждение, то требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

В соответствии с ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

В соответствии с п.п. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

30 марта 2012 года между ФИО4, ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» составлена закладная, согласно которой ипотекой обеспечивается кредитный договор № от 30 марта 2012 года (п. 4). Сумма обязательств, обеспеченная ипотекой 750000 рублей, размер процентов 11,95 % годовых, неустойка 0,5 % от суммы просроченного платежа (п. 5). Срок возврата кредита по договору 240 месяцев. Порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами (п. 6). Предмет залога: двухкомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п. 8). Оценочная стоимость предмета залога составляет 1350000 рублей. Залоговая стоимость 1215000 рублей (п. 10). Ипотека зарегистрирована 4 апреля 2012 года (л.д. 36-42).

30 марта 2012 года между ФИО1, ФИО2, действующая за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО3, и ФИО4, ФИО5 заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому продавцы обязуются передать в совместную собственность, а покупатели принять двухкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.1). Квартира продается за сумму 1250000 рублей (п. 2.1). Часть стоимости квартиры оплачивается покупателями за счет кредитных средств по кредитному договору № от 30 марта 2012 года в размере 750000 рублей (п. 2.1.1). Договор зарегистрирован 4 апреля 2012 года (л.д. 43-45).

Согласно выписке из ЕГРН в отношении квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, собственниками на праве совместной собственности являются ФИО5, ФИО4 право зарегистрировано 4 апреля 2012 года. Установлена ипотека в силу закона с 4 апреля 2012 года на срок 240 месяцев (л.д. 46-48).

Право собственности ответчиков также подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 49).

Согласно отчету № от 13 апреля 2019 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры 1742000 рублей (л.д. 59-94).

Поскольку факт нарушения должником обеспеченного залогом обязательства нашел подтверждение, размер задолженности превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, ответчики нарушали срок исполнения обязательства более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих обращению в суд, то суд полагает возможным удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере 1393600 рублей, что составляет 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом оценщика.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16057,65 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 марта 2012 года, заключенный с ФИО4, ФИО5.

Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2012 года в размере 685764 (шестьсот восемьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16057 (шестнадцать тысяч пятьдесят семь) рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога двухкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве совместной собственности ФИО4, ФИО5, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1393600 (один миллион триста девяносто три тысячи шестьсот) рублей.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения им копии заочного решения подать заявление об отмене этого решения в Чайковский городской суд Пермского края.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-1189/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-001415-67