Решение № 2-3297/2017 2-3297/2017~М-3003/2017 М-3003/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-3297/2017

Дело № 2-3297/2017

Поступило в суд 24.08.2017


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К ОЙ Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 октября 2017 года город Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи О.В. Гайворонской

При секретаре М.С. Ахремовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк ЖилФинанс» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб. на срок <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых, аннуитентный платеж в размере 14 680,04 руб. ежемесячно не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив ответчику денежные средства в размере 1 000 000 руб. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается выпиской и использовал по своему усмотрению. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, неоднократно (более 3-х раз в течение <данные изъяты> месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитентного платежа, превышающую <данные изъяты> календарных дней) допускал просрочку по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитентных платежей. Что является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требованием о полном досрочном возврате кредита. Однако денежные средства ответчиком не уплачены. Задолженность ответчика пред истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1058732,66 руб., в том числе: 977155,51 руб. - сумма основанного долга; 51399,37 руб. – сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 192,59 руб. - сумма процентов за просроченный основанной долг; 2198,08 руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 17582,91 руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 10204,20 руб. – сумма начисленных процентов. В связи с чем истец просил взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в сумме 1058732,66 руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основанного долга 977155,51 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического исполнения обязательств, а также расходы по оплате госпошлины в размере 19493,66 руб.; а также обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере 1818400,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно письменному заявлению просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличия задолженности не оспаривал, просил снизить размер взыскиваемых неустоек, применив положения ст. 333 ГК РФ. Указал, что размер взыскиваемой суммы не оспаривает. Также не оспаривает стоимость имущества, подлежащего реализации с торгов.

Суд, выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Банк ЖилФинанс» (кредитор) обязался предоставить ФИО1 (заемщику) кредит в размере 1 000 000 руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором, а заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. В силу п. 3.1 договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99 % годовых на дату заключение договора.

В соответствии с п. 1.3 договора кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения.

Согласно п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог принадлежащей ФИО1 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7.договора.

Разделом 3 кредитного договора предусмотрен порядок пользования кредитом и его возврата, при этом предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере 14680,04 руб., а также сроки его внесения, что также отражено в графике платежей.

В силу п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 15 календарных дней.

Согласно п. 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке квартиры зарегистрирована в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, банк обязанность по кредитному договору в части предоставления заемщику кредитных средств, исполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 перечислил денежные средства в размере 1000 000 руб.

Согласно письменным материалам дела с момента предоставления ответчику денежных средств последним неоднократно допускались просрочки уплаты причитающихся платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому, а также вносились суммы, недостаточные для гашения просроченной задолженности.

Из расчета задолженности ФИО1 следует, что всего задолженность по кредитному договору составила 1058732,66 руб., в том числе: 977155,51 руб. - сумма основанного долга; 51399,37 руб. – сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 192,59 руб. - сумма процентов за просроченный основанной долг; 2198,08 руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 17582,91 руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 10204,20 руб. – сумма начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 банком направлялось требование о полном досрочном исполнении требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего периода времени не исполнено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между АО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору был оформлен залог объекта недвижимости – <адрес> в <адрес>, однако, обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняются надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, который произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), с учетом платежей, производимых ответчиком в период действия кредитного договора, суд соглашается с указанным расчетом и полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 сумму основанного долга - 977155,51 руб.; сумму задолженности по оплате просроченных процентов - 51399,37 руб.; сумму процентов за просроченный основанной долг - 192,59 руб.; сумму начисленных процентов - 10204,20 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки (пени), уменьшить размер начисленных неустоек /пени/ за нарушение сроков возврата кредита до 1000,00 руб., за нарушение сроков уплаты процентов до 5000,00 руб., учитывая несоразмерность неустойки /пени/ последствиям нарушения обязательства, в частности, высокий процент неустойки /пени/, а также тяжелое материальное положение ответчика. Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика.

Также суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства процентов за пользование кредитом по ставке 15,99 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору, поскольку в силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ч. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 77 данного закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно ч. 1 ст. 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

Согласно ч. 2 данной статьи передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно материалам дела залогодателем квартиры, расположенной по <адрес> является ответчик <данные изъяты> залогодержателем является истец, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в пределах взысканной судом суммы на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену указанного объекта недвижимости в размере 1818400,00 руб. (80% от стоимости, определенное в отчете <данные изъяты> об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ), поскольку установление начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1818400,00 руб. не повлечет ущемление прав залогодателя, и не будет свидетельствовать о нарушении прав кредитора.

Доказательства иной стоимости спорного объекта недвижимости в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 3 ст. 50, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательств по договору займа составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев, что не оспорено ответчиком, как не оспорено и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 19493 руб. 66 коп., исходя из установленного п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ порядка расчета госпошлины и с учетом снижения размера неустойки /пени/ по ходатайству ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 044 951 руб. 67 коп., в том числе: 977 155 руб. 51 коп. – сумма основанного долга; 51 399 руб. 37 коп. – сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 192 руб. 59 коп. – сумма процентов за просроченный основанной долг; 1 000 руб. 00 коп. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 5 000 руб. 00 коп. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 10 204 руб. 20 коп. – сумма начисленных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 15.99 % годовых, начисляемых на сумму 977 155 руб. 51 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 493 руб. 66 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, посредством продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 818 400 руб. 00 коп.

В остальной части исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 27 октября 2017 года.

Копия верна

На «_____» ____________________2017 решение суда в законную силу не вступило.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за № 2-3297/2017 Кировского районного суда г. Новосибирска.

Судья