Решение № 2-924/2025 2-924/2025~М-807/2025 М-807/2025 от 14 октября 2025 г. по делу № 2-924/2025

УИД: 03RS0019-01-2025-001020-78 Дело № 2-924/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово Абзелиловского района

Республики Башкортостан 15 октября 2025 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Баталовой З.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании сумм по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан с названным исковым заявлением, указав, что 17.05.2024 г. между клиентом ФИО1 ФИО6, далее по тексту - Ответчик, и АО «ТБанк», далее по тексту - Банк, был заключен кредитный договор №0316466402. В соответствии с Договором Ответчик на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. №353 «О Потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная, в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 25.03.2025г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 03.10.2024 г. по 25.03.2025г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок.

Просит взыскать с Ответчика ФИО1 ФИО7 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.10.2024 по 25.03.2025 включительно в размере 1 191 973,63 руб., которая состоит из: основной долг - 960 520,60 руб., проценты - 212 299,81 руб., иные платы и штрафы - 19 153,22 руб., а также государственную пошлину в размере 26 920 руб., всего взыскать: 1 218 893,63 руб.

Представитель истца на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В ходе предыдущего судебного заседания пояснил, что с иском не согласен ввиду произвольного увеличения процентной ставки.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17.05.2024 между истцом и ФИО1 на основании его заявления был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №0316466402, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 949000 рублей сроком на 60 месяцев под 34,9 % годовых, ежемесячный регулярный платеж установлен в размере 39100 рублей. Кредит предоставлен для приобретения автомобиля (п.11 договора). Регулярный платеж – 2 число каждого месяца (п.17 договора).

Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Согласно п. 3.2. Общих условий кредитования, ввиду отсутствия офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. Счет обслуживания для погашения кредита указан заемщиком в заявлении - анкете.

Согласно п. 4.3.4. Общих условий кредитования банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности в случаях, установленных настоящими общими условиями и действующим законодательством.

Согласно п.12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов предусмотрена неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно тарифам по кредитным картам (Тарифный план КНА7.4) процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых и увеличивается на 15 процентных пунктов при невыполнении условий залога.

Факт получения кредитных средств стороной ответчика не оспорен.

Ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, вместе с тем, ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Судом установлено, что заемщиком не были исполнены обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету. Просрочка исполнения началась со 02.09.2024, когда размер ежемесячного платежа возрос до 46630 рублей, в связи с неисполнением обязанности по залогу.

Заключительный счет выставлен 26.03.2025 со сроком исполнения 30 дней.

Из расчета задолженности усматривается, что банком предъявлено требование о взыскании основного долга, процентов, штрафа.

Суд находит правильным приведенный расчет истца, не противоречащим условиям кредитного договора.

Размеры данных сумм ответчиком не опровергнуты, контррасчет суду не предоставлен.

Ответчик в ходе рассмотрения дела пояснил, что подписывал договор не автокредита, а на потребительские нужды, поэтому не мог исполнить обязанность по предоставлению залога.

Данный довод ответчика не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ответчик действовал добровольно, в своем интересе, выразил волеизъявление на получение желаемой суммы кредита и согласился как с общими условиями кредитного договора, так и с индивидуальными условиями, в которых указана цель использования заемщиком потребительского кредита - приобретение транспортного средства (п. 11 Договора), что подтверждается его личной подписью в указанных документах. При этом Банк надлежащим образом проинформировал заемщика обо всех условиях предоставления кредита. Доказательств того, что при заключении договора заемщик ответчик был введен в заблуждение относительно его условий, последним в ходе рассмотрения спора не представлено.

В соответствии с п.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключённого Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных м/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в 3аявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счёта, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счёта, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.

В разделе 1 УКБО, Термины и определения даётся определение, что является Простой электронной подписью (далее ПЭП) - электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи Клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Из материалов дела следует, что 17.05.2024 г. Ответчик через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После одобрения Банком заявки на кредит. Клиенту на номера мобильного телефона № посредством SMS-сообщений поступили одноразовые кода доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения Ответчиком согласия на заключение договора, является его ПЭП.

Как утверждает истец, в адрес клиента посредством электронной связи на адрес rayl02rus@rambler.ru Банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График регулярных платежей. Тарифный план КН 7,4 (рубли РФ)).

Факт получения данных документов стороной ответчика не опровергается.

Заявка на выдачу кредита содержит указание на тарифный план «Автокредит КНА7.4», индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат ссылку на целевое назначение выдаваемого кредита, Тарифный план также указывает на автокредит. Все документы подписаны ПЭП ответчика, им получены.

Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

То есть ответчиком были совершены конклюдентные действия, он хотел и желал заключения договора и выполнял все условия, оговорённые ранее, в период действия договора до увеличения ставки, оспаривание условий договора со стороны Ответчика не было.

При рассмотрении дела ответчиком также не заявлено требований о признании договора недействительным, в том числе по причине введения его в заблуждение работниками истца.

Относительно требования истца о взыскании суммы штрафа в размере 19153,122 рубля суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, отсутствие доказательств со стороны ответчика о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ, суд считает требования о взыскании штрафа в размере 19153,22 рубля соразмерными нарушенному обязательству и принимает решение об удовлетворении требований истца о взыскании суммы заявленной неустойки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 26920 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО8 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) с ФИО1 ФИО9 задолженность по кредитному договору <***> от 17.05.2024, образовавшуюся за период с 03.10.2024 по 25.03.2025 включительно в размере 1 191 973,63 рублей, в том числе: основной долг - 960 520,60 рублей., проценты - 212 299,81 рублей, иные платы и штрафы - 19 153,22 рублей, а также государственную пошлину в размере 26 920 руб., всего 1 218 893,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.К. Янузакова