Решение № 2-3860/2018 2-3860/2018~М-3031/2018 М-3031/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-3860/2018

Дело XXX «22» ноября 2018 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хмелевой М.М.,

при секретаре Эрназаровой Б.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

Установил :

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»); просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 374 615 рублей 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 212 307 рублей 67 коп.

В обоснование заявленных требований указывается, что XX.XX.XXXX между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства XXX, сумма кредита составила <данные изъяты> на срок 60 месяцев или 1826 дней по ставке 16,40% годовых. XX.XX.XXXX между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от XX.XX.XXXX, сроком на 60 месяцев по XX.XX.XXXX. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора. Истцом за счет кредитных средств был произведен платеж на оплату страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в полном объеме. XX.XX.XXXX истец полностью досрочно погасила задолженность по названному кредитному договору от XX.XX.XXXX. Истец XX.XX.XXXX обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате истцу неиспользуемой страховой премии по договору, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. XX.XX.XXXX ответчик в связи с досрочным прекращением действия договора страхования перечислил истцу часть страховой премии в размере 11 579 рублей, отказав произвести выплату в полном объеме со ссылкой на положения пунктов 11.1 и 11.3. полисных условий страхования жизни и от несчастных случаем и болезней заемщиков кредита. Поскольку истец XX.XX.XXXX обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования - срок действия договора прекратился XX.XX.XXXX, то есть в день получения страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора. В связи с чем, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежало возврату сумма страховой премии в размере 386 194 рубля 34 коп. (432130,34-(432130,34/1825х194дня)). Страховщик выплатил истцу XX.XX.XXXX лишь часть страховой премии в размере 11 579 рублей. В связи с чем, подлежащая возврату в пользу истца недоплаченная часть страховой премии составляет 374 615 рублей 34 коп. (386194,34-11579). На основании изложенного, ссылаясь на положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав и оценив доводы истца, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из материалов дела и установлено судом, XX.XX.XXXX между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор XXX о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства XXX, сумма кредита составила <данные изъяты> на срок 60 месяцев, или 1826 дней по ставке 16,40% годовых.

XX.XX.XXXX между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № 6250732329. Срок действия договора страхования с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX. Страховая сумма составила 2 250 678 рублей 82 коп., страховая премия 432 130 рублей 34 коп.

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № 6250732329 заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита.

Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита», сам договор (полис) страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Согласно п. 9.4. договора страхования расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашения кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика.

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Административные расходы Страховщика составляют до 97% (девяноста семи процентов) от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.5 Полисных условий).

Из справки ПАО «Совкомбанк» от XX.XX.XXXX следует, что по договору, открытому в рамках продукта «АвтоСтиль-Особый экспресс (37-72 мес.), кредитный XXX в период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX. Кредит был выдан в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. По состоянию на XX.XX.XXXX задолженность истца по кредитному договору XXX погашена, договор закрыт.

XX.XX.XXXX истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользуемой страховой премии по договору в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Указанное заявление согласно отчету отслеживания почтовых направлений получено ответчиком XX.XX.XXXX.

XX.XX.XXXX ответчик в связи с досрочным прекращением действия договора страхования перечислил истцу часть страховой премии в размере 11 579 рублей (платежное поручение XXX от XX.XX.XXXX), отказав произвести выплату в полном объеме со ссылкой на положения пунктов 11.1 и 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаем и болезней заемщиков кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не предполагают возложения на страхователя каких-либо санкций за прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Напротив, согласно требованиям названной нормы закона при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вышеназванные положения закона не предполагают возложения на страхователя каких-либо санкций за прекращение договора, поскольку он не обусловлен отказом от договора.

При таком положении, несоответствие полисных условий, в части ограничения выплат страхователю неконкретизированными административными расходами, достаточных и достоверных доказательств несения которых в суд не представлено, требованиям закона влечет ничтожность данного ограничения в отношениях между участниками настоящего спора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указывает представитель ответчика, согласно структуре тарифных ставок к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденной Страховщиком и направленной в установленном порядке в орган страхового надзора, размер нагрузки по указанным в договоре страхования рискам установлен в размере до 99,1 %. Нагрузка, предусмотрена Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36. Согласно этой Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36, «страховой тариф (брутто - тариф) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто - ставки и нагрузки. Нетто - ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций. Нормативные правовые акты Российской Федерации не устанавливают каких-либо требований к величине нагрузки страховой компании.

Возражения ответчика суд не может принять во внимание, поскольку условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом. Пункт 11.5 Полисных условий указывает на административные расходы страховщика до 97% без какой-либо конкретизации, то есть такие расходы могут составлять как 0,01%, так и 97%.

Поскольку истец произвела оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату заявителю.

Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежало возврату истцу сумма страховой премии в размере 386 194 рубля 34 коп. (432130,34-(432130,34/1825х194дня)). Страховщик выплатил XX.XX.XXXX лишь часть страховой премии в размере 11 579 рублей. В связи с чем, подлежащая возврату в пользу истца недоплаченная часть страховой премии составляет 374 615 рублей 34 коп. (386194,34-11579).

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная часть суммы страховой премии в размере 374 615 рублей 34 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 15 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из установленных обстоятельств, истец вправе требовать взыскания штрафа в размере 194 807,67 рублей (374 615,34+15000):2).

Вместе с тем, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, в связи с чем, применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера штрафа, предусмотренного Законом.

Поскольку штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд с учетом мотивированного ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, явной несоразмерности размера штрафа, определенного ко взысканию неисполненной части обязательств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о наличии у суда оснований для снижения размера штрафа до 100 000 рублей, взыскав его с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга, от уплаты которой истец была освобождена, пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 7246 рублей 15 коп.

Руководствуясь статьями 56, 61, 67, 71, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1, XX.XX.XXXX года рождения, недоплаченную часть суммы страховой премии в размере 374 615 рублей 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 7246 рублей 15 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья :