Решение № 2-361/2020 2-361/2020(2-6282/2019;)~М-6442/2019 2-6282/2019 М-6442/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-361/2020

Уникальный идентификатор дела: 34RS000-01-2019-008317-42

Дело № 2-361/2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Волгоград 21 января 2020 года

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Музраева З.К.

при секретаре судебного заседания Атопове Б.А.

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, допущенной к участию в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ

представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности № выданной 11 декабря 2017 года нотариусом города Волгограда ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России об обязании отключить от программы добровольного страхования вклада, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Сбербанк России об обязании отключить от программы добровольного страхования вклада, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в размере 601000 рублей, фактически предоставлено 511150 рублей 50 копеек. Сумма в размере 89849 рублей 50 копеек списана с его счёта в качестве оплаты за подключение к программе добровольного страхования вклада, и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщика. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) он не был извещён о подключении к программе добровольного страхования вклада и о компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщика, что подтверждает квитанции от ДД.ММ.ГГГГ. Согласие на списание с кредитного счёта он не давал. В связи с чем, он обратился к ответчику об отключении от программе и возврате страховой премии в счёт погашения действующего кредита. Однако, он получил отказ, мотивированный тем, что не уведомил ответчика о желании в 14 календарных дней. Согласно положениям пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 421, и статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком-кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном Федеральном законе «О потребительском кредите (займе), положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договора, заключенные после 01 июля 2014 года, предусматривают: Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5). Частью 13 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) определено содержание условий, которых не может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату. Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) определяется, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Часть 10 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусматривает, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (часть 9 статьи 5; часть 6 статьи 7 Закона). Содержание части 6 статьи 7 Закона и часть 1 статьи 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правового значения, что и соглашению по существенным условиям договора. Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности часть 12 статьи 5 Закона, устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России № 3240-У от 23 апреля 2014 года «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заёмщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах замщиков. Согласно пункту 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за, плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, данные действия оформляются следующим образом: в заявлении заёмщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Положения части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите займе», предусматривают, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заёмщика может быть выражено, как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. Данное согласие оформляется в письменной форме в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия. Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях статей 10 и 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 части 2 статьи 10 названного Закона, - потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Специалист банка предоставил ему на подписание заявление о страховании, при этом навязал данное обязательство, как неотъемлемую часть кредитного договора. Из кредитного договора следует, что к договору (индивидуальные условия) не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен ему без условий страхования. В пункте 15 Индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11 и 14 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении его прав на получение достоверной информации об услуге. Вышеуказанные основания определяют, что между Банком и им не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором, как «добровольное страхование вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе страхования с него Банк не имел и удержание оплаты в свою пользу произвёл не правомерно. При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (статья 431 ГК РФ, статьи 55, 67 и 71 ГПК РФ). В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 23 от 19 декабря 2003 года (в редакции от 23 июня 2015 года) решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального: права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Положениями пункта 5 части 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заёмщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заёмщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абзац 2 пункт 1 статьи 927 ГК РФ), то есть стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (статья 420, и пункт 1 статьи 934 ГК РФ) выступает сам банк, а заёмщик застрахованное лицо лишь объектом страхования (статья 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Предложение кредитора (оферта) заёмщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного частью 5 статьи 5 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заёмщик третьим лицом в страховании - застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и пункта 4 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», как осуществление иных сделок. Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. В соответствии с абзацем 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусмотрено, что потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. Как следует из статей 15 и 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причини гелем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Так как на протяжении длительного времени его ситуации никак не разрешилась и не продвинулась, он испытывает нравственные переживания. Следует отметить, что реально произведенные затраты более значительны, однако подтверждающих документов не имеется. Статья 1064 ГК РФ предусматривает, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Статья 15 ГК РФ предусматривает следующее: лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В ходе рассмотрения дела им понесены расходы на оплату юридического сопровождения дела, которые составили 20000 рублей, что подтверждается договором на оказание услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьей 100 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно пункта 6 статьи 13 и статьи 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как указано в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Закона «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Таким образом, перечисленные выше материальные затраты, произведенные им, относятся к ущербу, возникшему в результате совершения ответчиком вышеуказанного нарушения закона, подлежащему возмещению в полном объёме. Просит суд обязать Публичное акционерное общество «Сбербанк России» отключить его от программы добровольного страхования вклада; взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в его пользу страховую премию в размере 89849 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате юридического сопровождения дела в размере 20000 рублей, и штраф.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО6, допущенная к участию порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали, просили их удовлетворении в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая на основании выданной доверенности, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

В судебное заседание третье лицо Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, не явилось, о времени и дне рассмотрения дела извещено заказной почтовой корреспонденцией, полученной ДД.ММ.ГГГГ, не ходатайствовало об отложении судебного заседания, уважительных причин неявки и письменных возражений на исковое заявление суду не представил, в порядке статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По делу установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

По условиям заключенного Кредитного договора Публичное акционерное общество Сбербанк России предоставило ФИО1 потребительский кредит в сумме 601000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 20,50% годовых, с даты фактического предоставления.

При заключении Кредитного договора, кредитором заёмщику была предложена дополнительная услуга по страхованию.

Согласно пунктам 2.1 и 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, предусмотрено, что:

- участие Клиента в программе страхования является добровольной. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

-участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщик, предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен.

ФИО1 дал своё письменное согласие на подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается заявлением № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком от ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного заявления, следует, что второй экземпляр заявления, условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Памятка вручены Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и получены ФИО1

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из страхового полиса № №

Таким образом, ФИО1 подписав заявление на страхование, подтвердил, что был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, и что участие в данной Программе является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В порядке исполнения своих обязательств по Договору страхования ФИО1 перечислил Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 89849 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику заявлением об отключении от программы добровольного страхования, и возврате суммы страховой премии.

Из ответов Публичного акционерного общества Сбербанк России следует, что в возврате части страховой премии отказано по причине пропуска заявителем 14 дневного срока «периода охлаждения».

Из справки Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, и является застрахованными лицом. Страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование».

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и условий участия в программе страхования следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно статье 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ - при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на оснований своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, что он в течении 14 календарных дней обратился в банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика об отключении истца от программы добровольного страхования, о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, и нарушений прав истца, как потребителя ответчиком допущено не было, то соответственно не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, и расходов по оплате юридического сопровождения дела.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России об обязании отключить ФИО1 от программы добровольного страхования, и о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в его пользу страховой премии в размере 89849 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате юридического сопровождения дела в размере 20000 рублей, и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: текст решения суда изготовлен 23 января 2020 года.

Судья: подпись З.К.Музраев