Решение № 2-1677/2020 2-1677/2020~М-1536/2020 М-1536/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-1677/2020

Дело № 2-1677/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года Ленинский районный суд

г.Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

При секретаре – Еременко О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности, процентов, обращения взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в сумме 750000 рублей. Договор заключен на следующих условиях: ежемесячный платеж – 20837 рублей, проценты за пользование кредитом – 26% годовых, неустойка за нарушение исполнения обязательств – п.1.1.7 договора, целевое назначение кредита – на неотложные нужды, обеспечение исполнения обязательств, залог (ипотека) квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил денежные средства, чем исполнил обязательства в полном объёме. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор ипотеки №, на основании которого у банка возникло право залога на квартиру. В соответствии с условиями договора, заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 709229 рублей 46 копеек, в том числе: 624696 рублей 98 копеек – сумма основного долга; 82475 рублей 19 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 739 рублей 71 копейка – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1317 рублей 58 копеек – неустойка за просроченные к уплате проценты, а также 22292 рубля государственной пошлины. Определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 624696 рублей 98 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 1827600 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО КБ «Восточный» просит рассматривать дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка в суд по указанным основаниям признаётся его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Согласно статье 233 части 1, 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь положениями статей 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нашёл достаточно оснований для рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившегося в зал суда ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Восточный экспресс банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращёнными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (пункт 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заёмщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда (пункт 2 статьи 450, статья 451 Гражданского кодекса Российской Федерации):

- при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

- при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заёмщиком срока возврата очередной части займа даёт право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита на неотложные нужды по тарифному плану «кредит под залог 2.0», лимит кредитования 750000 руюблей, использованный лимит кредитования не восстанавливается, срок действия лимита кредитования – до востребования, срок кредита – до востребования, дата платежа определеяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, ставка за проведение безналичных операций – 26,00% годовых, за проведение наличных операций – 26,00% годовых.

Условиям кредитного договора настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему. Банк открывает текущий банковский счёт и зачисляет на него кредит после осуществления заёмщиком следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в пункте 1.3.1.1 настоящего договора (пункт 1.2.1).

В соответствии с пунктами 1.3.1.1, 1.3.1, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры, назначение жилое, общая площадь 75,3 кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>. Кадастровый №. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 3 договора определяет порядок погашения кредита и начисления процентов. Установленная на дату заключения настоящего договора процентная ставка по кредиту указана в пункте 1.1.4. настоящего договора (пункт 3.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 3.3). Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счёт возврата кредита, в дату платежа (пункт 3.7).

Согласно пункта 3.14 за нарушение заёмщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

Согласно выписке из лицевого счёта ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на банковский вклад заёмщика сумму кредита 750000 рублей, чем выполнил своё обязательство по кредитному договору.

Заёмщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В обеспечение обязательств заёмщиком заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ передаёт в залог залогодержателю недвижимость: квартира, назначение жилое, общая площадь 75,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. с кадастровым номером №.

Согласно пункту 1.5 предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заёмщиком обязательств по договору кредитования. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1827600 рублей (пункт 1.6).

Пунктом 2 определены условия исполнения основного обязательства.

Согласно пункту 2.1 в соответствии с договором кредитования открывает заёмщику текущий банковский счет и перечисляет на него денежные средства. Заемщик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями договора кредитования.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объёме.

В связи с тем, что заёмщиком допускались нарушения исполнения своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 709229 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 624696 рублей 98 копеек, задолженность по процентам за использование кредитными средствами – 82475 рублей 19 копеек, неустойка за нарушение сроков гашения основного долга – 739 рублей 71 копейка, неустойка за просроченные к уплате проценты – 1317 рублей 58 копеек.

Расчёт задолженности, представленный истцом, не вызывает сомнений в его достоверности, ответчиком не оспорен, доказательств погашения образовавшейся задолженности в материалах дела не имеется.

В соответствии с условиями кредитного договора, который соответствует требованиям действующего законодательства и был подписан обеими сторонами, данную задолженность ответчик обязан уплатить банку, а банк вправе потребовать её досрочного погашения вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4.1.8. договора кредитования в случае нарушения заёмщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

В соответствии с пунктом 4 договора ипотеки обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Обращение залогодержателем взыскания на предмет ипотеки и его реализация являются основанием для прекращения права пользования предметом ипотеки залогодателем (пункт 4.1). Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях просрочки внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (пункт 4.2.1), в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (пункт 4.2.2).

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес ответчика, последней не исполнено.

На основании установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств и исследованных доказательств суд находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Расчёты истца по начислению неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит верными, а требования истца о взыскании неустойки обоснованными, поскольку заявленные размеры неустойки соответствуют последствиям нарушенного обязательства.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено.

Поскольку в судебном заседании нашёл своё подтверждение факт ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитного договора, с учётом того, что исполнение обязательств обеспечено залогом, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд полагает, что имеются основания для расторжения договора кредитования и досрочного взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» кредитной задолженности в размере 709229 рублей 46 копеек.

Руководствуясь положениями статей 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что на момент разрешения спора, сумма неисполненного обязательства составила более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, просрочка имела место более чем три месяца, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из суммы, согласованной сторонами при заключении договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ - 1827600 рублей (пункт 1.6).

Согласно статье 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

В соответствии с частью 1 статьи 56 названного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку указанным Федеральным законом не установлены иные правила.

Принимая во внимание, что оснований для отказа в иске в указанной части, предусмотренных статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется, ответчик возражений против предложенной начальной продажной цены имущества, на которое обращается взыскание на публичных торгах, не представил, с учётом положений пункта 4 части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, при реализации указанного объекта недвижимости, в размере 681100 рублей.

При удовлетворении данного требования Банка суд исходит из того, что допущенное должником нарушение обеспеченного залоговым обязательством значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО «Восточный экспресс банк» уплатил государственную пошлину в размере 22292 рубля, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 22292 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 233-237, 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» – удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 709229 (семьсот девять тысяч двести двадцать девять) рублей 46 копеек, из них: 624696 рублей 98 копеек – задолженность по основному долгу, 82475 рублей 19 копеек – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 739 рублей 71 копейка – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1317 рублей 58 копеек – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 624696 рублей 98 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее ФИО1, путём реализации указанного заложенного имущества с публичных торгов, и установить начальную продажную стоимость указанного объекта недвижимости в размере 1827600 (один миллион восемьсот двадцать семь тысяч шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 22292 рубля.

ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Н. Рослая