Решение № 2-1451/2025 2-1451/2025~М-1105/2025 М-1105/2025 от 14 августа 2025 г. по делу № 2-1451/2025

Дело № ....

УИД 34RS0№ ....-29

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИФИО1

8 августа 2025 года ....

Камышинский городской суд ....

в составе: председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре ФИО4

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ИП ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ИП ФИО3, ФИО2, в котором просило взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 129 803 рублей 89 копеек, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 52 908 рублей 63 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» приняло от ИП ФИО3 заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ..... Заёмщик посредством сервиса СББОЛ (через интернет) представил и подписал электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица № ...., которым клиент в соответствии со статьёй 428 ГК РФ присоединился к действующей на дату подписания заявления редакции общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее условия кредитования), опубликованы на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (далее кредитный договор). Согласно заявлению, заёмщик подтверждал, что просит выдать кредит с зачислением кредитных средств на расчётный счет № ...., открытый у кредитора с учетом следующих условий: сумма кредита 5 000 000 рублей; цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Пунктом 6 заявления определен срок окончания действия договора 36 (тридцать шесть) месяцев с даты заключения договора. Пунктом 3 заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 25,9% годовых. Пунктами 9 и 9.1.1. заявления определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договорам, заемщик обеспечивает предоставления поручительства ФИО2 (далее поручитель) в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № ....П01 от ДД.ММ.ГГГГ. Преамбулой предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № ....П01 от ДД.ММ.ГГГГ определено, что поручитель подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП ФЛ) настоящее предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к действующей на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства № ...., размещённых на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора № .... (заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя), который заключен или будет заключен в электронном виде. Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (далее - СБОЛ). Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформировано СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства. Пунктом 1 предложения (оферты) определено, что в соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником, именуемому далее основной договор. Условием п. 4.2 общих условий договора поручительства определено, что поручитель признает согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставление ГО, плату за вынужденное отвлечение банком денежных средств (в рамках предоставления гарантийного обеспечения), неустоек и других платежей начисленных на дату погашения, по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором. В соответствии с п. 2.11 условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательств Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн» клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в системе система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые клиент обязан проверять; с использованием УНЭП/УКЭП, формируемой устройством «Электронный ключ». Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП. Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО). В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищённого интернет-соединения с банком после идентификации и аутентификации клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых банком клиенту посредством SMS- сообщений, при корректном SMS- подтверждении им пароля в ограниченный период времени. В силу п. 3.24 (буллит 1. 2) сторонами может использоваться простая электронная подпись ПЭП либо УНЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес». Согласно п. 2.6 общих условий кредитования, стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. В п. 2.7. указано, что договор является заключённым и вступает в силу с даты акцепта со стороны банка на условиях, указанных в п. 2.5 условий кредитования. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес заёмщика и поручителя требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Обязательства по предоставлению кредита были исполнены кредитором надлежащим образом на условиях, оговоренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по операциям на счёте № .... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 129 803 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 3 738 713 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 339 436 рублей 95 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 31 698 рублей 50 копеек, неустойка за просроченные проценты – 19 954 рубля 75 копеек. Согласно п. 6.6 и п. 7.10 условий кредитования определено, что банк имеет право потребовать от заемщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Пунктом 4.5 общих условий договора поручительства определено, что поручитель согласен на право банка потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ИП ФИО3 о дате, времени и месте заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, что подтверждается распечаткой отчета почтового идентификатора с сайта «Почта России», в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не суд не уведомила, возражений относительно заявленных к ней требований не представила.

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом, что подтверждается распечаткой отчета почтового идентификатора с сайта «Почта России», в судебное заседание не явился, о причинах неявки не суд не уведомил, возражений относительно заявленных к нему требований не представил.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда .... – http://kam.vol.sudrf.ru.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (статьи 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещённой о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (статья 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обстоятельств дела, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

В соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Как предусмотрено пунктом 1.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ....-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ № ....), перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно.

Согласно статье 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность оператора финансовой платформы, деятельность по организации привлечения инвестиций, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, деятельность операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и (или) деятельность операторов обмена цифровых финансовых активов и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (пункт 18).

Электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункт 19).

Порядок оказания платежных услуг, порядок осуществления перевода денежных средств, особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, особенности осуществления перевода электронных денежных средств, распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения, порядок использования электронных средств платежа, порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств регламентированы статьями 4 - 10 Закона о национальной платежной системе.

В силу статьи 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об электронной подписи под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 данного Закона.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Положениями статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» приняло от ИП ФИО3 заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № .....

Согласно заявлению, заёмщик подтверждал, что просит выдать кредит с зачислением кредитных средств на расчётный счет № ...., открытый у кредитора с учетом следующих условий: сумма кредита 5 000 000 рублей; цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Пунктом 6 заявления определен срок окончания действия договора 36 (тридцать шесть) месяцев с даты заключения договора. Пунктом 3 заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 25,9% годовых (пункт 1, 2, 3, 6 общих условий договора) (л.д. 9-11).

Заёмщик посредством сервиса СББОЛ (через интернет) представил и подписал электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица № ...., которым клиент в соответствии со статьёй 428 ГК РФ присоединился к действующей на дату подписания заявления редакции общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее условия кредитования), опубликованы на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (далее кредитный договор).

Согласно сведениям из ЕГРИП от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 является действующим индивидуальным предпринимателем с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

В соответствии с п. 2.11 условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательств Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн» клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в системе система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые клиент обязан проверять; с использованием УНЭП/УКЭП, формируемой устройством «Электронный ключ» (л.д. 17-23).

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 1, 2, 4) сторонами может использоваться простая электронная подпись ПЭП либо УНЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес», создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищённого интернет-соединения с банком после идентификации и аутентификации клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых банком клиенту посредством SMS- сообщений, при корректном SMS- подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

Согласно п. 2.6 общих условий кредитования, стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (л.д. 34-38).

В п. 2.7. общих условий кредитования указано, что договор является заключённым и вступает в силу с даты акцепта со стороны банка на условиях указанных в п. 2.5 условий кредитования.

Согласно п. 6.6 и п. 7.10 условий кредитования определено, что банк имеет право потребовать от заемщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Способами обеспечения исполнения обязательств согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 9 и 9.1.1. заявления ИП ФИО3 определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договорам, заемщик обеспечивает предоставления поручительства ФИО2 (далее поручитель) в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № ....П01 от ДД.ММ.ГГГГ.

Преамбулой предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № ....П01 от ДД.ММ.ГГГГ определено, что поручитель подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП ФЛ) настоящее предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к действующей на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства № ...., размещённых на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора № .... (заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя), который заключен или будет заключен в электронном виде. Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (далее - СБОЛ). Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформирован СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства (л.д. 30-32).

Пунктом 1 предложения (оферты) определено, что в соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником, именуемому далее основной договор.

Согласно п. 2.1 общих условий договора поручительства настоящие общие условия договора поручительства № ...., опубликованные на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, заявление о присоединении к общим условиям договора поручительства, содержащее индивидуальные условия договора поручительства, надлежащим образом заполненное и подписанное поручителем или предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, направленное в мобильное приложение банка СБОЛ или в СББОЛ, в том числе с использованием сервисов СБОФ или E-invoicing банком и подписанное (акцептованное) поручителем, согласно пункту 2.4. условий в совокупности являются заключенным между банком и поручителем договором поручительства.

Заключение договора между банком и поручителем осуществляется в офертно-акцептной форме, с учетом присоединения поручителя к настоящим условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путем подписания заявления поручителем в структурном подразделении банка на бумажном носителе, подписания поручителем предложения (оферты) в электронном виде ПЭП ФЛ в СБОЛ через мобильное приложение банка или подписания поручителем предложения (оферты) в электронном виде ЭП в СББОЛ. с использованием сервисов E-invoicing или СБОФ (пункт 2.2. общих условий договора поручительства) (л.д. 39-47).

Настоящий договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении или предложении (оферте), с учетом действующих на дату заключения договора условий, опубликованных на официальном интернет-сайте банка и действующих на дату подписания поручителем заявления или предложения (оферты). Условия, опубликованные на официальном интернет-сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП» являются неизменными в течение всего срока действия договора (пункт 2.3. общих условий договора поручительства).

Договор вступает в силу с даты его заключения, на условиях, указанных в пунктах 2.5-2.6. условий (пункт 2.7. общих условий договора поручительства)

Поручитель - физическое лицо уведомлен, что при технической возможности банка договор в виде электронного документа возможно заключить в СБОЛ с использованием мобильного приложения банка, а также наличия заключенного (действующего) с банком договора банковского обслуживания физических лиц (пункт 2.8. общих условий договора поручительства)

Согласно п. 3 общих условий погашения задолженности должником по основному договору, поручитель ознакомлен со всеми условиями основного договора и согласен отвечать за исполнение должником его обязательств полностью.

Условием п. 4.2 общих условий договора поручительства определено, что поручитель признает согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставление ГО, плату за вынужденное отвлечение банком денежных средств (в рамках предоставления гарантийного обеспечения), неустоек и других платежей начисленных на дату погашения, по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором (л.д. 39-47).

Согласно протоколу операции от ДД.ММ.ГГГГ, операцию осуществил пользователь: ФИО3, подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк на момент совершения операции: да; дата и время ауитенфикации пользователя в разделе «Согласия и договоры» ДД.ММ.ГГГГ 10:08:57; идентификатор логина пользователя: 14249557; телефон: <***>; тип операции подписание документов простой электронной подписью пользователя с идентификатором 14249557 (л.д. 28).

Согласно протоколу операции от ДД.ММ.ГГГГ, операцию осуществил пользователь: ФИО2, подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк на момент совершения операции: да; дата и время ауитенфикации пользователя в разделе «Согласия и договоры» ДД.ММ.ГГГГ 10:38:00; идентификатор логина пользователя: 1006995444; телефон: <***>; тип операции подписание документов простой электронной подписью пользователя с идентификатором 1006995444 (л.д. 27).

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита были исполнены кредитором надлежащим образом на условиях, оговорённых кредитным договором, что подтверждается выпиской по операциям на счёте № .... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 129 803 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 3 738 713 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 339 436 рублей 95 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 31 698 рублей 50 копеек, неустойка за просроченные проценты – 19 954 рубля 75 копеек (л.д. 26).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес заёмщика ИП ФИО3 и поручителя ФИО2 требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 24, 25).

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № ...., заключенному с ИП ФИО3, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 4 129 803 рубля 89 копеек, из которых: задолженность по неустойке 51 653 рубля 25 копеек, просроченные проценты 19 954 рубля 75 копеек, просроченная ссудная задолженность 31 698 рублей 50 копеек, проценты за кредит 339 436 рублей 95 копеек, ссудная задолженность 3 738 713 рублей 69 копеек (л.д. 26).

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом. При этом суд учитывает, что ответчиками возражений относительно данного расчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

С учетом приведенных выше обстоятельств и положений закона, исходя из доказанности факта заключения кредитного договора и передачи заемщику указанной в нем суммы, суд приходит к выводу о том, что ИП ФИО3 нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность, при этом исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО2, который обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств отвечать перед ПАО Сбербанк солидарно с ним, ввиду чего требования истца являются правомерными и подлежат удовлетворению, с ИП ФИО3 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 129 803 рублей 89 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Как следует из платежного поручения № .... от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил государственную пошлину в общей сумме 52 908 рублей 63 копейки (л.д. 33).

Из разъяснений, изложенных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № .... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 4 статьи 2 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, часть 5 статьи 3 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ИП ФИО3 и ФИО2, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, с них в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 908 рублей 63 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ИП ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 1818 № .... выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции отдела полиции № .... УМВД России по городу Волгограду ГУ МВД России по ....), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 1821 № .... выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции отдела полиции № .... УМВД России по городу Волгограду ГУ МВД России по ....) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 129 803 рублей 89 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 908 рублей 63 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.И. Пименова