Решение № 2-2579/2018 2-2579/2018~М-1845/2018 М-1845/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-2579/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года <адрес>

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре Буянове Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, о взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец <данные изъяты> обратился в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, о взыскании штрафа. В обоснование исковых требований истец указал на следующее.

Между <данные изъяты> и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 911111 руб. 11 коп. Процентная ставка по кредиту — 28 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: заявление на получение кредита, кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении пакета документов по кредиту также были оформлены следующие договоры страхования: заявление на страхование в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ - сумма страховой премии составила 14737 руб. 78 коп. Плата за присоединение к договору страхования в размере 77373 руб. 33 коп. Общая сумма платы за подключение к договору страхования составила :14737 руб. 78 коп. + 77373 руб. 33 коп.= 92111 руб. 11 коп. Полис №, страховщик ОАО «Альфа Страхование», страховая премия — 15000 руб. 00 коп. Полис №, страховщик ОАО «Альфа Страхование», страховая премия — 7260 руб. 00 коп. Общая сумма списанных из суммы кредита денежных средств составила 37900 руб. Расчет: 92111 руб. 11 коп. + 15000 руб. 00 коп. + 7260 руб. 00 коп. = 114371 руб. 11 коп. При обращении в банк для получения денежных средств на потребительские нужды у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Данные услуги были заемщику навязаны, так как сотрудник банка указал на обязательность заключения договоров страхования как условия кредитования. Истец обращался к ответчику с претензией, поскольку считает, что его права банком были нарушены. Претензия осталась без ответа. Ссылаясь на ст.ст. 421,779,819,927,934 ГК РФ, ст.ст. 4,10,12,13,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец просил суд взыскать с ПАО «Московский кредитный банк» в его пользу 114371 руб. 11 коп. – сумму страховой премии, неустойку в размере 78731 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальную доверенность в размере 2440 руб., штраф.

Истец <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о явке извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.36). Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От представителя ответчика ПАО «Московский кредитный банк» поступил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.34-36).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Между <данные изъяты> и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 921111 руб. 11 коп на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой 28% годовых. Кредитный договор заключен в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, заключенного в порядке ст.428 ГК РФ (договор присоединения), на основании заявления <данные изъяты> на предоставление комплексного банковского обслуживания, зарегистрированного Банком 03.06.2015г. и подписанного <данные изъяты> собственноручно. В данном заявлении указаны согласованные <данные изъяты> и ПАО «Московский кредитный банк» Индивидуальные условия потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись <данные изъяты>. (л.д. 42-46).

Согласно ст. 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Согласно ч.9 статьи 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и в соответствии с ч. 11 статьи 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5.

В соответствии с ч.12 ст.5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

В п.п. 4, 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, согласно ч.11, 12 ст.7 и ч.18 ст.5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», установлено право Банка на повышение процентной ставки по кредиту на 3% в случае отказа заемщика от страхования, указанного в п.9, а именно договора страхования жизни и здоровья, а также установлена сумма платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере 77373 руб. 33 коп. Данное условие страхования и страховую компанию ООО «БИН Страхование» истец выбрал добровольно в дополнительных параметрах заявления-анкеты на получение кредита (стр.51) о чем имеется его подпись, а также подписал заявление на добровольное страхование от 03.06.2015г. (л.д. 52-53), в которых содержится согласие истца на страхование: в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «БИН Страхование» и ПАО «Московский кредитный банк». Размер оплаты услуги состоит из страховой премии в размере 14737 руб. 78 коп., и платы за присоединение к договору страхования - в размере 77373 руб. 33 коп. Срок страхования с 03.06.2015г. по 23.05.2020г.

Истец поручил Банку списать без дополнительного распоряжения денежные средства с его счета №.

Согласно п. 1.15. Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

На основании распоряжения истца, указанного в заявлении на страхование, денежные средства в размере 92111 руб. 11 коп. со счета истца были перечислены в счет оплаты договора страхования.

Из заявление на страхование следует, что истцу известно, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе. Страховая премия и плата за присоединение к договору страхования могут быть произведены, как за счет собственных денежных средств истца, так и за счет кредитных денежных средств, представленных Банком. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также, известно, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю осуществляется возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, за вычетом расходов на ведение дела страховщика, для последующего перечисления застрахованному лицу (л.д. 53).

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора на истца <данные изъяты> не возлагалась обязанность по заключению договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, требования законодательства были соблюдены, добровольное согласие заемщика на страхование получено, заемщик был надлежаще уведомлен о возможности заключения кредитного договора в отсутствие страхования. Иных договоров страхования в рамках кредитного договора не заключалось. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Собственноручная подпись в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что <данные изъяты> осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ <данные изъяты> от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключение договора страхования и перечисление страховой премии страховщику подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской по счету (л.д.37-41).

С заявлением об отказе от страхования представитель <данные изъяты> обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", предоставление ненадлежащей информации о составе и стоимости услуги влечет иные правовые последствия, основанием для признания договора недействительным не является.

Кроме того из материалов дела следует, что до заключения договора <данные изъяты> был информирован об общем размере и формуле расчета платы за страхование (заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, и индивидуальные условий потребительского кредита).

Информация о полной стоимости услуги была предоставлена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись <данные изъяты> в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение, поэтому указанная информация не относится к категории необходимых.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" <данные изъяты> имеет право указать на неполноту информации в разумный срок, и при условии если ему не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.

Из материалов дела следует, что доводы о ненадлежащей информации были заявлены <данные изъяты> по истечении значительного времени.

Сведений о наличии препятствий в получении дополнительной информации о стоимости услуги при заключении договора истец суду не представил.

Таким образом, у суда не имеется оснований для выводов о "навязанности" оспариваемых истцом услуг и о нарушениях процедуры заключения кредитного договора, предусмотренных ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" и п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, иск <данные изъяты> к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, о взыскании штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.В.Жукова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.В.Жукова