Решение № 2-180/2025 2-180/2025(2-2233/2024;)~М-1520/2024 2-2233/2024 М-1520/2024 от 11 февраля 2025 г. по делу № 2-180/2025

Дело № 2-180/2025; УИД 42RS0010-01-2024-002198-07


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

12 февраля 2025 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») в лице Кемеровского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 10.12.2011 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, которые в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определяемых тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19%.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 30.10.2020 года по 11.11.2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 250664,03 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не выполнено.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 11 ноября 2021 года в сумме 250664,03 руб., в том числе: просроченные проценты – 37603,86 руб., просроченный основной долг – 199870,35 руб., неустойка – 13189,82 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5706,64 руб.(л.д.3-4 том 1).

21 ноября 2024 года от представителя ПАО Сбербанк поступило заявление об уточнении исковых требований, в которых она указала на то, что после 11 ноября 2021 года в погашение задолженности по счету кредитной карты от ответчика поступили денежные средства в общей сумме 35997,82 рублей. В связи с чем, задолженность по счету карты составила 209439,64 руб., которую просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк (л.д.117 том 1).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями был не согласен, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, заслушав лиц, участвовавших в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления на получение кредитной карты от 10.12.2011 года (л.д.73 том 1), истец выдал ФИО1 кредитную карту Visa Classic с кредитным лимитом 20000 руб. сроком на 36 месяцев под 19% годовых. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составлял 5% от размера задолженности и подлежал оплате не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д.77 том 1).

На основании Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 1 июля 2014 года) (л.д.18-33 том 1), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует клиента об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете и/или в подразделении банка и/или на официальном сайте банка. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 3.1).

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту, счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п.3.5).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода)(по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, одним из способов, предусмотренных в п. 3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (п.3.6).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.10).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности клиента в очередности, определенной в п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

В случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 5.2.11).

Согласно Тарифам банка, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа оставляет 36% годовых (л.д.65-71 том 1).

О том, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и Тарифами банка, согласен с ними и обязался их выполнять, свидетельствует его подпись в заявлении на получении кредитной карты.

Также, согласно указанному заявлению, ФИО1 был уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web – сайте ОАО «Сбербанк России» и в его подразделениях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 были известны условия, на которых ему был предоставлен кредит, порядок и сроки погашения кредита, а также ответственность за нарушение принятых на себя обязательств.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец направил ему требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 13.09.2021 года (л.д.35 том 1), которое до настоящего времени не исполнено.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 11 ноября 2021 года сумма задолженности составила 250664,03 руб., из них: просроченный основной долг – 199870,35 руб., просроченные проценты – 37603,86 руб., неустойка – 13189,82 руб. (л.д.37-51 том 1).

Не оспаривая правильности расчета задолженности, ответчик был не согласен с заявленными требованиями, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43 (здесь и далее в редакции от 22.06.2022 года), следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из письменных материалов дела, истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору 15 августа 2024 года (л.д.15 том 1).

При этом, 22 ноября 2021 года истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Центрального судебного района г.Кемерово с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по счету той же международной банковской карты по состоянию на 11.11.2021 года в сумме 250664,03 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 2853,22 руб., которое было удовлетворено 23 ноября 2021 года (л.д.241-242 том 1).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального судебного района г. Кемерово от 28.06.2024 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д.63, 230-232 том 1).

При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, срок исковой давности следует исчислять с 23 ноября 2018 года, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 23 ноября 2021 года.

Возражения ответчика, изложенные в ходатайстве о применении срока исковой давности (л.д.238-240 том 1), не могут быть приняты судом во внимание, так как основаны на неверном толковании норм права.

Как было указано выше, держатель карты, коим является ответчик, должен был осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода)(п.2.42 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Датой платежа является дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20 день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника (п.2.17 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

В свою очередь общая задолженность на дату отчета включает в себя задолженность клиента перед банком на дату отчета (включительно), в том числе основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель карты не выполнил условия предоставления льготного периода)(п.2.41 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Как следует из Приложения № к расчету задолженности кредитный лимит по карте, установленный первоначально в сумме 20000 руб., с 4 сентября 2018 года был увеличен до 100000 руб., с 28 марта 2019 года – до 200000 руб. (л.д.51 обратная сторона том 1).

Право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита предусмотрено в п. 5.2.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Как было указано выше, истцом не пропущен срок исковой давности по обязательным платежам, которые надлежало совершить после 23 ноября 2018 года.

Согласно отчетам по кредитной карте, составленным за период с 10 октября 2018 года по 9 ноября 2018 года с датой платежа 30 ноября 2018 года, и за последующие периоды по 9 ноября 2021 года включительно, обязательный платеж по основному долгу в совокупности составил 201424,66 руб., по процентам 96682,12 руб.(л.д.171-201 том 1).

Учитывая, что в исковом заявлении истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 199870,35 руб., процентам в сумме 37603,86 руб., суд приходит к выводу, что по заявленным требованиям срок исковой давности истцом не пропущен.

Что касается неустойки в сумме 13072,07 руб., то поскольку она сложилась за период с 09 ноября 2020 года по 11 ноября 2021 года (л.д.49 обратная сторона – 50, 195-201 том 1), срок исковой давности в отношении нее истцом также не пропущен.

Оснований для снижения неустойки, предусмотренных ст. 333 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд не усматривает, так как заявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

В материалы дела истцом представлены документы, в том числе, письменные пояснения и отчеты по кредитной карте, из которых усматривается, что в период времени с 25 января 2022 года по 14 мая 2024 года с ответчика были удержаны денежные средства в общей сумме 44077,71 руб. (л.д.124-128, 146-147, 151 том 1, л.д.1-23 том 2).

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В связи с чем, поступившие денежные средства были распределены следующим образом 2853,32 руб. – взысканная по судебному приказу государственная пошлина, 37603,86 руб. – проценты, 3620,53 руб. – основной долг.

Соответственно, сумма задолженности по счету международной банковской карты составила 209439,64 руб., из них: просроченные проценты – 0 руб., просроченный основной долг – 196249,82 руб., неустойка – 13189,82 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из разъяснений, данных в п. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Как было указано выше, в ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по счету банковской карты в сумме 209439,64 руб. Данные требования представитель истца поддерживал на момент рассмотрения дела.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в ред. действовавшей на момент обращения истца в суд, при подаче искового заявления при цене иска 209439,64 руб. истец должен был оплатить государственную пошлину в сумме 5294 руб., из расчета: (209439,64 руб. – 200000 руб.) * 1% + 5200 руб.

Исходя из чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5294 руб., в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в сумме 412,64 руб. суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 11 ноября 2021 года в сумме 209439 (двести девять тысяч четыреста тридцать девять) руб. 64 коп., из них: просроченные проценты – 0 руб., просроченный основной долг – 196249,82 руб., неустойка – 13189,82 руб.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5294 (пять тысяч двести девяносто четыре) руб. 00 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 412,64 руб. Публичному акционерному обществу Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26 февраля 2025 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке