Решение № 2-2197/2018 2-2197/2018~М-2162/2018 М-2162/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-2197/2018

Дело №2-2197/2018 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г.Салават

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Масагутовой А.Р.

при секретаре Толкушенковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору кредитной карты №... в размере 152319,89 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 4246,40 рублей, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между истцом и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 74000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключенного договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации кредитной карты. Также ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 01.02.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Сумма задолженности за период с 24.05.2016 года по 01.02.2018 года составила 152319,89 рублей, в том числе: 90533,26 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 39693,87 рубля просроченные проценты, 22092,76 рубля штрафные проценты.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, по вызову не явился. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 и его представитель по ордеру адвокат Шарифуллина Л.Х. в судебном заседании с исковыми требованиями согласились частично, просили снизить размер неустойки, кроме того просили учесть состояние здоровья ответчика.

Суд, заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №2-273/2018, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 00.00.0000 года заключен договор кредитной карты № ..., путем подписания заявления – анкеты.

Заявление содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении. ФИО1 просил банк выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит кредитования для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком; согласился, что неотъемлемой частью договора являются данное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и с Тарифным планом, согласна и обязуется их соблюдать.

Отраженными в анкете-заявлении условиями также предусмотрено, что если в заявлении-анкете специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то значит, заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, в связи с чем, назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить заемщика в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с заемщика плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

При этом в целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Таким образом, заемщику разъяснено его право отказаться от участия в Программе страхования, при этом по условиям договора отказ заемщика от данного условия не свидетельствовал об отказе банка в заключении кредитного договора.

Также в заявлении-анкете имеется специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о нежелании подключать услугу СМС-Банк.

В соответствии с Общими условиями, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Заявление о выдаче кредитной карты акцептовано банком. Факт получения ФИО1 кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке; в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6 Общих условий).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф платинум (Тарифный план 7.3) предусмотрены, в том числе беспроцентный период до 55 дней (п.1), процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых (п.2), плата за обслуживание карты - 590 рублей (п.3), комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9 % плюс 290 рублей (п.7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей (п.9), минимальный платеж -6% от задолженности, не менее 600 рублей (п.10), штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12), плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п.14), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам стороннего банка, переданным Банку – 2,9% плюс 290 рублей.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по договору кредитной карты от 00.00.0000 года №... за период с 24.05.2016 года по 01.02.2018 года составляет 90533,26 рубля просроченная задолженность по основному долгу, 39693,87 рубля просроченные проценты и подлежит взысканию с ответчика. Расчет проверен судом и признан правильным.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, истцом направлен ответчику заключительный счет - досудебное требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 01.02.2018 года в размере 152319,89 рублей, в том числе кредитная задолженность 90533,26 рубля, проценты 39693,87 рубля, иные платы и штрафы 22092,76 рубля.

По ходатайству ответчика ФИО1, который оспаривал заключение данного договора, по делу проведена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта ФБУ Башкирская лаборатория судебной – экспертизы Министерства юстиции РФ от 00.00.0000 года №... расшифровка подписи «Кузнецов Василий Васильевич», расположенная в строке «Фамилия, Имя, Отчество заявителя (без сокращений, прописью)» в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от 00.00.0000, выполнена ФИО1. Подпись от имени ФИО1, расположенная в строен «Подпись заявителя» в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от 00.00.0000, выполнена самим ФИО1.

Оценивая заключение эксперта ФБУ Башкирская лаборатория судебной – экспертизы Министерства юстиции РФ от 00.00.0000 года №..., суд приходит к выводу о том, что данное заключение эксперта в полной мере является допустимым и достоверным доказательством, является полным, ясным, содержит подробное описание проведенного исследования, мотивированные ответы на поставленные вопросы, последовательно, непротиворечиво и согласуются с другими доказательствами по делу. Эксперт имеет образование в соответствующей области знаний и стаж экспертной работы, в связи с чем, оснований не доверять указанному заключению не имеется.

Таким образом, ответчик ФИО1 нарушил условия договора, последствия нарушения данного обязательства закреплены в договоре, с условиями которого заемщик согласился, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы долга в размере 90533,26 рубля просроченная задолженность по основному долгу, 39693,87 рубля просроченные проценты, суд находит обоснованными.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд может уменьшить размер неустойки (штрафа), подлежащей уплате, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства. В связи с чем, соответствии со ст.333 ГК РФ суд может уменьшить размер неустойки (штрафа), подлежащей уплате, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обязательства, принимая во внимание, что ответчик исполнял принятые на себя обязательства по погашению долга периодическими платежами, с целью обеспечения баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и действительным ущербом, суд полагает, что штрафные проценты в сумме 22092,76 рубля являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства, поэтому полагает возможным уменьшить размер штрафных процентов до 5000 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с удовлетворением иска, с учетом положений ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 4246,40 рублей.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу экспертного учреждения Федерального бюджетного учреждения Башкирская лаборатория судебных экспертиз Министерства юстиции Российской Федерации стоимость расходов по проведению экспертизы в размере 24256 рублей, обязанность по оплате которых возложена на него определением суда о назначении судебной экспертизы.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 00.00.0000 года ... в размере 135227,13 рублей, а именно: 90533,26 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 39693,87 рубля - просроченные проценты, 5000 рублей – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4246,40 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Башкирская лаборатория судебных экспертиз Министерства юстиции Российской Федерации стоимость проведенной по делу экспертизы в размере 24256 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Салаватский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья, подпись А.Р. Масагутова

Копия верна

Судья А.Р. Масагутова

Решение не вступило в законную силу _____________секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу _______________ секретарь суда:___________

Судья:______________

Подлинный документ подшит в деле №2-2197/2018 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.