Решение № 2-242/2023 2-7/2024 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-242/2023

Дело №2-7/2024

УИД 42RS0037-01-2023-002488-18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Верх-Усугли 21 февраля 2024 года

Тунгокоченский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Сенотрусовой Т.Ю.,

при секретаре Басуевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, при участии в деле третьего лица с самостоятельными требованиями относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека»,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 17.02.2016 на индивидуальных условиях: размер кредита – 1 414 569,00 руб. (п.1 договора); срок возврата кредита – по 28.02.2030г. (п.2 договора); процентная ставка – 12,5 % (п.4 договора); цель кредита: на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу <адрес>, стоимостью 2 260 000 руб. (п.11 договора). Порядок предоставления кредита – выдача кредита производится путём зачисления на счёт № после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а так же после поступления на специальный счёт «Военная ипотека» средств целевого жилищного займа, предназначенных на погашение первоначального взноса при получении кредита в сумме не менее 845 431 руб. (п.17 договора). Выдача кредита производится по заявлению заёмщика путём зачисления на счёт (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объёме, перечислив сумму кредита на расчётный счёт заёмщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщик предоставляет залог недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу <адрес>, назначение жилое, площадь 59,2 кв.м., этаж 4. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи квартиры от 19.03.2016г. Право собственности зарегистрировано в ЕГРП 21.03.2016г. за ФИО1 Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 21.03.2016г.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 17.02.2016, заключенный с ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 в размере 501 159,83 руб., в том числе: 428 960,53 руб. – просроченная ссудная задолженность, 72 199,30 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 20 211,60 рублей.

Также истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости равной 80% от отчёта (экспертизы) оценщика № от 14.07.2023 ООО «Мобильный оценщик».

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, которым заявлены требования к ответчику. Требования мотивированы тем, что ответчик, являясь военнослужащим по контракту, был включен в установленном порядке в реестр участников накопительно-ипотечной системы. ФГКУ «Росвоенипотека» на основании сведений, поступивших из регистрирующего органа, открыло ответчику именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения. Ответчик, являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему Федеральным законом «о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел жилье в рамках программы «Военная ипотека». С целью реализации своего права ответчик обратился в кредитную организацию, участвующую в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа. Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа от 17.02.2016г., предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 17.02.2016г., предоставленного ПАО «Сбербанк», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>, за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на именном накопительном счёте ответчика, в размере 845 431 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту. В настоящее время, законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является ПАО «Сбербанк России». Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдаётся. Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован в Росреестре 21.03.2016. Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 21.03.2016г. В соответствии с Правилами ведения реестра, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом. ИНС участника НИС был закрыт 28.11.2013 на основании сведений регистрирующего органа от 25.11.2013 об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 23.11.2010. На основании сведений регистрирующего органа от 21.08.2014 о восстановлении в реестре участника НИС, ИНС участника повторно открыт 29.08.2014 по признаку категории «16» с датой возникновения основания для включения в реестр 22.08.2012. Участник воспользовался своим правом на заключение договора ЦЖЗ в марте 2016 года для оплаты первоначального взноса и погашения обязательств по погашению обязательств по ипотечному кредиту. ИНС участника НИС закрыт 25.02.2022 на основании сведений регистрирующего органа от 24.02.2022 об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 23.03.2020. На дату закрытия ИНС у участника НИС образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору ЦЖЗ на сумму 2 663 251,86 руб. На основании сведений регистрирующего органа от 26.04.2022 о восстановлении в реестре участника НИС, ИНС участника повторно открыт 30.04.2022 по признаку категории «16» с датой возникновения основания для включения в реестр 13.05.2021. По состоянию на 12.07.2023 сведений об исключении ответчика из реестра участников НИС от регистрирующего органа не поступало, следовательно, права на использование накоплений для жилищного обеспечения у ответчика не наступило. По состоянию на 12.07.2023 по договору ЦЖЗ ФГКУ «Росвоенипотека» за счёт средств федерального бюджета перечислило для оплаты первоначального взноса и погашения обязательств по ипотечному кредиту ответчика 2 663 251,86 руб., начисленные проценты за время ненахождения на военной службе составляют 150 843,45 руб., которые в соответствии с действующим законодательством, подлежат возврату уполномоченному федеральному органу «ФГКУ «Росвоенипотека». Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ, стоимость залоговой квартиры оценивается сторонами в сумме 2 260 000 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 2 814 095,31 руб., в том числе 2 663 251,86 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса и погашения обязательств по ипотечному кредиту ответчика; 150 843,45 руб. - сумма процентов за время нахождения на военной службе, которые, в соответствии с действующим законодательством подлежат возврату уполномоченному федеральному органу (ФГКУ «Росвоенипотека»). Взыскание произвести в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу <адрес>. При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед кредитной организацией, а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, предварительно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк» и ФГКУ «Росвоенипотека» являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке предусмотренные договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

До обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке того же имущества (п.4 ст. 46 Федерального закона).

В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил (п. 3 ст. 46 Федерального закона).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от 17.02.2016 № на индивидуальных условиях: размер кредита – 1 414 569,00 руб. (п.1 договора); срок возврата кредита – по 28.02.2030г. (п.2 договора); процентная ставка - 12,5 % (п.4 договора); цель кредита – на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 2 260 000 руб. (п.11 договора) (л.д.36-37).

Основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи квартиры от 19.03.2016 (п.11 договора) (л.д. 54-55).

Из выписки ЕГРН от 27.09.2023 следует, что правообладателем жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> является ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., дата регистрации права – 21.03.2016, вид ограничения прав – ипотека в силу закона, дата регистрации 21.03.2016 (л.д.86-87).

Согласно п. 10 договора, в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заёмщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Выдача кредита производится путём зачисления на счёт № после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, а так же после поступления на специальный счёт «Военная ипотека» средств целевого жилищного займа, предназначенных для погашения первоначального взноса при получении кредита, в сумме не менее 845 431,00 руб. (п.17 договора).

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обременённого ипотекой, подлежат удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством (п.18 договора).

Выдача кредита производится по заявлению заёмщика, путём перечисления на указанный в заявлении и п.17 договора, счёт (л.д.35).

Банк свои обязательства выполнил. Согласно выписки из лицевого счёта ФИО1, перечисление кредита произведено на счёт № указанный в договоре, в сумме 1 414,569,00 руб. 25.03.2016 (л.д.60).

В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование осуществляя ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей (л.д.46), согласно общим условиям кредитования (п.3.1) (л.д.38-45) и индивидуальных условий договора (п.6) (л.д.36-37).

Кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, за исключением случаев просрочки перечисления/приостановлении перечисления уполномоченным органом средств целевого жилищного займа на погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом на срок не более 45 дней или просрочек перечисления/приостановлений перечисления уполномоченным органом средств Целевого жилищного займа на погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом не более трёх раз в течение 12 месяцев с даты образования первой просроченной задолженности (п.4.3.3 Общих условий).

ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования был ознакомлен и согласен (п.14 договора), о чём свидетельствует его подпись в кредитном договоре № (Индивидуальных условиях кредитования) (л.д.36-37).

03.07.2023 ПАО «Сбербанк» направило требование (претензию) ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, в котором общая сумма задолженности на 03.07.2023 указана 521 297,18 руб., срок возврата установлен не позднее 02.08.2023, что соответствует пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.63).

Требование Банка о погашении долга ответчиком не исполнено, ответ на требование о полном досрочном погашении в адрес банка не поступал.

Целевой жилищный заем предоставляется Заемщику уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (л.д.110-111).

Согласно свидетельства серии 15 10 № от 01.10.2015, выданного ФГКУ «Росвоенипотека», ФИО1 является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и имеет право на получение целевого жилищного займа в соответствии с правилами предоставления участникам НИС жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на его именном накопительном счёте (л.д.51).

Как следует из условий договора целевого жилищного займа № от 17.02.2016, заключенного ФГКУ «Росвоенипотека» с ответчиком ФИО1, участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, ФИО1 предоставляется целевой жилищный займ за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на именном накопительном счёте заёмщика в размере 845 431,00 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заёмщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 17.02.2016, выданному ПАО «Сбербанк», находящегося по адресу: <адрес>, договорной стоимостью 2 260 000 руб., а так же для погашений обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (п.1 договора).

В случае если заёмщик уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный займ подлежит возврату займодавцу в порядке установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заёмщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (п.7 договора).

Средства целевого жилищного займа, и средства учтённые на именном накопительном счёте заёмщика и перечисленные займодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заёмщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату займодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами (п.8 договора).

Как следует из абз. 2 п. 18 постановления Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», Российская Федерации в лице уполномоченного органа является последующим залогодержателем жилого помещения, приобретаемого участником с использованием ипотечного кредита.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодека Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

ПАО «Сбербанк» на правах кредитора по кредитному договору от 17.02.2016, в соответствии с требованиями ст. 46 Федерального закона от 16.04.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» направил в ФГКУ «Росвоенипотека» уведомление о намерении банка инициировать судебное производство в отношении ФИО1, обратить взыскание на заложенное имущество (л.д.136).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, последнее погашение по кредиту в сумме 21 141,52 руб. произведено 31.03.2022, что следует из выписки по движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 07.08.2023 (л.д.12-14).

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, не оспоренным ответчиком, проверенным судом и признанным верным, по состоянию на 07.08.2023г. задолженность по кредитному договору составила 501 159,83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 428 960,53 руб., задолженность по процентам - 72 199,30 руб. (л.д.11).

Ответчик не оспорил указанную сумму задолженности, своего контррасчета не представил.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк», в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, ответчик нарушил условия кредитного договора, а именно: с 31.03.2022 до настоящего времени не производит платежи в счет погашения задолженности, в установленный срок до 02.08.2023 не исполнил требование Банка о полном досрочном погашении, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности. Такое нарушение условий указанного кредитного договора банк считает существенным.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В требовании от 03.07.2023 о полном досрочном погашении задолженности, направленном банком в адрес заемщика, банк также требовал расторжения кредитного договора. Однако кредитное обязательство заемщиком до настоящего времени не исполнено, ответ на требование о полном досрочном погашении в адрес банка не поступал.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от 17.02.2016, заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений) (п.4 ст. 77 Федерального закона).

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом (ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Права на недвижимое имущество подлежат государственной регистрации (ст. ст. 130, 131 ГК РФ, ст. 4 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним») в порядке, установленном Законом о государственной регистрации прав, в том числе на основании правоустанавливающих и иных документов.

Право собственности ФИО1 на спорную квартиру с обременением в пользу истца ПАО «Сбербанк», а так же в пользу Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» было зарегистрировано 21.03.2016, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.86-87).

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Данное право банка предусмотрено и п.4.3.3 Общих условий кредитования.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Федерального закона).

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Таким образом, с учетом того, что заемщиком не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после истечения срока для добровольного исполнения данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Банком для определения стоимости квартиры был привлечен независимый оценщик – ООО «Мобильный оценщик».

Согласно заключению о стоимости имущества № от 14.07.2023, рыночная стоимость квартиры составила 2 911 000 руб. (л.д.61).

Таким образом, начальную продажную цену квартиры следует установить в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 328 800 руб. (2 911 000 руб. x 80%).

В соответствии с ч.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество (квартиру) не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от стоимости заложенного имущества;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Исходя из установленной отчетом ООО «Мобильный оценщик» рыночной стоимости квартиры, 5 процентов от нее составляет 145 550 руб. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщика перед банком на 07.08.2023 составляет 501 159,83 руб., что существенно превышает 5 % стоимости квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке»).

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи со ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке» не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

На основании ч.1 ст. 98, ст. 94 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом ПАО «Сбербанк» госпошлины в размере 20 211,60 рублей за подачу искового заявления в суд, что подтверждается платёжными поручениями № от 18.08.2023 и № от 21.09.2023 (л.д.10,79).

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» также подлежат удовлетворению, на основании следующего.

На основании пункта 15 статьи 15 Федерального закона Российской Федерации от 25 мая 1991 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее Федеральный закон), накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента РФ от 20.04.2005 г. № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Указ Президента РФ), функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение Указа Президента РФ пунктом 1 постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 г. № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона от 20 августа 2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" установлено, что участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством, в том числе предоставления целевого жилищного займа (п. 2 ч.1 ст. 4 Федерального закона).

Ответчик - являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст.9 Федерального закона был включен в установленном порядке в реестр участников.

В соответствии со п.1 ч.1 статьи 7 Федерального закона, федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба формируют и ведут реестр участников в порядке, устанавливаемом Правительством РФ, и представляют в уполномоченный федеральный орган сведения об участниках НИС, необходимые для ведения их накопительных счетов, с учетом требований законодательства РФ о государственной тайне.

В целях реализации статьи 7 Федерального закона Постановлением Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. № 89 утверждены Правила формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба (далее - Правила ведения реестра).

Регистрирующим органом является структурное подразделение федерального органа исполнительной власти, назначаемое или создаваемое по решению руководителя федерального органа исполнительной власти для формирования и ведения реестра в соответствии с настоящими Правилами (пункт 5 Правил ведения реестра).

Согласно п.1 ст.13 Федерального закона, внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета. Порядок ведения именных накопительных счетов (ИНС) участников НИС определен постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 г. № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила ведения ИНС). Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ «Росвоенипотека» в форме сведений.

ФГКУ «Росвоенипотека» на основании сведений, поступивших из регистрирующего органа, открыло ответчику именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения.

В соответствии со ст.14 Федерального закона каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участникам НИС) целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов).

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу) (п.8 ст. 3 и п. 1 ст.14 Федерального закона).

Ответчик, являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ и приобрел жилье в рамках программы «Военная ипотека».

С целью реализации своего права ответчик обратился в кредитную организацию, участвующую в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона).

На основании п.2. ст.14 Федерального закона, между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа 17.02.2016 № предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный заем предоставлялся:

- на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 17.02.2016г. №, предоставленного ПАО «Сбербанк», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 59,2 кв.м., кадастровый №, за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на именном накопительном счёте ответчика, в размере 845 431 руб.;

- на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее - ФЗ об ипотеке), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации ПАО «Сбербанк», предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру.

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке», законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является ПАО «Сбербанк».

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк».

Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдаётся (п.4 ст.77 ФЗ «Об ипотеке»).

Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован в Росреестре 21.03.2016 за номером регистрации 42-42/008-42/160/007/2016-267/1, в пользу ПАО «Сбербанк» за номером 42-42/008-42/160/007/2016-266/1 (л.д.86-87).

Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 42-42/008-42/160/007/2016-265/2 от 21.03.2016г. (л.д.59).

В соответствии с Правилами ведения реестра, утверждёнными Постановлением Правительства РФ от 21.02.2005 №89, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005г. №655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

Согласно справки предоставленной ФГКУ «Росвоенипотека» от 31.07.2023 (л.д. 122):

В соответствии с Правилами ведения именных накопительных счетов (далее - ИНС) участников накопительно-ипотечной системы (далее - НИС жилищного обеспечения военнослужащих), ФГКУ «Росвоенипотека» осуществляет открытие, закрытие, а так же внесение изменений в ИНС на основании сведений регистрирующих органов. ИНС участника НИС с регистрационным номером 04№, ДД.ММ.ГГГГ г.р. открыт 24.03.2011 г. с датой возникновения основания для включения в реестр 02.03.2010 г. на основании сведений (вх. № от 21.03.2011 г.) о включении его в НИС, поступивших от регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти (федерального государственного органа), в котором Участник НИС проходит военную службу (далее - регистрирующий орган).

ИНС Участника НИС закрыт 28.11.2013 г. на основании сведений регистрирующего органа (вх. № от 25.11.2013 г.) об исключении его из реестра без права использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 23.11.2010 г.

На основании сведений регистрирующего органа (вх. № от 21.08.2014 г.) о восстановлении в реестре Участника НИС, ИНС Участника повторно открыт 29.08.2014г. по признаку категории «16» (регистрационный №) с датой возникновения основания для включения в реестр 22.08.2012 года.

Участник воспользовался своим правом на заключение договора целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ) в марте 2016 года для оплаты первоначального взноса и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

ИНС Участника НИС закрыт 25.02.2022 г. на основании сведений регистрирующего органа (вх. № от 24.02.2022 г.) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 23.03.2020 г.

На дату закрытия ИНС у Участника НИС образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору ЦЖЗ на сумму 2 663 251 руб. 86 копеек.

На основании сведений регистрирующего органа (вх. № от 26.04.2022 г.) о восстановлении в реестре Участника НИС, ИНС Участника повторно открыт 30.04.2022г. по признаку категории «16» (регистрационный №) с датой возникновения основания для включения в реестр 13.05.2021г.

По состоянию на 01.07.2023 вышеуказанная задолженность частично погашена за счёт накоплений учитываемых на ИНС Участника НИС и составляет 1 987 661,77 руб.

Сумма средств Целевого жилищного займа предоставленных по договору ЦЖЗ по состоянию на 12.07.2023г. составила 2 663 251,86 руб., начисленные проценты за время ненахождения на военной службе составили 150 843,45 руб. (л.д.121).

В соответствии с п. 6 и п. 7 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом №117-ФЗ от 20.08.2004 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления целевых жилищных займов (утверждённых Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 №370).

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу:

а) средства целевого жилищного займа;

б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее – излишне перечисленные средства).

В соответствии с п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (в ред. действующей на дату увольнения ответчика).

Согласно п. 8 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС.

По состоянию на 12.07.2023 г. задолженность ответчика составляет 2 814 095,31 руб., в том числе:

2 663 251,86 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

150 843,45 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом, начисленных на сумму остатка по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% на дату возникновения оснований для исключения заёмщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (23.03.2020).

Ответчик не оспорил указанную сумму задолженности, своего контррасчета не представил.

Таким образом, сумма задолженности по договору № от 17.02.2016 заключенному с ФГКУ «Росвоенипотека», в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.90 Правил предоставления целевых жилищных займов удовлетворению подлежат и требования ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по договору ЦЖЗ имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Как указано выше, судом установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 2 328 800 рублей.

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Истец ПАО «Сбербанк» является предшествующим залогодержателем, а Российская Федерация в лице ФГКУ «Росвоенипотека» - последующим залогодержателем, в связи с чем, требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк».

Руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 февраля 2016 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) и ФИО1 (ИНН №).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17 февраля 2016 года, по состоянию на 07 августа 2023 года в размере 501 159 рублей 83 копейки, в том числе по просроченной ссудной задолженности – 428 960 рублей 53 копейки и просроченным процентам – 72 199 рублей 30 копеек; а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 211 рублей 60 копеек, а всего – 521 371 (пятьсот двадцать одна тысяча триста семьдесят один) рубль 43 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (ИНН № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 328 800 (два миллиона триста двадцать восемь тысяч восемьсот) рублей.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» - является предшествующим залогодержателем, а Российская Федерация в лице ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» - последующим залогодержателем.

Требования Федерального государственного казённого учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ОГРН <***>, ИНН <***>), удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Федерального государственного казённого учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ОГРН <***>, ИНН <***>), сумму задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере 2 663 251 рублей 86 копеек, а так же проценты за пользование целевым жилищным займом в размере 150 843 рубля 45 копеек, а всего – 2 814 095 (два миллиона восемьсот четырнадцать тысяч девяносто пять) рублей 31 копейку.

Взыскание производить, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед кредитной организацией ПАО «Сбербанк», а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Тунгокоченский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий Т.Ю. Сенотрусова

В полном объеме мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2024 года