Решение № 2-32/2025 2-32/2025~М-17/2025 М-17/2025 от 16 марта 2025 г. по делу № 2-32/2025

Дело № 2-32/2025

УИД 22RS0006-01-2025-000027-70


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 17 марта 2025 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Крутько Т.Н.,

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.01.2024 в размере 767 434 руб. 05 коп., мотивируя свои требования тем, что на основании указанного кредитного договора истцом ответчику выдан кредит в сумме 650 000,00 руб. на срок 60 мес. под 27,4 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского облуживания. 05.08.2021 сторонами был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ответчик в 05.08.2021 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России – Visa Classic личная (№ счета карты №), из которого следует, что он подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт Банка, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка и обязался их выполнять. Также ответчик в заявлении на получение кредитной карты просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». Также ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 28.01.2024 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В системе «Мобильный банк» ему поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, чем заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банком 28.01.2024 выполнено зачисление кредита в сумме 650000,00 руб. В соответствии с условиями договора, возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. Заемщик свои обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в период с 15.05.2024 по 13.01.2025 образовалась задолженность в сумме 767434 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг– 632493 руб. 86 коп., просроченные проценты – 123618 руб. 20 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 333 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты – 7 988 руб. 87 коп. Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов по кредиту, которое не выполнено.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Сбербанк России», ходатайствовавший о рассмотрении дела без его участия, и ответчик ФИО1 не явились.

Руководствуясь нормами ст.ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 10 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 16.08.2024 N 249-п, суд признает указанных лиц извещенными надлежащим образом, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.ст.809, 811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из материалов дела, 03.04.2023 ФИО1 произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн».

28.01.2024 в ПАО «Сбербанк» (в системе «Сбербанк Онлайн») поступило заявление на получение ФИО1 кредита на приобретение транспортного средства, подписанное в 13:15:15+03:00 простой электронной подписью.

28.01.2024 в 13:17:49 простой электронной подписью от имени ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 28.01.2024, по условиям которых ПАО «Сбербанк» заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 650000 руб. 00 коп. на 60 месяцев под 27,40 % годовых, посредством зачисления на банковский счет (п.п. 1 – 4, 17).

Судом установлено, что ответчик является владельцем номера телефона №, а также на его имя в ПАО Сбербанк 09.01.2024 открыт счет №.

Как следует из протокола совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» и скриншота раздела «Список платежей и заявок» личного кабинета «Сбербанк Онлайн» 28.01.2024 в 13:14 через личный кабинет ФИО1 подана заявка на автокредит. 28.01.2024 в 13:14 ответчику на абонентский № было направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит, в ответ на которое ФИО1 направлен поступивший одноразовый код подтверждения. Затем, ответчику 28.01.2024 в 13:17 направлено SMS-сообщении о зачислении кредита в размере 650 000 руб. 00 коп. на банковскую карту *6790.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного SMS-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой SMS-сообщений с номера 900 на телефонный номер ответчика, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», Протоколом совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, при рассмотрении дела судом достоверно установлено, что 28.01.2024 ФИО1, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также кода подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. 28.01.2024 ФИО1 ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. Банком на номер телефона ответчика направлено SMS-сообщение о перечислении суммы, подтверждающее заключение договора.

Факт предоставления истцу ФИО1 автокредита в размере 650 000руб. 00 коп. подтверждается выпиской по счету №.

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь нормами п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 433, ст. 434, п. 3 ст. 438, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках), п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» суд приходит к выводу, что между сторонами путем обмена электронными сообщениями, подписанными аналогом собственноручной подписи ответчика, был заключен договора потребительского кредитования, состоящий из заявлений заемщика, индивидуальных условий кредитования, Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства (далее – Общие условия кредитования), где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует аналог его собственноручной подписи (далее – кредитный договор). Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора, 60 ежемесячных аннуитетных платежей, и которых два ежемесячных платежа в размере 13461,41 руб., 58 ежемесячных платежей в размере 16541,78 руб. в платежную дату - 15 число месяца.

Согласно истории операций по кредитному договору, ФИО1 исполнение обязательства по внесению ежемесячного платежа прекращено с июля 2024 года, вследствие чего образовалась просрочка.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 13.01.2025, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 767434 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг– 632493 руб. 86 коп., просроченные проценты – 123618 руб. 20 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 333 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты – 7 988 руб. 87 коп. Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга и процентов по кредиту.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.01.2024 с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 767 434 рубля 05 копеек.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 20 348 руб. 68 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (ИНН: № ОГРН: №) задолженность по кредитному договору № от 28.01.2024 по состоянию на 13.01.2025 в размере 767434 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг– 632493 руб. 86 коп., просроченные проценты – 123618 руб. 20 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 333 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты – 7 988 руб. 87 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 348 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Крутько