Решение № 2-3342/2018 2-373/2019 2-373/2019(2-3342/2018;)~М-2560/2018 М-2560/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-3342/2018

Дело № 2 –373/2019

ЗА О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Бор 10 января 2019 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рыжовой О.А., при секретаре Волгиной О.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств в сумме 82234 рубля 17 коп., уплаченных за подключение к программе страхования; компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 коп, штрафа в сумме 50 % от взысканной суммы, судебные расходы в размере 1950 нотариальных услуг.

В обосновании иска указано, что между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 591400 рублей 00 коп. под 14,8% годовых, сроком на 60 месяцев, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязался принять денежные средства, использовать их по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Одновременно с кредитным договором истец была подключена к коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья по программе страхования «Коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, выгодоприобретателем по которому выступает ПАО Сбербанк. Размер страховой премии – 91371 рубль 30 копеек. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением на отказ от участия в программе с приложением претензии на возврат платы за подключение к программе страхования. Считает, что часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 82234 рубля 17 копеек подлежит возврату.

В судебном заседании истец и представитель истца не явились, о дне месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Имеются основания к рассмотрению дела в порядке заочного производства. От представителя истца поступили возражения на иска, в которых в иске просят отказать.

Представитель третьего лица в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что Банк - это кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, в рамках которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 591400 руб. под 14,8% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Условия получения потребительских кредитов были получены истцом до подписания кредитного договора в виде экземпляра «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», и содержат информацию о полной стоимости кредита, что подтверждается личной подписью заемщика на индивидуальных условиях «потребительского кредита». Кредитный договор не предусматривает требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Также из материалов дела следует, что ответчик выполнил свои обязательства перед истцом надлежащим образом и зачислил, на указанный в кредитном договоре счет, полную сумму кредита.

С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности истец решил подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни, здоровья. Материалами дела подтверждается, что ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья.

С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и внесения платы за подключение к программе страхования в сумме 91371 рубль 30 коп. со счета, истец является застрахованным лицом. Страховщиком является OOP СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк является ПАО «Сбербанк РФ», в остальной части -застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Возможность заключения такого договора предусмотрена Гражданским кодексом РФ (в соответствии с частью 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; на возможность заключения такого договора указывается и в п.5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № «О свободе договора и ее пределах»). Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. При подключении к программе страхования, ответчиком истцу были предоставлены Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях и порядок ее расчета) содержатся и в Заявлении на страхование.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением Заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Поскольку основным источником доходов Заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности Заемщика и его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Системное толкование действующего законодательства позволяет сделать вывод, что под иными сделками кредитных организаций понимаются все сделки, законодательно прямо не запрещенные кредитным организациям как юридическим лицам и не связанные с осуществлением ими производственной, торговой и страховой деятельности.Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013г., Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с и. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик (заёмщики) предоставляют Банку своё согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков).

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о ток услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

В то же время, из материалов дела усматривается, что в Условиях Программы страхования указаны все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в заявлении заёмщика, а также в условиях участил в Программе страхования, с которыми заемщик был ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги.

Согласно п. 2 Условий Участия в Программе страхования и Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между Банком и Страховщиком участие Клиента в Программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Подписывая Заявление на страхование Истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в Программе добровольного страхования.

В рамках Программы страхования (п. 3 Условий) Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц).

Из материалов дела следует, что истцом была произведена оплата за подключение к программе страхования ПАО «Сбербанк РФ», В свою очередь, ПАО «Сбербанк РФ» оплатило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за страхование жизни по договору страхования за счет собственных средств. Сторонами Договора страхования являются: «Страхователь» - Банк; «Страховщик» - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Нормы законов не предоставляют заказчику ФИО1 право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им гифы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату.

Договор страхования в отношении конкретного Застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи Клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования.

При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 5 «Условий участия в страхования».

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе страхования участие истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных Истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: -подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в Программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; -подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (часть 5 ст. 10 ГК РФ).

ФИО1 в Банк с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в течении срока, указанного в и. 5.1 Условий участия в Программе страхования не обращалась

Факт пропуска срока для возврата денежных средств в «льготный период» подтверждает тот факт, что ФИО1 был лично заинтересован в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Заключение Договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности заключить Договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия, по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

С учетом установленных судом обстоятельств, основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также производных от них требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отсутствуют.

Требование о взыскании судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг так же не подлежат удовлетворению, поскольку судебные расходы взыскиваются стороне в пользу которой вынесено судебное решение.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении всех заявленных требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк, о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А.Рыжова