Решение № 2-1764/2019 2-1764/2019~М-509/2019 М-509/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-1764/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Лоренц К.А.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» просит взыскать часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 59 791 рубль 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 540 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 335 000 рублей. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 35 007 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 284 909 рублей 21 копейка. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 29 773 рубля 01 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Полагает, что в связи с отказом от страхования части страховых премий подлежат возврату

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, при этом исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 335 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,55% годовых (л.д.13-15)

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 35 007 рублей 50 копеек (л.д.16-17).

Согласно заявлению в отношении ФИО2 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (Страхователь) в соответствии с соглашением был заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Страхового полиса (л.д. 98), выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.99), справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен еще один кредитный договор, сумма кредита составила 284 909 рублей 21 копейка, сроком на 60 месяцев, под 19, 40% годовых (л.д.18-20).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 29 773 рубля 01 копеек (л.д.21-22).

Согласно заявлению в отношении ФИО2 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (Страхователь) в соответствии с соглашением был заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Страхового полиса (л.д. 101), выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.102), справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103).

Приложением к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которыми определяется порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04 февраля 2018 года (л.д. 52-55) и условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14 сентября 2018 года (л.д. 72-76)

На основании пункта 2.1 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно пункту 3.6. Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении, но не более 10 000 000 рублей в отношении одного из застрахованного лица. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица, за исключением страховых рисков, указанных в пунктах 3.2.1.6.

Согласно пункту 3.7.1 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года страховая выплата по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (пункт 3.7.2 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года).

Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, равным 0,5 от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не долее 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (пункт 3.7.3 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года).

Согласно пункту 4.1 Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В указанных случаях осуществляется возвратденежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3. Условий участия от 04 февраля 2018 года и 14 сентября 2018 года).

Согласно пунктам 5 заявлений на участие в программе добровольного страхования от 17.10.2018 страховая сума установлена в твердой денежной сумме и не зависит от размера задолженности по кредиту – 335 000 рублей и 284 909, 21 рублей (по риску «Смерть от несчастного случая» в совокупности с пунктом 3.7.1 Условий), 50 000 рублей (по риску «Дистанционная медицинская консультация»).

Своей подписью в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен и согласен с условиями в программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика: в том числе, с тем что участие в программе добровольного страхования является добровольным, и отказ заемщика от участия в программе страхование не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Таким образом, ни условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ни условиями заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возможность возврата страховой премии банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрел право на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращения ФИО2 об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) и о возврате части уплаченных сумм последовали по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд учитывает, что согласно договору страхования размер страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в связи с чем факт досрочного погашения кредита не влияет на действие договора страхования и не влечет возврат страховой премии.

Требования о взыскании компенсации морального, судебных расходов и штрафа являются производными от первоначального требования и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья (подпись) Хитренко А.И.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья Хитренко А.И.