Решение № 2-523/2018 2-523/2018 ~ М-465/2018 М-465/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-523/2018

Дело № 2-523/2018

Поступило 24.05.2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года р.п. Ордынское

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Раткевич Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 16 % годовых под залог транспортного средства - TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 432000 рублей. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 382847,78 руб., из них: задолженность по основному долгу – 118746,53 рубля; задолженность по уплате процентов – 8035,73 рубля; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 238311,64 рубля; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 17753,88 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 382847,78 руб., из них: задолженность по основному долгу – 118746,53 рубля; задолженность по уплате процентов – 8035,73 рубля; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 238311,64 рубля; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 17753,88 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 13028 рублей. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Представитель истца - ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила применить ст. 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на неё в срок и порядке, предусмотренные законом и договором (ст. ст. 809, 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 о присоединении к Условиям предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» № №.

Согласно п. 1. кредитного договора договор открытия и обслуживания банковского (текущего) счета заключается на условиях, установленных Разделом 1 Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог.

Согласно п. 2. кредитного договора не позднее 5 рабочих дней с даты настоящего заявления предоставить ей кредит на условиях, указанных в п. 3 заявления и установленных Условиями, в рамках которого предоставить ему кредит на цель оплаты части стоимости автомобиля, указанной в п. 3 заявления, приобретаемого у ООО «<данные изъяты>» на основании договора купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 заявления.

Согласно п. 3 кредитного договора предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту, номер счета для зачисления/погашения кредита №.

Согласно п. 3.9.1. кредитного договора оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 3.9.2. кредитного договора оплата страховой премии по договору добровольного имущественного страхования автомобиля Полис КАСКО составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4 кредитного договора ФИО1 просила заключить с ней договор о залоге, а рамках которого принять в залог автомобиль с условием согласованной залоговой (оценкой) стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> руб. в обеспечении надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 5.4 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца, в соответствии с графиком платежей, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб., первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиков платежей.

Согласно п. 7.4 кредитного договора, договор о залоге является заключенным в дату акцепта Банком оферты, при этом акцептом со стороны Банка является совершение банком действий по принятию в залог автомобиля, договор о залоге состоит из настоящего заявления и Условий (л.д. 43-48).

Согласно заявлению на перечисление денежных средств за автомобиль от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просит перечислить денежные средства с её счета № в размере <данные изъяты> руб. на оплату по договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, в ООО «<данные изъяты>» (л.д. 50).

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она просит перечислить денежные средства с её счета № в размере <данные изъяты> руб. на оплату страховой премии КАСКО (л.д. 51).

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она просит перечислить денежные средства с её счета № в размере <данные изъяты> руб. на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, согласно условиям кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «<данные изъяты>» (л.д. 49).

Согласно договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1, ФИО1 приобрела автомобиль TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) № за <данные изъяты> рублей, согласно п. 3.1 договора аванс в размере <данные изъяты> руб. выплачивается покупателем, согласно п. 3.2. окончательный расчет производится путем перечисления покупателем денежных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается ПТС № (л.д. 52-54).

Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля передачу приобретаемого автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», утверждены председателем правления банка (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 59-69).

Решением Арбитражного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом) с возложением функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 71).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70).

Ответчику было направлено требование, в которой истец требовал погасить задолженность по кредитному договору в срок не позднее 3 дней с момента получения требования (л.д. 72-73).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 составляет: задолженность по основному долгу в размере 118746,53 руб., последний платёж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов составляет в размере 8035,73 руб., последний платёж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., начислено неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере <данные изъяты> руб., из них уплачено <данные изъяты> рублей, итого задолженность составляет 238311,64 руб., начислено неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб., из них уплачено <данные изъяты> рублей, итого задолженность составляет <данные изъяты> руб. Всего по расчёту задолженность составляет 382847,78 руб. Расчет судом проверен и признан правильным. (л.д. 9-14а).

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. перечислено за оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> руб. перечислено за оплату страховой премии КАСКО, <данные изъяты> руб. перечислено в ООО «Абсолют-Авто» за оплату по договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ежемесячно производились платежи по погашению кредита и процентов, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей ( л.д. 15-30).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Согласно ст. 395 ч.6 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Поскольку задолженность по основному долгу и процентам составляет 126782,26 руб. (118746 руб. + 8035,73 руб.), суд находит размер неустойки 256065,52 руб. несоразмерным, так как возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, в том числе в следствии инфляции, значительно ниже начисленной неустойки, в связи с чем снижает неустойку до 25000 руб. При этом суд учитывает период неисполнения обязательств, а также что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

При уменьшении размера неустойки суд руководствуется следующим.

Как установлено судом, просроченная задолженность по кредиту возникла с ДД.ММ.ГГГГ. С этой даты у банка возникло право на досрочное расторжение кредитного договора, которым он не воспользовался, злоупотребив правом, и допустил длительную просрочку исполнения обязательств ответчиками.

При сопоставлении процентной ставки по договорной неустойке с ключевой ставкой Банка России (10 % годовых), применяемой со ДД.ММ.ГГГГ, которая по существу представляют собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, видно, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчика, поскольку действительный, а не возможный размер ущерба, причиненный в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, значительно меньше.

Изложенное позволяет сделать вывод о недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, а также о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Поскольку возврат кредита ФИО1 обеспечен залогом транспортного средства, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов.

Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что заемщик ФИО1, заключив кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, не выполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, неоднократно допускала просрочку погашения ежемесячных платежей по кредиту и процентов по нему, тем самым допустила существенное нарушение договора, обеспеченного залогом автомобиля, на основании чего у суда имеются основания удовлетворить требования истца в полном объеме.

С ответчика также надлежит взыскать в пользу истца понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 4235,65 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ..

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» просроченную задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151782,26 руб., из них: задолженность по основному долгу – 118746,53 рубля, задолженность по уплате процентов – 8035,73 рубля, задолженность по уплате неустоек – 25000 рублей, расходы по уплате госпошлины 4235,65 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль TOYOTA COROLLA, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд Новосибирской области.

Судья С.А. Отт

Решение в окончательной форме принято 26.06.2018.