Решение № 2-364/2020 2-364/2020~М-252/2020 М-252/2020 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-364/2020

УИД: 36RS0020-01-2020-000380-70

Дело № 2-364/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски

Воронежская область 15 мая 2020 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пустоваловой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований истец указал, что 18.10.2012 между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования <***>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 97575,60 рублей сроком на 83,16 месяц, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях договора. В нарушение принятых обязательств ФИО1 не осуществляла ежемесячные платежи в предусмотренные Договором кредитования сроки, допустила просрочку платежей.

С учетом этого истец просил взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 13.02.2020, за период с 17.01.2013 по 13.02.2020, задолженность по Договору кредитования в размере 162356,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг 97575,60 рублей, просроченные проценты 64780,72 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины - 4447,13 рублей (л.д.5-6).

В уточненном исковом заявлении истец указал, что по данному кредитному договору за все время пользования кредитной картой ответчица сняла сумму в размере 344793,90 руб. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличила сумму до 344793,90 руб., несмотря на то, что изначально лимит составлял 100 000 руб. (л.д. 43).

Истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.46), своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что заключение 18.10.2012 кредитного договора ею не оспаривается, однако в июне 2013 года она погасила всю имевшуюся задолженность по данному кредитному договору в размере 103904 руб. и расторгла данный договор, сдав кредитную карту в банк. Кем в дальнейшем она использовалась она не знает. Просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска.

Заслушав ответчика, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18.10.2012 ФИО1 обратилась в банк с заявлением (офертой) о заключении с нею смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.13-16).

По условиям договора ФИО1 должна быть предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб., сроком возврата кредита – до востребования, сроком льготного периода – до 56 дней, ставкой 33% годовых, полной стоимостью кредита 81 %, платежным периодом 25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 13403 руб.

В заявлении от 18.10.2012 ФИО1 согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС (текущий банковский счет) Минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение Платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

А также с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного лимита кредитования.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно п.4.4-4.4.3 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (ББС) заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

- ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п.4.4.1);

- в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня следующего за указанным выходным (праздничным) днем (п.4.4.2)

- если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счет не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату Ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца (п.4.4.3).

Согласно п. 5.4.7 в случае несанкционированного выхода в овердрафт по БСС (неразрешенный (технический) овердрафт), вне зависимости от причины возникновения, клиент обязуется произвести погашение образовавшегося технического овердрафта и начисленной пени в течение календарного месяца с момента образования дебетового остатка.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора <***>, предоставил ответчику кредитную карту, которая была активирована согласно выписке из лицевого счета ФИО1 19.10.2012, и денежные средства в соответствии с условиями договора, что ответчиком не оспаривается.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, и при этом оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

При этом Банк свои обязанности по договору исполнил, ответчиком обязательства не исполняются, нарушаются сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 13.02.2020 составляет 162356,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг 97575,60 рублей, просроченные проценты 64780,72 рублей (л.д.8,9).

Размер задолженности подтверждается имеющимися в деле: выпиской операций по кредитной карте (л.д.10-12) и расчетом задолженности (л.д.8,9), произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом и признан верным.

Ответчик ФИО1 указывает, что не согласна с исковыми требованиями, так как в июне 2013 года она погасила всю имевшуюся задолженность по данному кредитному договору в размере 103904 руб. и расторгла данный договор, сдав кредитную карту в банк.

В обоснование своих возражений ответчик ссылается на приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и показания свидетеля ФИО4

Согласно п. 4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4-4.4.6, с учетом п. 4.5.1 Общих условий.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 в счет погашения кредита по договору была внесена на счет № в Московском филиале ОАО КБ «Восточный» денежная сумма 103 904 руб. (л.д.47).

Внесение данной суммы на счет ответчика в счет погашения кредита отражено в выписке операций по кредитной карте за период с 18.10.2012 по 13.02.2020, а также учтено истцом при расчете задолженности (л.д.8-9,10-12).

Однако, после её внесения на счет операции по кредитной карте продолжились вплоть до 19.06.2014, так 09.07.2013 был выдан кредит с текущего счета на сумму 1223,89 руб. и т.д. (л.д.10-12).

Тот факт, что, перечисляя 27.06.2013 в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в 103 904 руб., ответчик не обращалась в Банк с письменным заявлением о досрочном исполнении обязательств, она не оспаривает.

С вышеуказанными условиями досрочного погашения задолженности по кредитному договору ответчик была ознакомлена, обращаясь в Банк с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13,14).

Свидетель ФИО4 в судебном заседании показала, что у неё, как и у ответчика, был кредит в ОАО КБ «Восточный», который она в настоящее время погасила. В июне 2013 г. она находилась в офисе ОАО КБ «Восточный», расположенном в г. Лиски Воронежской области, и видела около окошка кассы ФИО1, которая держала в руках какие-то документы. Выйдя из офиса, она узнала со слов ФИО1, что та погасила кредит.

Показания свидетеля ФИО4 с достоверностью не подтверждают факт сдачи ответчиком в Банк кредитной карты и полное погашение ею кредита, поскольку свидетель видела у ответчика в руках какие-то документы, была ли среди них кредитная карта и являлась ли эта карта, именно той, которая выдавалась ответчику в связи с заключением кредитного договора 18.10.2012, свидетель не осведомлена. Кроме того, суд критически относится к данным показаниям, поскольку, о том, что ответчик погасила кредит, свидетелю известно со слов ответчика, которая является её давней хорошей знакомой.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности ", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из представленной выписки из лицевого счета ответчика ФИО1 следует, что погашение кредита и начисленных процентов ею производилось последний раз 11.04.2014, а последняя операция по счету была произведена 19.06.2014, то есть с этого времени ответчик деньги не снимала и не вносила, что также подтверждается и расчетом истца (л.д.8,9).

Исходя из условий договора, о наличии задолженности по кредитной карте истцу стало известно не позднее 19.07.2014.

Договор кредитования <***> от 18.10.2012 не имел срока действия, что следует из самого договора и обуславливается особенностями договора об использовании кредитной карты. Согласно условиям договора установлен срок возврата кредита – до востребования.

Таким образом, поскольку срок возврата заемщиком ФИО1 кредита по договору не определен, график погашения задолженности по договору не согласован, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и\или в одностороннем судебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Следовательно, при указанных обстоятельствах, банк по истечении 180 календарных дней имел право направить должнику ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита в установленный срок.

Из материалов гражданского дела следует, что такого требования истцом в адрес ответчика не направлялось.

Вместе с тем, 23.05.2018 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18.10.2012 за период с 14.05.2014 по 11.05.2018 в размере 156352,36 руб., из которых 97575,60 руб. (ссудная задолженность), 58776,76 руб. (задолженность по процентам).

30.05.2018 мировым судьей судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 18.10.2012 за период с 14.05.2014 по 11.05.2018 в размере 156352,36 руб., а также государственной пошлины в размере 2163,52 руб., который определением мирового судьи судебного участка № 3 в Лискинском судебном районе и.о. мирового судьи судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе от 12.03.2019 отменен в связи с поступившими возражениями от должника (л.д.28).

Суд полагает, что обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по сути является требованием Банка о возврате суммы кредита с причитающимися процентами и прочими платежами, предъявление такого требования свидетельствует об одностороннем отказе банка от дальнейшего исполнения договора.

Настоящий иск в суд ПАО КБ «Восточный» направил посредством почтовой связи 11.03.2020 (поступил в суд 17.03.2020).

Применяя положения абз. 2 п.2 ст.200 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным ПАО КБ «Восточный» требованиям не пропущен, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору кредитования.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 447,13 руб. (л.д.26). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 27.08.2002, юридический адрес: 675000, <...>, задолженность по кредитному договору <***> от 18.10.2012 по состоянию на 13.02.2020 в размере 162356 (сто шестьдесят две тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 32 копейки, в том числе просроченный основной долг 97575,60 рублей, просроченные проценты 64780,72 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины 4447 (четыре тысячи четыреста сорок семь) рублей 13 копеек, а всего взыскать 166803 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот три) рубля 45 копеек.

Копию решения направить сторонам не позднее пяти дней после составления решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20.05.2020.