Решение № 2-1474/2018 2-1474/2018~9-1384/2018 9-1384/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-1474/2018

Дело № 2-1474/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 13 сентября 2018 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Косиновой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тойота Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Тойота Банк» (далее по тексту – АО «Тойота Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований представитель истца в исковом заявлении указал, что 07.08.2017 между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № АN-17/24175.

По условиям договора ответчику был предоставлен кредит для оплаты части автотранспортного средства в сумме 1 295 486 руб. 27 коп. на срок до 08.08.2022, в порядке и на условиях, определенных кредитным договором, Общими условиями кредитного договора, договора о залоге и договора оказания услуг.

По условиям кредитного договора и общих условий заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно путем перечисления кредитору со счета очередных ежемесячных платежей в дату списания очередного ежемесячного платежа, указанного в индивидуальных условиях, в соответствии с графиком платежей.

В целях своевременного погашения кредита заемщик не позднее рабочего дня, предшествующего соответствующей дате списания очередного ежемесячного платежа, обязан обеспечить наличие на счете остатка денежных средств, свободного от каких-либо ограничений, в размере не меньше совокупной задолженности заемщика перед кредитором, включая, но не ограничившись оплатой процентов, комиссий и штрафных процентов (при их наличии), а также уплатой очередных ежемесячных платежей согласно пункту 4.10.1 и статье 4 Общих условий.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика денежные средства.

В соответствии с Общими условиями ответчик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму процентов, суммы комиссий, а также иные суммы, в порядке и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями кредитного договора.

Ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства., в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и о выплате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог автомобиля, общая залоговая стоимость которого составляет 1 641 000 руб.

Согласно заключению об оценке автомобиля рыночная стоимость предмета залога составляет 1 434 500 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тойота Банк» задолженность по кредитному договору № АN-17/24175 от 07.08.2017 в размере 1 422 846 руб. 67 коп., из которых задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 1 295 486 руб. 27 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 103 672 руб. 58 коп., задолженность по просроченным штрафам в размере 23 687 руб. 82 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 314 руб. 23 коп., и расходы по оценке автомобиля в размере 1 500 руб.

Обратить взыскание на транспортное средство марки TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, VIN №, принадлежащее ФИО1, являющееся предметом залога по договору залога согласно кредитному договору № АN-17/24175 от 07.08.2017, для реализации в счет погашения задолженность, установив начальную продажную цену в размере 1 434 500 руб. (л.д. 5-6)

В судебное заседание истец АО «Тойота Банк» не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. При обращении с исковыми требованиями в суд, истцом одновременно заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 47)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 159), заявленное по телефону ответчиком ходатайство об отложении рассмотрения дела, определением суда, занесенным в протокол судебного заседания оставлено без удовлетворения.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 01.08.2017 ответчик ФИО1 обратилась в АО «Тойота Банк» с заявлением-анкетой на получении е кредита для приобретения автомобиля. (л.д. 122-124)

07.08.2017 между АО «Тойота Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № АN-17/24175, по индивидуальным условиям которого сумма кредита была определена сторонами в размере 1 295 486 руб. 27 коп., процентная ставка по кредиту 12,80 % годовых, на срок 60 мес. с даты предоставления кредита, срок возврата кредита указан 08.08.2022. (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 50)

В Общих условиях договора потребительского кредита отражено, что кредитор на основании сведений, указанных заемщиком в заявлении-анкете, принимает решение о возможности предоставления кредита заемщика. В случае принятия положительного решения кредитор согласовывает с заемщиком индивидуальные условия, затем составляет индивидуальные условия в письменной форме в дух экземплярах и передает из заемщику для согласования и подписания. Заемщик обязан внимательного ознакомиться с индивидуальными условиями до их подписания. В случае согласия заемщика с индивидуальными условиями заемщик собственноручно подписывает два экземпляра индивидуальных условий и передает их для подписания представителю кредитора. Представитель кредитора подписывает индивидуальные условия только после того, как индивидуальные условия подписаны заемщиком. (пункт 2.2)

В пункте 2.3 Общих условиях договора потребительского кредита указано, что кредитный договор и договор залога считаются заключенными в дату, когда между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора. Датой, когда между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора. (л.д. 66)

В статье 3 Общих условиях договора потребительского кредита отражен порядок предоставления кредита, в пункте в пункте 3.2 указано, что кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем зачисления кредитором денежных средств (суммы кредита) на текущий рублевый счет заемщика в Банке. При этом дата зачисления считается датой предоставления кредита.

Основные условия, на которых кредитор предоставляет кредит, указаны в индивидуальных условиях. (пункт 3.3)

Согласно пункту 3.4 заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на цели, определенные в индивидуальных условиях.

Заемщик дает распоряжение и поручает кредитору оформлять за заемщика и составлять от имени заемщика платежные поручения (или иные расчетные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации) и в безналичном порядке в срок не позднее рабочего дня, следующего за датой предоставления кредита перечислить сумму кредита с текущего рублевого счета заемщика в Банке (если валюта счета – рубли Российской Федерации) в суммах, по реквизитам и в пользу лиц, указанных в документах, предоставляемых заемщиком кредитору в соответствии с пунктом 3.1 статьи 3 Общих условий, в целях использования кредита в соответствии с целевым назначением кредита, определенным в индивидуальных условиях.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов указан в статье 4 Общих условий договора потребительского кредита.

В пункте 4.1 Общих условий договора потребительского кредита указано, что при подписании индивидуальных условий представителем кредитора предоставляется заемщику график платежей исходя из индивидуальных условий и Общих условий.

В графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику в соответствии с индивидуальными условиями и Общими условиями указываются: даты списания очередных ежемесячных платежей; сумма каждого очередного ежемесячного платежа; составные части каждого очередного ежемесячного платежа: возвращаемая в рамках этого платежа часть кредита и начисленная сумма процентов; остаток задолженности по кредиту после уплаты очередного ежемесячного платежа; сумма для полного досрочного погашения в дату списания ежемесячного платежа; общие суммы выплат заемщика в течение срока действия кредитного договора.

Согласно пункту 4.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты на сумму текущей ссудной задолженности (сумму основного долга) по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты уплачиваются в составе суммы каждого ежемесячного платежа. (л.д. 68)

Как указано в пункте 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, датой списания очередного ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях и в графике платежей.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячно путем перечисления кредитору со счета очередных ежемесячных платежей в дату списания очередного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, предоставляемым кредитором заемщику. (пункт 4.4.3)

Согласно пункту 4.4.4. Общих условий договора потребительского кредита, проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты полного погашения кредита, причем обе даты включительно. (л.д. 68 обор.)

В пункте 4.10.1 Общих условий договора потребительского кредита указано, что в целях своевременного погашения кредита заемщик не позднее рабочего дня, предшествующего соответствующей дате списания очередного ежемесячного платежа, обеспечивает наличие на счете заемщика в Банке или Банке-партнере остатка денежных средств, свободного от каких-либо ограничений, в размере не меньше совокупной задолженности заемщика перед кредитором на эту дату по всем видам платежей заемщика перед кредитором, включая, но не ограничиваясь оплатой процентов, комиссий и неустоек (штрафов, пени) (при их наличии), а также уплатой очередных ежемесячных платежей. Неисполнение заемщиком вышеуказанных обязательств не влечет возникновение ответственности заемщика.

Если в дату списания очередного платежа на счете заемщика в Банке или в Банке-партнере отсутствуют денежные средства или их недостаточно для погашения задолженности заемщика в полном объеме, а также в случае невозможности осуществления списания денежных средств со счета (например, при наложении ареста на денежные средства на счете, приостановление операций по счету), платежное обязательство заемщика по кредитному договору будет считаться неисполненным, и задолженность по такому обязательству, начиная со следующего дня, будет считаться просроченной в сумме непогашенной задолженности. (л.д. 70)

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что размер ежемесячного платежа составляет 29 352 руб. 94 коп. (пункт 6) (л.д. 50)

Аналогичный размер ежемесячного платежа указан в графике платежей к кредитному договору от 07.08.2017 № АN-17/24175. (л.д. 59-61) С Графиком платежей ответчик ФИО1 ознакомлена.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится информация о способах исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе о бесплатном способе исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. (пункты 8 и 8.1) (л.д. 51)

В пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита отражено, что кредит предоставляется заемщику для оплаты стоимости (части стоимости) транспортного средства (далее – автомобиль), приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи (поставки). Оплаты страховой премии (если это предусмотрено утвержденными условиями программы кредитования) за страхование автомобиля на основании страхового полиса КАСКО, заключенного между заемщиком и страховщиком, наименование которого указано в индивидуальных условиях, и представленного заемщиком кредитору для выдачи кредита. Оплата страховой премии по договору личного страхования. (л.д. 51)

Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик обязан предоставить следующее обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита: залог автомобиля на основании договора залога, заключенного между заемщиком в качестве залогодателя и кредитором в качестве залогодержателя, обеспечивающее требование кредитора по договору потребительского кредита в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения; заемщик обязан застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенный автомобиль на страховую сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования кредитора, на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями. (л.д. 51)

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в пункте 12 индивидуальных условий указано следующее:

- за нарушение заемщиков сроков уплаты очередного ежемесячного платежа (возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов) по договору потребительского кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. За соответствующий период нарушения заемщиком обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа (возврату кредита, уплате процентов) на сумму кредита не начисляются проценты в размере, указанном в пункте 4 индивидуальных условий. Заемщик уплачивает неустойку независимо от факта получения или неполучения им от кредитора требования об уплате неустойки.

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по передаче кредитору продленного или вновь заключенного страхового полиса КАСКО, подтверждающее страхование автомобиля, переданного кредитору в залог, в порядке и срок, установленные в Общих условиях, заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 3,5 % от суммы остатка основного долга по кредиту на дату взыскания штрафа. Заемщик уплачивает штраф только по требованию кредитора. (л.д. 52)

В общих условиях договора потребительского кредита указано, что в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту и/или просрочки уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать с заемщика, а заемщик обязан оплатить кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях или тарифах кредитора. При этом проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности дополнительно к неустойке кредитором не начисляются. Неустойка начисляется с даты возникновения просроченной задолженности на дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности. (пункт 9.1) (л.д. 81)

В общих условиях потребительского кредита также указано, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог автомобиля, указанного в индивидуальных условиях, на условиях договора залога. Залогодателем по договору является заемщик, залогодержателем по договору залога является кредитор. (пункт 10.1)

Согласно пункту 11.1 Общих условий потребительского кредита, заемщик передает кредитору в залог автомобиль, приобретаемых заемщиком в продавца по договору купли-продажи автомобиля. Наименование, стоимость и характеристики автомобиля указаны в индивидуальных условиях. Автомобиль является предметом залога по договору залога. (л.д. 80)

Залог автомобиля заемщиком в пользу кредитора по договору залога обеспечивает исполнение заемщиком обеспеченных обязательств. Для целей статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер обеспеченных обязательств определяется исходя из следующих условий кредитного договора: сумма кредита, указанная в индивидуальных условиях; срок кредита, указанный в индивидуальных условиях; дата полного погашения кредита, указанная в индивидуальных условиях; размер процентов, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в течение срока действия кредита, указанный в индивидуальных условиях; размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного платежа по кредитному договору в течение периода просрочки, указанный в индивидуальных условиях. Залогом автомобиля обеспечиваются также вытекающие из кредитного договора обязательства заемщика по досрочному возврату кредита, а также всех начисленных к моменту возврата процентов, комиссий, неустоек (штрафов, пени) и иных сумм в случаях, в порядке и в срок согласно кредитного договора. Существо, размер и срок исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обеспечиваемых залогом автомобиля, определяются на основании кредитного договора. (пункт 11.6)

В пункте 11.7 Общих условий договора потребительского кредита указано, что независимо от положений пункта 11.6 Общих условий предмет залога обеспечивает требования кредитора к заемщику по кредитному договору в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения. (л.д. 80 обор.)

В общих условиях договора потребительского кредита также указано, что общие условия договора потребительского кредита, определяющие условия кредитного договора и договора залога, и вместе с индивидуальными условиями, являющиеся составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договора залога.

Индивидуальные условия – индивидуальные условия кредитного договора и договора залога, согласованные с кредитом и заемщиком индивидуально и включающие в себя условия, определенные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, а также иные условия, согласованные между заемщиком и кредитором. Индивидуальные условия вместе с Общими условиями составляют кредитный договор и договор залога. (л.д. 63)

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017, ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна с Общими условиями договора потребительского кредита. (пункт 14) (л.д. 52)

В пункте 26 индивидуальных условий договора потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017, сторонами согласованы существенные условия договора залога

- существо, размер и срок исполнения обязательств, обеспечиваемого залогом, определяются в соответствии с договором потребительского кредита, заключены на основании индивидуальных условий;

- предмет залога: автомобиль и его неотделимые улучшения: марка и модель TOYOTA CAMRY, 2017 г.выпуска, идентификационный номер (VIN) №, согласованная (залоговая оценочная) стоимость автомобиля 1 641 000 руб.,

- предмет залога находится у залогодателя. (л.д. 53)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из представленных истцом в материалы дела доказательств следует, что АО «Тойота Банк» были исполнены обязательства по кредитному договору. Истцом ответчику ФИО1 В. был открыт счет, на который в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017, были перечислены предоставленные в кредит денежные средства в сумме 1 295 486 руб. 27 коп. (л.д. 85, 87)

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами предусмотрено ежемесячное внесение платежей в счет погашения кредита.

Как усматривается из выписки по счету заемщика ФИО1, последней нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом. (л.д. 86)

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушении заемщиком сроков уплаты очередного ежемесячного платежа (основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору) кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по кредитному договору процентами и (или) расторжения кредитного договора в случае предусмотренном пунктом 5.4.2 Общих условий.

Как указано в пункте 5.4.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков уплаты очередного ежемесячного платежа (основной суммы долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика по выбору кредитора одним или несколькими из следующих способов: лично заемщику под роспись; по почте в форме письменного документа заказным почтовым отправлением с уведомление о вручении; по номеру телефона заемщика, путем направления текстового сообщения; по адресу электронной почты заемщика, путем направления текстового электронного сообщения. (л.д. 74 обор.)

Кроме этого в пункте 5.4.3 Общих условий договора потребительского кредита указано, что кредитор имеет право досрочно прекратить действие кредита и потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей оставшейся суммы кредита, уплате процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности, а заемщик обязан в течение 15 дней (если в соответствующем требовании кредитора или в Общих условиях не установлен иной срок) с даты направления кредитором соответствующего требования исполнить указанное требование в следующем случае: при просрочке уплаты очередного ежемесячного платежа в соответствии с индивидуальными условиями, графиком платежей и Общими условиями. (л.д. 74 обор.)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 22.11.2017 истцом АО «Тойота Банк» в адрес ответчика ФИО1, по указанному ей в кредитном договоре адресу, направлено требование о досрочном возврате предоставленных в кредит денежных средств. (л.д. 48, 93)

Принимая во внимание, что исследованными судом доказательствами объективно подтверждено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, так как в соответствии с графиком платежей сумма основного долга и проценты по кредиту не вносятся, суд приходит к выводу об обоснованности действий истца о направлении в адрес ответчика уведомления о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору.

Ответчиком ФИО1 доводы стороны истца о нарушении обязательств по кредитному договору не оспорены.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на 03.04.2018 задолженность ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017 составила 1 422 846 руб. 67 коп., из которых задолженность по кредиту (основному долгу) – 1 295 486 руб. 27 коп., задолженность по просроченным процентам – 103 672 руб. 58 коп., задолженность по просроченным штрафам – 23 687 руб. 82 коп. (л.д. 49)

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным, и ответчиком ФИО1 не оспорен.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом допущенных ответчиком ФИО1 нарушений по возврату предоставленных в кредит денежных средств, суд не усматривает.

При разрешении требований истца АО «Тойта Банк» суд учитывает, что при заключении кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что исполнение обязательств ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита обеспечивается также залогом, принадлежащего ФИО1 имущества – автомобиля марки TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, VIN №.

Указанный автомобиль приобретен ответчиком на основании договора купли-продажи от 04.08.2017. (л.д. 88-90, 91-92)

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Из положений пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017 между сторонами был заключен договор о залоге транспортного средства. Предметом залога является транспортное средство – автомобиль марки TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, VIN №. (л.д. 53)

Из материалов дела следует, что на дату принятия судом решения транспортное средство: марки TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, идентификационный номер VIN №, модель, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова №, государственный регистрационный знак <данные изъяты> принадлежит ФИО1 (л.д. 150, 153)

В общих условиях договора потребительского кредита указано, на право кредитора обратить взыскание на автомобиль в судебном порядке, в в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных (денежных) обязательств по кредитному договору (в полном объеме или в части); предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита в соответствии с Общими условиями. (пункт 13.1)

Согласно пункту 13.3 Общих условий для обращения взыскания на автомобиль достаточно одного случая неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных (денежных) обязательств по кредитному договору, если иное не установлено Общими условиями и законодательством Российской Федерации.

Реализация автомобиля, на который обращено взыскание, осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. (пункт 13.4)

Как указано в пункте 13.5 Общих условий, при реализации автомобиля кредитор направляет денежные средства непосредственно на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, на возмещение убытков и расходов по вывозу и хранению автомобиля, иных расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией автомобиля, неустоек и иных санкций, предусмотренных кредитным договором и/или договором залога и действующим законодательством. (л.д. 82 обор.)

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, суд приходит к выводу, что в силу указанных выше условий договора залога истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. При указанных обстоятельствах исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство: TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, идентификационный номер VIN №, подлежат удовлетворению.

Оснований, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

На основании статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017 сторонами согласована (залоговая оценочная) стоимость автомобиля в размере 1 641 000 руб. (пункт 26) (л.д. 53)

Истцом также в материалы дела представлен отчет № 51/04-20-1539 об оценке рыночной стоимости автомобиля TOYOTA CAMRY, идентификационный номер VIN №, составленный ООО «М-групп» 20.04.2018, в котором указано, что средневзвешанная стоимость автомобиля TOYOTA CAMRY, идентификационный номер VIN №, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, на 20.04.2018 составляет 1 434 500 руб. (л.д. 94-119)

В тоже время суд также учитывает, что в соответствии с частью 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, поскольку начальная продажная цена движимого имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства на основании оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, и действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению продажной стоимости движимого имущества, суд оснований для исследования вопроса о действительной стоимость объекта залога не усматривает, и соответственно не усматривает оснований для установления начальной продажной цены автомобиля на публичных торгах.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом АО «Тойота Банк» при предъявлении иска в суд по платежному поручению № от 25.04.2018 уплачена государственная пошлина в размере 21 314 руб. 23 коп. (за требования имущественного характера в размере 15 314 руб. 23 коп., и за требования неимущественного характера 6 000 руб.). (л.д. 9) Размер государственной пошлины уплаченной истцом, соответствует требованиям подпункта 1 и подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца, то на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тойота Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 314 руб. 23 коп.

Оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Тойота Банк» в сумме 1 500 руб., как расходов по оплате оценки автомобиля суд не усматривает, поскольку как указано выше начальная продажная цена движимого имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, а кроме того, доказательств, подтверждающих, что истцом понесены указанные расходы в материалы дела не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тойота Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тойота Банк» задолженность по кредитному договору № АN-17/24175 от 07.08.2017 в размере 1 422 846 (один миллион четыреста двадцать две тысячи восемьсот сорок шесть) руб. 67 коп., из которых задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 1 295 486 (один миллион двести девяносто пять тысяч четыреста восемьдесят шесть) руб. 27 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 103 672 (сто три тысячи шестьсот семьдесят два) руб. 58 коп., задолженность по просроченным штрафам в размере 23 687 (двадцать три тысячи шестьсот восемьдесят семь) руб. 82 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 314 (двадцать одна тысяча триста четырнадцать) руб. 23 коп., а всего 1 444 160 (один миллион четыреста сорок четыре тысячи сто шестьдесят) руб. 90 коп.

В удовлетворении требований Акционерного общества «Тойота Банк» о взыскании с ФИО1 расходов по оценке автомобиля в размере 1 500 руб., отказать.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Тойота Банк» на транспортное средство - автомобиль модель, марка TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, VIN №, модель, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова №, государственный регистрационный знак <данные изъяты> принадлежит ФИО1, являющееся предметом залога согласно договору потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017, заключенного между Акционерным обществом «Тойота Банк» и ФИО1, в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № АN-17/24175 от 07.08.2017, путем продажи предмета залога с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 18.09.2018.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова