Решение № 2-652/2018 2-652/2018~М-610/2018 М-610/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-652/2018

Дело №2-652/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

14 ноября 2018 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Алферовой О.М., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.04.2018 года, указала, что

23.11.2012 года ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен в размере 100 000 рублей, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту - 28,70 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность.

По состоянию на 05.12.2017 г. задолженность составляет 90147,32 рубля в том числе: сумма основного долга – 54891,52 рубля; проценты за пользование кредитом 5530,31 рубля; пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 29725,49 рубля.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» просили взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 90147,32 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в размере 2904 рубля.

Представитель ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика в судебное заседание, выразили своё согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещен надлежаще, возражений относительно исковых требований в суд не представил.

Суд с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, т.к. рассмотрение дела в отсутствие сторон не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.819, 820 части второй ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (далее по тексту - заявление), в котором ФИО1 просил предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на основании заявления, Условий (ТФ-204-12), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету и на условиях, указанных в разделе 2 заявления.

На основании указанного заявления между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 23.11.2012 года заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 100000 рублей, процентная ставка по кредиту – 28,7% годовых, срок кредита – 36 месяцев, полная стоимость кредита – 32,79 % годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением от 23.11.2012 года, в котором ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему, в случае открытия текущего счета и предоставления ему кредита просил банк перечислить предоставленную ему в соответствии с п. 2 заявления сумму кредита на его СКС, номер которого указан в разделе «Отметки Банка».

При заключении договора ФИО1 подтвердил своей подписью в заявлении, а также в уведомлении об информировании Клиента о полной стоимости кредита, что он ознакомлен и согласен с Тарифами по кредиту, Тарифами по текущему счету, а также с условиями кредитного договора, понимает и соглашается с ними, информация о полной стоимости кредита доведена до его сведения до подписания заявления, а также предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах.

Согласно разделу 3 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту – условия) кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в разделе 2 Заявления. Кредит, начисленные проценты за пользование Кредитом, неустойки, предусмотренные разделом 2 Заявления, и иные платежи, предусмотренные условиями Кредитного договора, подлежат уплате Банку в соответствии с разделом 2 Заявления и Графиком платежей. Кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы Кредита на счет Заемщика, указанный в разделе 1 Заявления.

Заявление ответчика акцептовано Банком. Факт предоставления заемщику кредита в сумме 100000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 23.11.2012 года по 05.12.2017 года., из которой следует, что на счет ФИО1 23.11.2012 г. перечислена указанная сумма и выдан кредит. Ответчик воспользовался суммой предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, истец свои обязательства по договору потребительского кредита № от 23.11.2012 г. перед ответчиком исполнил.

Разделом 4 условий предусмотрен порядок начисления процентов за пользование кредитом. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование Кредитом устанавливается Тарифами по Кредиту и указывается в Заявлении. Начисление процентов за пользование Кредитом производится по формуле простых процентов на остаток Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи Кредита, по дату погашения Кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму Основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете процентов за пользование Кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в Расчетном периоде.

Сроки и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, оговорены сторонами в условиях кредитного договора от 23.11.2012 года и графике платежей. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом за расчетный период осуществляются ежемесячными платежами в сумме 4174 рубля, включающей в себя сумму направляемую в погашение процентов по кредиту и в погашение части основного долга, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, 23 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, с которым ФИО1 ознакомлен 23.11.2012 года, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 5.9. условий при просрочке Заемщиком уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности.

Требование о частичном или полном досрочном погашении Задолженности направляется Заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично Заемщику. Направление Требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Кредитным договором (п.5-9)> обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления Заемщику Требования (п. 5.10 условий).

В случае если в сроки, установленные в Требовании Банка, соответствующая задолженность Заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана Банком в ином порядке, данная задолженность в конце Рабочего дня, указанного в Требовании, переносится Банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной Кредитным договором (п. 5.12 условий)

Ответчик ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, принятые на себя обязательства не исполнял, систематически допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, что следует из выписки по счету, в связи с чем образовалась задолженность.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО Банк «Открытие» от 21.08.2014 г. была проведена реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения его к ОАО «Ханты-Мансийский банк», который в свою очередь в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров Банка от 08.09.2014 года изменил фирменное наименование на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие ». ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стал правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие » в отношении всех кредиторов и должников.

Согласно п. 1.1. Устава Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 года (Протокол № 66 от 16 июня 2016 года) и внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие » от 15 июня 2016 года (Протокол № 3 от 16 июня 2016 года) ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 775001001).

Запись о прекращении деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» внесена в единый государственный реестр юридических лиц 22 августа 2016 года.

Таким образом, в результате произошедших реорганизаций Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Открытого акционерного общества Банк «Открытие».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по состоянию на 05.12.2017 года составляет 90147,32 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность – 54891,52 рубля; просроченные проценты за пользование кредитом – 5530,31 рубля; сумма неустойки (пени за несвоевременную уплату основного долга) – 26535,96 рубля, сумма неустойки (пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом) – 3189,53 рубля.

Данный расчет судом проверен, представляется верным. Доказательств того, что при зачислении денежных средств, они списывались с нарушением очередности суду не предоставлено, как и не предоставлено какого либо другого расчета, оспаривающего начисленную задолженность.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом являются по своей правовой природе платой за предоставленный кредит, а не мерой ответственности. Суд учитывает, что процентная ставка по договору была согласована сторонами при заключении кредитного договора, поэтому истец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Расчет взыскиваемых банком процентов был произведен в соответствии с условиями договора.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Наличие в действиях банка запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

В соответствии с требования закона (ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей») Банком предоставлена полная информация по договору, в договоре стороны согласовали все существенные условия договора, воля сторон выражена четко.

Нарушений прав ФИО1 со стороны банка при заключении договора не усматривается. ФИО1 заключил и исполнял договор добровольно, будучи ознакомленным со всеми его существенными условиями.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в размере 54891,52 рубля и процентов в размере 5530,31 рубля являются законными, обоснованными и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 29725,49 рубля.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Разделом 12 условий предусмотрена ответственность заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 12.3. условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении.

Из п. 12.4. условий усматривается, что в случае нарушения Заемщиком сроков исполнения Требования Банка, со дня, следующего после истечения указанного в Требовании срока, Заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в размере, установленном Тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка, включительно.

Разделом 2 заявления на предоставление потребительского кредита установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно Тарифам и Условиям предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа начисляется с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату возврата просроченной задолженности или по дату окончания срока, установленного в требовании Банка о досрочном исполнении обязательств для погашения задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору начисляется с даты, следующей за датой окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств для погашения задолженности, по дату возврата просроченной задолженности.

Банком в адрес ответчика 11.06.2015 года направлено требование о досрочном погашении кредита. Данных о том, что требование об истребовании суммы задолженности исполнено, ответчиком не представлено.

Поскольку заемщиком допущено нарушение условий договора по своевременной оплате кредитной задолженности, истец вправе требовать уплаты штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно части первой ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. п. 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

К последствиям нарушения обязательства относятся не полученные истцом денежные средства, на которые истец был вправе рассчитывать в соответствии с договором. Учитывая компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, принимая во внимание конкретные фактические обстоятельства дела, существо допущенного ответчиком нарушения, длительность неисполнения ответчиком обязательств, размер задолженности и размер штрафных санкций суд полагает, что размер неустойки (пени за несвоевременную уплату основного долга) – 26535,96 рубля, сумма неустойки (пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом) – 3189,53 рубля соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее уменьшения.

Суд находит, что исковые требования истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» уплачена государственная пошлина за подачу иска в размере 2904 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 04.09.2018 года.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2904 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 23.11.2012 года в размере 90147,32 рубля в том числе: сумма основного долга – 54891,52 рубля; проценты за пользование кредитом 5530,31 рубля; сумма неустойки (пени за несвоевременную уплату основного долга) – 26535,96 рубля, сумма неустойки (пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом) – 3189,53 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов расходы по оплате государственной пошлины в размере 2904 рубля.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования.

Судья Пелех М.Ю.