Решение № 2-46/2019 2-46/2019~М-16/2019 М-16/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-46/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю.,

при секретаре Першиной И.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 февраля 2019 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 116 170 рублей, в том числе 100 000 рублей – сумма к выдаче, 16 170 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,90 % годовых, полная стоимость кредита – 56,62 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 116 170 рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 рублей получены заемщиком через кассу Банка, денежные средства в размере 16 170 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п.п. 1.2, 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. Ответчиком получены заявка, график погашения по кредиту. С условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ФИО2 ознакомлена.

Кредитный договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора проценты подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течении срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств пред Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с ответчика убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Просят взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 853 рубля 90 копеек, из которых 62 695 рублей 03 копейки – сумма основного долга, 8678 рублей 48 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 11707 рублей 86 копеек – убытки, 11 772 рубля 53 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3045 рублей 62 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежаще.

Представитель ответчика ФИО1, действующий по доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями в части суммы начисленных процентов и штрафа не согласился. Пояснил, что в связи с тяжелым материальным положением ФИО2 не имела возможности оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

С учетом мнения представителя ответчика, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на получение кредита, на сумму 116 170 рублей, из которых 16 170 рублей направлены на личное страхование, 100 000 рублей к выдаче, под 44,90 % годовых на срок 42 месяцев с ежемесячной суммой гашения по 5542 рубля 47 копеек. При подаче заявления ответчик с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, тарифами банка был ознакомлен и согласен, ей вручен график погашения по кредиту.

Заявление ФИО2 банком одобрено на указанных в нем условиях и ДД.ММ.ГГГГ ей выданы деньги в сумме 116170 рублей, из которых 16 170 рублей перечислены на подключение к программе страхования и 100 000 рублей использованы ответчиком на свои нужды, что подтверждается кредитным договором, выпиской по счету.

Согласно графику платежей, первый платеж по погашению кредита должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5542 рубля 47 копеек, а затем производиться ежемесячно в такой же сумме. Последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5444 рубля 32 копейки. Итого сумма платежа по кредиту составляет 232 685 рублей 59 копеек, из них сумма основного долга – 116 170 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 116 515 рублей 59 копеек.

Всего ФИО2 оплачено в счет погашения задолженности по кредиту 150 476 рублей 63 копейки, из них: 53 474 рубля 97 копеек – основной долг, 96 129 рублей 25 копеек - проценты за пользование кредитом, 872 рубля 41 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности. Установленные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области от 26 марта 2018 года судебный приказ отменен и разъяснено право на обращение в Юргамышский районный суд Курганской области в порядке искового производства.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1, п.п. 1, 1.1, 1.2, 1.3 раздела 2 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик их возвратить и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются в соответствие с процентной ставкой указанной в заявке. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. Размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раз. 3 договора.

Для погашения задолженности в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, согласен с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ей ответчику предоставлены деньги. Во исполнение условий договора ФИО3 платежи не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам, в том числе и досрочном, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основного долга в сумме 62 695 рублей 03 копейки и процентов за пользование кредитом в сумме 8678 рублей 48 копеек, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ).

В п. 3 раз. 3 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета» установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Истцом заявлено требование о взыскании в качестве убытков суммы процентов за пользование кредитом по договору, которые должны были быть уплачены ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 707 рублей 86 копеек.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В данном случае кредитный договор был заключен ответчиком для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Поскольку истец заявил требование о досрочном возврате ему всей оставшейся суммы займа, то вопрос о взыскании процентов по кредитному договору должен разрешаться исходя из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Таким образом, в пользу банка подлежат взысканию проценты, которые ответчик должен был уплатить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 707 рублей 86 копеек.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Согласно п. 2 разд. 3 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета», за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Кредитная организация просит взыскать с ответчика штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен подробный расчет, в котором штрафные санкции определены в размере 1 % от суммы задолженности, за каждый день просрочки, начиная с 10 календарного дня, а также приложены «Тарифы по договорам, о предоставлении кредитов в безналичном порядке», действующие с 26 ноября 2012 года, в которых имеется условие об установлении штрафа в размере 1 % за каждый день просрочки, с 10 календарного дня, с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно.

Исходя из представленного расчета, банком исчислены штрафы в сумме в сумме 11 772 рубля 53 копейки.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, в связи с тем, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности и последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом суд считает, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, т.е. является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание заявленное ходатайство представителя ответчика, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд, в силу ст. 333 ГПК РФ, снижает неустойку до 1000 рублей.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу банка, составляет: основной долг – 62 695 рублей 03 копейки, проценты за пользование кредитом – 8678 рублей 48 копеек, убытки в виде процентов – 11 707 рублей 86 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1000 рублей; а всего в сумме 84 081 рубль 37 копеек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 3045 рублей 62 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84 081 рубль 37 копеек, состоящую из: основного долга в сумме 62 695 рублей 03 копейки; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 8678 рублей 48 копеек; убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 11 707 рублей 86 копеек; штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3045 рублей 62 копейки, а всего в сумме 87 126 (восемьдесят семь тысяч сто двадцать шесть) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргамышский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Судья О.Ю. Баязитова