Решение № 2-81/2017 2-81/2017~М-46/2017 М-46/2017 от 25 апреля 2017 г. по делу № 2-81/2017

Дело № 2-81/2017


Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

пос. Ильинский 26 апреля 2017 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего Никулиной Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Русиновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-банк» (АО «Альфа-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № ILP№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ Банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 777 500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 777 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца в размере 28 000 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредиту наличными сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 308 003 рубля 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг 303 807 рублей 46 копеек; штрафы и неустойки 4 196 рублей 52 копейки.

Указанную сумму истец просит взыскать с ФИО1, кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 280 рублей 04 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ее обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, Банк незаконно удержал с нее комиссию за обслуживание текущего счета в размере 32 343 рублей 30 копеек, не учел ее платежи по погашению кредита в сумме 300 000 рублей, после чего сотрудником банка ФИО3 была выдана расписка о полном погашении долга. Просит отказать в удовлетворении иска. Аналогичные требования изложены ФИО1 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № ILP№ (л.д. 13-14).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 777 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца в размере 28 000 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Ответчик приняла на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика, однако ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнила.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.4 «Общих условий» в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения, Банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочно расторгнуть Соглашение о кредитовании (л.д. 21).

Согласно Расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа - Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 308 003 рубля 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг 303 807 рублей 46 копеек; штрафы и неустойки 4 196 рублей 52 копейки.

Данные обстоятельства подтверждаются Расчетом задолженности и выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-12).

Возражения ответчика по расчету задолженности суд находит необоснованными на основании следующего.

Ответчик указывает, что с нее незаконно удержана комиссия за обслуживание текущего счета в размере 32 343 рублей 30 копеек.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Из выписки по счету следует, что в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ часть средств направлена на досрочное погашение задолженности, в том числе на погашение комиссии по ранее заключенному Договору. Сведения об удержании денежных средств за обслуживание текущего счета по Соглашению № ILP№ от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют, доводы ответчика не относятся к предмету спора, поскольку основаны на обязательствах иного кредитного договора.

Выпиской по счету подтверждается внесение средств ответчиком на погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей. Суд считает, что Порядок погашения задолженности, установленный п. 4.3 «Общих условий», соблюден.

Расписку специалиста Банка о предоставлении в будущем справки о полном погашении задолженности нельзя считать допустимым доказательством, поскольку она не является документом финансово-кредитных отношений, основана на предположении отсутствия задолженности.

Расчет Банка судом признан обоснованным. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено. Таким образом, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга в сумме 303 807 рублей 46 копеек подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 4 196 рублей 52 копеек - штрафы и неустойку за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем, как мера обеспечения, призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст. 333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства.

Суд пришел к выводу, что размер неустойки по просроченному долгу соразмерен допущенным ответчиком нарушениям, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафы и неустойка в размере 4 196 рублей 52 копеек.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком уплачена госпошлина в сумме 6 280 рублей 04 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Альфа - банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по Соглашению № ILP№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 003 рублей 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг 303 807 рублей 46 копеек, штрафы и неустойки 4 196 рублей 52 копейки, а также возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере 6 280 рублей 04 копеек, всего 314 284 (триста четырнадцать тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Никулина Л.Н.