Решение № 2-384/2017 2-384/2017~М-362/2017 М-362/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-384/2017

Дело № 2 – 384/2017

Беловский районный суд Кемеровской области

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово 01 августа 2017 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Рындина Н.Н.,

при секретаре Васильевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установила:

истец ПАО «Банк ВТБ 24» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указывая, что:

- ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 86 000,00 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых. Исходя из п.п. 3.8, 5.4 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 351 940,54 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 137 429,92 рублей, из которых: 87 963,94 рублей - основной долг; 25 631,47 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 23 834,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ. №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 417 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 25,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п.п.1.7 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 417 000,00 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 200 095,60 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 600 927,28 рублей, из которых: 372 358,46 рублей - основной долг; 161 994,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 66 574,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 137 429,92 рублей, из которых: 87 963,94 рублей - основной долг; 25 631,47 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 23 834,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 600 927,28 рублей, из которых: 372 358,46 рублей - основной долг; 161 994,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 66 574,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в сумме 10 583,57 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражала против рассмотрения дела с вынесением заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки ответчик суду не сообщил, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.233 ч.1 ГПК РФ с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежит удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ согласно заключенному договору № ФИО1 получил в ПАО «Банк ВТБ 24» кредит в сумме 86000 рублей под 19 % годовых с датой окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт (л.д.21-36), расписки в получении международной банковской карты (л.д.19-20), тарифов (л.д.37-38).

В расписке о получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ24, заключенного на срок 30 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., состоящего из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24, тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и распиской. Условия договора неукоснительно обязуется соблюдать (л.д.19).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, ФИО1 заключил кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешенным овердрафтом (л.д. 18-22).

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 86 000,00 рублей.

Согласно п. 2.2. Правил предоставления и использования банковских карт заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

В соответствии с п. 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счет банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7 Правил. До момента отражения по счету первой расходной операции, произведенной за счет предоставляемого банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю.

Согласно п. 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 ил 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. При установлении тарифов в соответствии с разделом 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах.

Согласно п. 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном пп. 5.4.5.5 Правил.

Затем, ДД.ММ.ГГГГ согласно заключенному кредитному № ФИО1 получил в ПАО «Банк ВТБ 24» кредит в сумме 417 000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 25,50 % годовых, платежная дата ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №.

Кредитный договор состоит из анкеты – заявления на получение кредита (л.д.50-52), Уведомления о полной стоимости кредита (л.д.48-49), Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) (л.д.54-58).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ФИО1 заключил кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения к условиям Правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства).

В уведомлении о полной стоимости кредита ответчика указал, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.48).

Согласно п. 4.1.1 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 2.8, 2.10, 2.11 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток суммы кредита, подлежащий возврату (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №1 по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.

Согласно п. 2.12 Правил кредитования за пользование кредитом в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно)

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 417 000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитным договорам не исполнил.

Согласно представленным истцом и проверенным судом расчетам, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 137 429,92 рублей, из которых: 87 963,94 рублей - основной долг; 25 631,47 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 23 834,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (л.д.8-18); кроме того по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 600 927,28 рублей, из которых: 372 358,46 рублей - основной долг; 161 994,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 66 574,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (л.д.39-47).

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договорами, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

В связи с нарушениями условий кредитного договора и образованием задолженности ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 26.03.2017г. (л.д. 64).

Оснований не доверять представленным банковским документам у суда не имеется, в связи с чем суд признаёт указанные документы достоверными, относимыми и достаточными доказательствами наличия у ответчика задолженности в указанной сумме.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств оплаты суммы долга ответчик суду не представил.

При указанных обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче в суд искового заявления в сумме 10583 рубля 57 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>а <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 137 429,92 рублей, из которых: 87 963,94 рублей - основной долг; 25 631,47 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 23 834,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 600 927,28 рублей, из которых: 372 358,46 рублей - основной долг; 161 994,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 66 574,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10 583,57 рублей, всего взыскать 748 940 рублей 77 копеек (Семьсот сорок восемь тысяч девятьсот сорок руб. 77 коп.).

На заочное решение суда в Беловский районный суд Кемеровской области может быть подано заявление ответчиком об его отмене в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, стороны имеют право обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Судья: Н.Н.Рындина.