Решение № 2-2076/2019 2-2076/2019~М-1613/2019 М-1613/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-2076/2019

Дело № <данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"27" сентября 2019 года <адрес>

<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.,

при секретаре Муштаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> Е.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

<данные изъяты>" обратилось в суд с иском к Е.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит с учетом уточнения (л. д. 102) взыскать с Е.Л. в пользу <данные изъяты> № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870 194,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 820 000 руб.; просроченные проценты – 48 459,97 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 413,24 руб.; неустойка за просрочку основного долга - 326,24 руб.; неустойка за просрочку процентов - 995,12 руб.; расходы на оплату государственной пошлины в размере 23 901,95 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Е.Л.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную, по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 656 800 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>" в лице Новосибирского отделения № и заемщиком Е.Л., заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «<данные изъяты>" в сумме 820 000 руб. под 9,5 процентов годовых на срок 180 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании задолженности, текущих процентов и неустойки. По кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870 194,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 820 000 руб., просроченные проценты 48 459,97 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг - 413,24 руб.., неустойка за просрочку основного долга - 326,24 руб., неустойка за просрочку процентов - 995,12 руб. Таким образом, со стороны заемщика имеет место неисполнение требований в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за нее. В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), в данном случае банк, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена по соглашению сторон в размере 90 % от его стоимости, указанной отчете об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, которая составляет 873 000 руб. Согласно отчета № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 821 000 руб., 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества составляет 656 800 руб.

<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Е.Л. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> Е.Л. был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с условиями которого ответчику Е.Л. предоставлен кредит «<данные изъяты>» в сумме 820 000 руб. (п. 1) под 9,5 % годовых (п. 4) на срок 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6) на приобретение объекта недвижимости: комнаты, находящейся по адресу: <адрес> (п. 11).

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14) (л. д. 15-21).

Согласно подп. 1 п. 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л. д. 15-21).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - последний календарный день месяца) Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3.).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита / первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1.).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.4.) (л. д. 40-44).

В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего неисполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору кредитор имеет право: поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору (подп. а).

В случае, указанном в п. 4.3.6. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику (заказным письмом с заказным уведомлением о вручении) договор считается: расторгнутым (при выдаче кредита единовременно) (п. 5.1.).

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в счет предоставления кредита по кредитному договору № истцом был предоставлен кредит в сумме 820 000 рублей (л. д. 22), что подтверждается расчетом задолженности (л. д. 13), историей операций по договору (л. д. 14).

Е.Л. на основании договора купли-продажи комнаты с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ приобрела в собственность комнату, назначение: жилое помещение, общей площадью 17,7 кв.м., расположенной на втором этаже многоэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 1.1.).

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> произведены:

-государственная регистрация права собственности: <данные изъяты>

-установлено ограничение права собственности - ипотека в силу закона (номер государственной регистрации права: 54:35:1111156-54/001/2018-4 сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л. д. 32-33).

В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ оформлена закладная между залогодателем Е.Л. и первоначальным залогодержателем <данные изъяты>», предметом ипотеки является жилое помещение площадью 17,7 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый условный №, закладная зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ в управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (л. д. 24-29).

Судом установлено, что ответчик Е.Л. нарушала условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, несвоевременно внося ежемесячные платежи.

Истец свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 820 000 руб. исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>" направило в адрес места проживания Е.Л. требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 860 757,43 руб., в том числе: непросроченный основной долг 807 011,10 руб., просроченный основной долг - 12 988,9 руб., проценты за пользование кредитом - 1522,43 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 38386,94 руб., неустойка 848,06 руб., с указанием даты досрочного возврата в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 35-37).

Уведомление направлено почтой, что подтверждается почтовым реестром (л. д. 38-39).

В соответствии со ст. ст. 450, 452 ГПК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик Е.Л. обязательства по возврату кредита не исполнила до настоящего времени, ею нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором.

Таким образом, исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению, так как ответчиком существенно нарушены условия договора, и истец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Размер задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 870 194,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 820 000 руб., просроченные проценты - 48 459,97 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 413,24 руб., неустойка за просрочку основного долга - 326,24 руб., неустойка за просрочку процентов - 995,12 руб.

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности ответчиком не исполнено, что подтверждается расчетом задолженности (л. д. 9-14).

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено каких-либо возражений против заявленных исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Е.Л. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 870 194,57 руб. Оснований для уменьшения размера неустойки в силу ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – комнату в квартире, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичный торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 656 800 руб. (л. д. 102).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ст. 69 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Как установлено судом жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес> находится в залоге <данные изъяты>

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что необходимо обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 656 800 руб., учитывая, что в силу ст.56 ГПК РФ ответчик не оспаривал начальную продажную стоимость, при этом суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с отчетом № "Об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнаты представляющего собой помещение общей площадью 17,7 кв.м., расположенное по адресу: Новосибирская, область, <адрес>" от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки составляет 821 000 руб. (л. д. 103-134).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 901,95 руб.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования <данные изъяты> 8047, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между <данные изъяты> № и Е.Л. от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Е.Л. в пользу <данные изъяты> № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 870 194,57 руб., из которых: просроченная задолженность - 820 000 руб., просроченные проценты - 48 459,97 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 413,24 руб., неустойка за просрочку основного долга - 326,24 руб., неустойка за просрочку процентов - 995,12 руб., расходы на оплату государственной пошлины - 23 901,95 руб., а всего 894 096,52 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – комнату площадью 17,7 кв.м., расположенную в квартире по адресу: <адрес>, кадастровый / условный №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 656 800 руб.

Ответчик Е.Л. вправе подать в <данные изъяты> районный суд <адрес> заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Судья Л.В. Белоцерковская

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник заочного решения хранится в материалах гражданского дела № <данные изъяты> районного суда <адрес>.

<данные изъяты>

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2019г.

Судья: Л.В. Белоцерковская

Секретарь: И.В. Муштакова