Решение № 2-1364/2020 2-1364/2020~М-1238/2020 М-1238/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-1364/2020

Дело № 2-1364/2020

42RS0001-01-2020-002033-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

11 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

Истец ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 <дата> заключили кредитный договор № на сумму 173166 рублей, в том числе 150000 рублей-сумма к выдаче, 23166 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляла <...>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 173166 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23166 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу заявки «О документах» заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «Извещения по почте», тарифами банка (все части) и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору банк <дата> выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 3697,89 рубля, что является убытками банка.

Согласно п. 2 раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от <дата>), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 72930,94 рублей, из которых сумма основного долга – 56291,01 рубль, сумма процентов за пользование кредитом – 4021,07 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3697,89 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8804,97 рубля.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 72930,94 рублей, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 2387,93 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании суду пояснила, что исковые требования признает в полном объеме, о чем в деле имеется заявление, в котором также указано, что исковые требования о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 72930,94 рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2387,93 рублей, признает в полном объем, признание иска является добровольным, последствия, предусмотренные ст.ст. 39.173 ГПК РФ о том, что в случае признания иска и принятии его судом будет принято решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ей разъяснены и понятны.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д.32), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере

173166 рублей, из которых 150000 рублей-сумма к выдаче, 23166 рублей – страховой взнос на личное страхование, под 24,90% годовых, полная стоимость кредита – 28,25 % годовых. Количество процентных периодов – 54, ежемесячный платеж – 5352,56 рубля, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (л.д. 35).

Согласно графика погашения по кредиту кредитный договор заключен сроком на 54 процентных периодов, размер ежемесячного платежа – 5381,56 рубль, полная стоимость кредита – 288911,97 рублей, из которых сумма основного долга – 173166,00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 115745,97 рублей (л.д.8-9).

Как следует из выписки по счету (л.д.27-30) выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 173166 рублей на счет ответчика, 150000 рублей выданы наличными ответчику, 23166 рублей перечислены на расчетный счет <...>» в качестве оплаты страховой премии в соответствии с заявлением на добровольное страхование, подписанным ответчиком, в соответствии с которым ответчик выразил свое согласие на оплату страховой премии указанным образом (л.д. 34 оборот), о чем также указано в распоряжении ответчика (л.д.32 оборот).

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора (л.д.35-37) по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.1 раздела II Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с п. 2 распоряжения клиента по кредитному договору ответчик дал поручение банку, чтобы в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

С содержанием договора, услугах, содержащихся в Заявке, Условий договора, Тарифов банка, Памятки об условиях использования карты, Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью (л.д.32).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как следует из выписки по счету (л.д. 27-30) ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, не в полном размере.

<дата> ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д.48).

Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно п. 2. ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору (л.д.46) банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлена в письменной форме, с условиями договора ответчик был ознакомлен и полностью согласен при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Согласно представленным письменным пояснениям представителя истца, с <дата> у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от <дата>, период взыскания задолженности по кредиту с <дата> по <дата> (л.д.8-9).

Согласно представленному расчету (л.д.40-45) задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 72930,94 рублей, в том числе 56291,01 рубль-основной долг, 4021,07 рубль-проценты за пользование кредитом, 3697,89 рублей-убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 8804,97 рубля-штраф за возникновение просроченной задолженности.

Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Кроме того, статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст.809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Освобождение заемщика от указанных обязанностей противоречит правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

Суд считает требования банка о взыскании убытков в размере процентов за пользование кредитом в сумме 3697,89 рублей подлежащими удовлетворению, поскольку полученная сумма кредита заемщиком не возвращена, и банк не имеет возможности повторно предоставить в пользование указанную сумму иным лицам, в связи с чем, взыскание всех причитающихся процентов обусловлено необходимостью компенсировать убытки кредитной организации.

Принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий кредитного договора, учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности в размере 72930,94 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск.

Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2387,93 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.14).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору полностью удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , <дата> года рождения, уроженки <...>,

в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, зарегистрированного <дата> за ОГРН №, расположенного по адресу: <адрес>:

задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 72930 рублей 94 копейки, в том числе основной долг – 56291 рубль 01 копейка, проценты за пользование кредитом – 4021 рубль 07 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3697 рублей 89 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8804 рубля 97 копеек;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 2387 рублей 93 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено: 16.11.2020.